网上借款怎么样影响征信？我拿自己两年洗不白的记录告诉你真相

去年有一个朋友向我要钱周转一下，我没有答应他，但是他在手机上轻轻一点之后就把钱打到了我的账户里。那时候他还很得意地跟我说现在的科技发展很快，不用再去银行了。那么结果是什么呢？今年买房子申请贷款的时候，银行经理看到电脑上的信息后皱起了眉头，并且拒绝了贷款请求。问我是为什么时，我看了一下他的征信报告，上面密密麻麻都是小贷公司查询的信息。到那时我才知道在网上借的钱对个人信用有什么样的影响这件事情很多人都不明白，认为只要按时还钱就可以了。不要傻着去相信那些陷阱，在后面还有更多的陷阱等着你。

我自己也成了一个受害者。过去做生意亏了一些钱，急得团团转，在网上借了几笔。那时候认为只要有合适的利率并且能够按期还款的话，就不会影响到个人信用记录。之后我又花费了一年多的时间去研究征信报告，并且向银行询问信贷经理的情况，把这件事情弄明白了。今天我要给大家讲的是自己踩过的坑和交过的学费。

你认为正常的还款，在银行看来就是“扣分项”

最大的一个错误就是这个了，并且没有任何其他的错误可以和它相比。我认为我没有逾期所以我的征信是完美的。胡说八道。银行在审核房贷、车贷时，并不是只看有没有逾期记录，还会考虑你“负债结构”怎么样。

被拒绝贷款的朋友，在他的征信报告中并没有出现过任何一笔逾期的情况，但是却存在十几笔没有结清的小额贷款。银行信贷经理私下和我说起，他们公司内部有一个不成文的规定：如果有未结清网贷的客户的话，那么房贷额度就会减半或者干脆不给房贷。因为当你去申请房贷的时候，你每个月需要偿还的网贷金额，都会从你的还款能力当中扣除。

也就是说，你借的钱越多，即使全部按时归还了，银行也会认为你是“资金饥渴症”患者。这样的人都有很高的违约风险。借钱给别人的人会把钱借给一个经常四处借钱的人吗？

网络借贷给个人征信系统留下“暗伤”的风险

这一点我是很深刻的体会到，并且这也是大多数人都没有注意到的地方。当你在手机上点击“查看额度”、“申请借款”的时候，即使最终没有借到钱或者借款失败了，在你的征信报告里也会增加一条关于“贷款审批”的查询记录。

去年我想要申请一张大的信用卡的时候被拒绝了。我看了一下详细的征信报告，吓了一跳。在这两个月里，尽管我只是借了少量的钱，但是还是去点了几家平台上的“测额度”。因此征信报告上显示的所有查询都是硬查询。

银行看到这个情况之后就会产生疑问：这个人是不是因为缺钱才这样做的呢？四处借钱来解决困难吗？即使你没有借到一分钱，在银行看来你也已经是高风险客户了。这件事很坑爹，我当时根本就不知道点击屏幕会有什么后果。

信贷员说我查了很多次我的信用记录，比我自己的还要多当时我的脸都是红的。这是我在之后到中国人民银行征信中心查看详细版报告的时候才发现的，在简版报告里是看不到这样的信息的。

并不是所有的网络借贷都会被记入个人信用报告，但是这件事不能冒险

之前有一种说法是，一些小型网络借贷公司没有接入到中国人民银行的个人信用报告系统中去，所以借款之后不需要归还款项，并且也不会对个人的信用记录造成任何不良的影响。说实话，几年前还有这样的情况存在，那时监管部门并没有现在的严格程度。但是现在呢？不可以赌博。

目前的网贷平台或者有央行征信系统，或者有百行征信这样的民间征信机构接入。即使现在没有接到订单，也有可能有一天会被接到。另外一些平台尽管不上传到央行征信系统中来，但是也会共享黑名单的数据。你在其中一个平台上赖账的话，在另外一个平台上申请贷款的时候，对方只要查询一下内部数据就可以马上拒绝你。

