黑户靠谱的小贷软件？银行人告诉你真相有多扎心

上个星期三下午的时候我在整理信贷档案，这时我的手机铃声就响了起来。电话里传来的是老客户王姐的声音，她的语气已经很激动了，她说自己的儿子小王被别人骗去下载了一个APP，说是专门为黑户提供贷款服务的，但是钱没有拿到手，反而把两千八百元的押金交给了对方。王姐问我说：黑户可以使用的贷款软件到底要不要呢？听完之后只能叹息，这样的事情每年都会发生好几起。

说实话，在银行工作八年之久的我来说，这是要泼一盆冷水的事情。市场上很多号称“黑户必下”、“无视征信”的软件，十个人里有九个半都是骗人的。另外一半呢？就是你没有看清楚合同上的利息太高而签订的贷款协议。

为什么所有的黑户贷款软件都是骗人的呢？

第一部分为内部数据。我们支行每个月拒绝的贷款申请中，大约有三分之一是由于客户的征信不好，也就是人们常说的“黑户”。其中有一大半的人，在被拒绝之后就会转而去使用小贷软件。那么最后的结果是什么呢？根据我的观察，能够全身而退的人只占很小一部分。

去年有一个叫李老板的人来做装修生意，他的征信上有很多连续三次以上的逾期记录，在我们银行申请经营贷款的时候被拒绝了。不死心，在网上找到了一个自称是“黑户专用”的借贷网站。于是借到了三万元，但是只拿到两万四千元，并且被扣除了一千五百元的服务费、保证金等费用。三个月之后如果不还款的话就会把通讯录里的所有人联系人全部删除掉。最后闹得沸反盈天的是，李老板不仅没有损失一分钱，而且生意也给弄糟了。

也就是说，正规金融机构放贷要查征信，这是一个铁律。声称不用看征信的人是怎么赚钱的呢？就是从没有出路的人身上榨取利益。

在网上看到有“黑户可以申请贷款”的小贷公司是真的吗？

还有很多的人在搜索这个词语，并且希望可以碰到好运。但是我要说的是：你所得到的结果，基本上都是中介发布的广告或者是诈骗分子设下的圈套。

我所在银行有一条不成文的规定，在审批贷款的时候要看申请人是否有过查询记录。如果一个人在短时间内多次申请网贷的话，即使征信还没有出现不良记录，我们也都会很慎重地对待。是什么原因呢？这就表明这个人已经非常缺钱了，风险很大。所谓“黑户可以下款的小贷”，每次点击授权就会被征信系统查询一次，原本还可以挽回的征信结果却被弄坏了。

别傻了，真的有不看征信就随便放款的软件吗？它是为了什么？是为了你的本金吗？它并不想让你按期还钱，而是希望你在逾期之后产生更多的滞纳金以及其他的费用。

没有户口的人就没有办法了吗？

并不是这样的。见过很多人因为有了小额贷款而改变命运的，但是没有一个人是通过使用小贷软件来实现翻身的。

去年有一位客户的姓名为小张，因为信用卡逾期而被纳入了征信黑名单中。在银行办理业务时，我说了一句有关他的情况的话。他说自己正在逐渐偿还欠款，但是这些网贷的利息太高了，所以暂时无法偿还。给我的建议是：首先和正规银行商讨还款方案，在能够偿还的部分先行归还之后再耐心等待五年。

上个月小张又来啦，征信问题也解决了。他说这几年过得非常艰难，但是没有再去接触那些不正规的借贷业务了。现在的他已经可以正常的办理信用卡，并且拿到了房贷批准的通知书。

这件事情没有捷径可以走。黑户要想翻身的话，只有两条路可以选择：一是把欠下的债务全部还上；二是等时间过去之后再看情况。

急需资金的时候该怎么办呢？

我知道有很多人是出于无奈才去借高利贷的。家里有人生病了，孩子的学费要交，房租也该付了，这些都是我能体会到的压力。但是越是如此，就越不应该盲目求医问药。

如果征信已经被打上标签的话，在名下的房产和汽车等资产上，部分金融机构可以发放抵押性质的贷款，并且对于征信的要求也会降低一些。利率要比银行高很多，但是它是合法的。具体的数字我已经记不清楚了，大约在年化15%-24%左右，各个城市的数值可能会有所不同。

还有一种方法是找保证人。如果能找到来自于一个良好的征信记录并且有着稳定的收入来源的朋友或者家人作为担保的话，一些农村商业银行或者信用社也是可以办理的。去年有一笔业务涉及到了这个情况，借款人的征信有问题但是他的叔叔愿意做担保人，并且最终获得了十万元的经营贷款。但是要看你的运气如何了，因为担保人要负连带责任。

千万别踩这些雷

说了很多之后，我要把最重要的几点列举出来：

• 凡是放款之前就收取费用的都是诈骗分子，无论押金、服务费还是验证费，不管有多少种都不要相信
• 号称“黑户必下”的APP，或者是诈骗信息、或者是高利贷的变种
• 短信链接中出现的贷款广告，点击都是假的，有很多都是钓鱼网站
• 所谓“内部渠道”、“银行关系”，基本上就是中介的说法了，我们银行内部的人自己贷款也要走正常的程序

去年还没有这种情况出现，但是今年监管部门检查得很严格。以前做过黑户贷款的一些平台现在已经转行或者倒闭了。因此在网上搜索到的“黑户可靠的小额贷款软件”，大部分的信息都已经过时了，你所看到的是去年的广告。

我的建议

写了那么多，其实就是一句话的意思：黑户想要贷款，正常的途径行不通，歪门邪道也走不了。还不如想办法增加一些收入来偿还债务，在网上找一些不可靠的应用程序。征信黑名单并不是永久性的，还清之后五年就可以恢复正常了。

五年的时光很漫长吧？长得很吓人。但是比起被高利贷纠缠不清、被催债骚扰、被起诉执行来还是要好一些。

对了，在前面提到的王姐的儿子小王也已经报案了。该APP为诈骗网站，资金很难要回。这件事到今天我仍然记忆犹新，每当我听到有人询问关于黑户贷款的事情时，就会想到那两千八百元打了水漂的声音。

我知道我们这边的银行政策，但是不能随便在别的地方说起。但是有一个全国都适用的原则：天上不可能掉馅饼，更不可能掉到黑户身上。

如果你们现在的征信出了问题的话，找一个专业的律师或者金融顾问来帮你做债务重组要比自己在网上下载各种五花八门的应用程序要好得多。