小贷公司大部分不上征信？别天真了，这事儿没那么简单

上个月一个朋友来找我喝茶，并且很得意地向我炫耀，在某个网贷平台上借了2万元钱，并且表示要赖账。问我为什么这样强硬，他说：“那个平台利滚利很高，一定不合法，我已经查过了。”小贷公司的大部分不上传到征信系统，不还给他们也没有办法了，最多也就是催收电话轰炸吧，打开防骚扰功能就可以了。

听到这句话的时候，我马上笑起来了。这个朋友应该是被网上的所谓“上岸攻略”骗得团团转了吧。其实这样的想法我已经见多了，结果基本上都不会好到哪里去。今天我是作为过来人来给大家说一说这件事的。

不上传到征信系统的话，就可以随心所欲地拖欠了吗？

大实话就是这样的。这位朋友说的一半是对的，目前有很多小贷公司还没有接入到央行的征信系统中来。但是事情正在发生变化，去年还不如此，今年政策刚刚调整过一次，监管部门也越来越严格了，之前不上线的现在也都乖乖地被纳入进来。

但是即使真的不上传到央行征信系统里去，你认为这样就可以万事大吉了吗？

太天真了。

目前存在一个叫做“百行征信”、“朴道征信”的东西，这是个民间征信公司，主要收集的是非银行金融机构的贷款信息。你从某个小贷平台上借的钱不还的话，在央行的征信系统里可能看不出来，但是这些民间征信系统里已经为你留下了记录。以后想在其他平台上借钱的时候，别人一查询就知道这个人有不良记录了，根本不可能放款。

简单来说就是一个小黑名单，之前各个平台各自为政，现在已经开始打通了。

亲身经历过的翻车事故

2019年的时候，我的一个做装修的老朋友老周因为资金周转不灵，在一个不知名的借贷平台上借到了五万元。当时的那个平台信誓旦旦地说没有征信问题，老周心想再拖几天也没有关系。那么最后的结果是什么呢？之后他想要申请一张银行大额信用卡，但是却被拒绝了。

银行经理私下对他说，在系统的记录中，他的“关联风险”被标记为红色，尽管央行征信没有出现过逾期情况，在大数据风控这一项上出现了问题。

老周顿时傻了。这件事到今天我还记得很清楚，他那时候很后悔，之后又花了一年多的时间来还债、申诉，才慢慢地把那个“污点”给消除掉了。具体的数额我已经记不清楚了，但是违约金损失了几千块钱是肯定的。

小贷公司的数据会被记入到征信系统中吗？

很多人都认为小贷公司的存在就是“法外之地”，借款后可以不还款，也可以拖延时间。其实这样的想法已经很落后了。

根据这几年来我对小贷公司的了解，在所有的持牌小贷公司中，大约有七成左右已经接入了征信系统。没有接到通知的是新成立不久或者打着擦边球的“野鸡平台”。想想看，敢向这样的平台借钱的人，胆子有多大呢？

另外有一件事情大家可能并不清楚：有的平台平时不上传到征信系统里去，但是如果你逾期超过90天的话，他们会批量把你的坏账信息上报上去。所以你在前面几个月里并没有什么问题，等到你要赖账的时候才发现自己的征信上面多了条逾期记录。

这样的做法很过分了。

没有上征信的坑你踩了多少个？

在网上看到很多帖子都说找不到有信用的小额贷款公司借钱的话，就可以“以贷养贷”，先把窟窿填上再说。不要这样想，这就是把自己送进火坑去。

容易掉进去的陷阱有以下几种：

• 隐形高利贷：表面上看利息很低，但是各种服务费、手续费、担保费等等加在一起的话，年化利率可以达到60%以上。你借了1万元，拿到手里只剩下八千块，但是还要按照一万元本金来计算利息。
• 暴力催收不涉及征信的平台，催收的方式会比较凶悍一些。爆通讯录、P图威胁、上门骚扰等等的事情他们都能做到。你能承受得住的话，你的亲人和朋友能承受得住吗？
• 套路贷有的平台根本就没有正规放贷资质，就是为了抢夺你的房产、汽车而存在的。签订合同时有很多陷阱，等到发现时已经上当受骗了。

说穿了就是，标榜“不用查征信、不用看资质、马上就能拿到贷款”的平台里，有九成都是陷阱，剩下的一个大概率还在路上。

那么应该怎样选择呢？

那么有人就会提出疑问：如果我要紧急用钱但是银行又不能批准贷款的话该怎么办呢？

根据实际情况来决定。

如果征信还可以查看的话，但是有一些小问题的话，那么我建议先去正规的消费金融公司，比如说招联、马上、中行等，虽然利率比银行高一些，但是比较规范，并且不会乱收费用。

如果征信已经花掉了的话，那么说实话，所有的网贷平台都不应该去接触，越借越多就会死掉。也可以和家人说明情况，并且想出其他的解决方法。虽然这些建议不太中听，但是它们是最实际的意见。

另外一种情形就是你已经向小贷公司借钱了，并且想了解是否会上征信系统。这件事情有一个简单的方法来判断，那就是看看借款合同里面有没有“本笔借款将会被报送至中国人民银行金融信用信息基础数据库”的字样。如果合同中没有这样的条款，“本笔借款将会被报送至中国人民银行金融信用信息基础数据库”，那么就不可能会上征信系统。没有写上的，并不意味着一定不会上征信，对方使用的可能是其他的征信机构。

小贷公司信息被记入到个人信用报告中的一些错误观念

继续说一些人们常常会误解的事情。

第一点是“小贷不用上传到征信系统里去，即使借款后不还款也没有关系”。前面的话已经被反驳过一次了，就不多说了。就算是没有上征信，人家也可以把你告上法庭，法院判了你也不履行的话，你就会被列为“失信被执行人”，也就是俗称的老赖。到时候连高铁也坐不了、飞机也飞不上去、孩子的上学也会受到影响。

第二，“上征信的小贷才是正规的好平台”。这也错了。上征信只表示该产品已经接入了系统，并不能代表它的利率是合理的或者服务质量很好。有的平台利息触碰到了法律的边缘，比如36%的年化率，你认为这样的平台能算是一个好的吗？

第三种说法是，“不查征信的话就无法知道是否已经被列入黑名单。”。实际上每个人每年都有两次免费查询自己的信用报告的机会，在中国人民银行征信中心官网或者线下网点都可以进行查询。可以定期查看一下，如果被无故上报了还可以及时申诉。

另外一件事情要提一提的是。各个城市的政策有所不同，有的地方对于小贷公司进行更为严格的管理，并且接入征信的比例也比较高。我知道这里的情况，但是不能随便乱讲别的地方的事情，不过大致的方向应该是差不多的。

最后说点实在的

写了那么多，其实就是想告诉读者一个消息：小贷公司的大部分不上传到征信系统该说法已经不成立。即使目前还存在漏网之鱼的话，在将来也会越来越少了。监管部门的态度是全面覆盖，想要钻空子的人最好还是不要想了。

借债这件事本身也是要量力而为的。不要总是想走捷径、占便宜，世界上没有不劳而获的事情。声称“不用征信、不需要还钱”的广告看了就算了，如果真的相信的话，到时候连哭的地方都没有。

我的朋友现在的情况如何呢？这两万元钱他还了，因为催收的人打到了他的父母那里。按照他说的是：“早知如此，当初就不要贪图那一份小利。”

如果你还在犹豫是否要向那些“不记入征信”的小贷公司借钱的话，请问一下自己：这笔钱我能不能按时归还呢？