更加严重的是现在很多网贷都是用“助贷”的方式来放款。你所借的钱实际上是某个小额贷款公司提供的，但是实际出借人是一家城市商业银行。百分之百地纳入到征信系统中去。我的一个朋友就遇到了这种情况，他向一个不明身份的应用借钱了，但是他的征信报告里却出现了来自外地某家银行的消费贷款记录。你想赖账吗？没有门路的话就会被拉入征信黑名单当中。

一逾期就会留下一个很难消除的“污点”

说到在网上借的钱对个人信用有什么样的影响最直接的就是逾期。但是很多人都不清楚的是，网贷逾期记录上传的速度非常快。银行信用卡通常有容时差的服务，在还款时间推迟3-5天之内不算作逾期。但是P2P呢？

大多数网贷平台都是不等人的。到了还款日当天晚上十二点之后，你就会在第二天早上看到自己的征信报告中又增加了一条“1”（表示逾期1到30天）。有了这样的记载之后，你就得和它在一起五年的时光了。在这五年当中，如果你想要申请房贷、车贷或者去国外旅游的话都会受到一定的影响。

当年有一笔钱由于记错还款日期，迟到了两天才去还。虽然很快补齐了，并且缴纳了滞纳金，但是逾期记录一直留在了我的征信报告里。每当我看见那一个红色的“1”时，我都会想要打自己的两个耳光。当时年纪小不懂事，认为几百元的事情不会有那么大的影响。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果连续逾期达到90天以上，在征信报告中就会被标注为“3”。行业内称之为“连三累六”，即严重的恶意拖欠行为。也就是说，只要你有这个记录出现在你的征信报告里，那么在未来两年到三年的时间里，你想要从任何一家正规银行申请贷款的话就只能被拒绝了。

给想要保住信用记录的人一些实际的意见

说这么多之后，那些已经借出去或者正在考虑去借的人怎么办呢？我不是来恐吓大家的，只是想给大家提一些实际的意见，这些都是我自己用真金白银换来的经验。

• 不要随便点击“测额度”的链接：收到的短信中的链接和APP里“可以借多少钱”的地方都不能点击。每次点击都会产生一次征信查询记录，如果频繁地进行这样的操作就会把征信额度用完。一定要忍住不要去点击。
• 优先用银行产品：如果是真的需要钱的话，可以先去银行办理消费贷款或者信用卡分期付款。尽管程序比较复杂，需要填写表格并经过审查，但是银行产品利率公开，并且不会给个人信用带来太大的影响。同样是借钱，向银行借款，在征信系统中会显示出“正规金融机构发放贷款”的字样；而向无名的小额贷款公司借钱，则会在征信报告里被标注为“小额贷款公司”，两者之间的价值相差很大。
• 结清后要开证明：如果把网贷还清了，在APP中要开个结清证明，并且保留好截图。有一次结清之后，征信上面仍然会显示“未结清”，经过和平台客服拉扯了很久的时间才被修改。防患于未然。

如果是为了买房子而做的准备的话，在此之前最好把所有网贷和小贷都还清，并且不能再申请新的贷款了。征信要养半年以上，查询次数少一些，负债也少一些，这样银行批贷的可能性就比较大。这件事不能急于求成，但是也不能拖延不办。

我现在的征信还存在一个小瑕疵，但是我已经把所有的网贷都还清了。上个月去问房贷的时候，并没有得到最低利率，但是至少有一家银行愿意接受我的申请。这是我所能做到的最大程度的进步了。

不要相信那些广告上所说的“不查征信、不管黑白”，那是用来欺骗人的。你只要在社会上混日子，那么征信就变成了你的经济身份证。为了那一点方便而把征信弄坏掉的话，在以后买房子或者买车的时候就会遇到麻烦，到时候哭也没有地方可以哭了。