网上借款app都有哪些？开中介公司5年，我给你盘盘这些门道

前几天有一个小伙子很着急地来到我的办公室里，一进屋就问我：有哪些可以用来借的钱的应用程序可靠吗？原来昨天晚上他在一个不知名的借贷平台上面借款五万元，但是却被收取了一千五百元的“会员费”，最后只拿到四万八百元。这件事让我很生气。其实这个行业很深奥，外行人看到任何一款APP的图标都是差不多的，而内行人则觉得处处都是陷阱。

我在这个行业里摸爬滚打了五年的经历中见过上万位客户，有的是通过网贷把生意做大的人，也有人因为网贷而倾家荡产、家破人亡。今天我就不用那些空洞的概念了，直接用我自己这几年接触到的一些真实的情况来给大家分析一下其中的道理。

第一梯队就是正规的银行系了，利率可以做到很低

很多人的认识是，网络借贷就是一些杂七杂八的小广告，这是不对的。真正的利息低并且可以节省开支的地方还是要到银行自己的APP上去查看。

招商银行的“招联金融”、建设银行的“快贷”，以及工行的一些产品等。依靠大银行支持，年化利率可以达到4%以上。上个月十一的时候有一个做建筑材料的老客户老张，因为资金周转不灵急得要向别人借钱了。强行把人带到建行手机银行里去办理贷款业务。那么最后的结果是什么呢？秒批的话年化率就是5.6%。如果去到那些野鸡平台的话，利息就会相差好几辆电动车的钱了。

但是银行系也存在一个缺点，那就是门槛很高。如果你的征信上有当前逾期记录或者最近三个月被查了多次的话，基本上就会被拒绝。没有机会了。

第二梯队是持牌消费金融公司，门槛低一些

如果银行这条路行不通的话，那么就只剩下持牌的消费金融公司了。也就是说我指的是有牌照的，并不是随便找个地方就能放款的那种皮包公司。

马上消费金融、中银消费金融、兴业消费金融等等都是正规持牌的。他们的利率要比银行高一些，大约为10%-24%左右。说实话，在行业内来说，这个利率已经算是正常的了，因为他们对于客户的征信要求并不是很高。

前几天有一个开奶茶店的小姑娘，她的信用报告上出现了两笔因为逾期而被银行拒绝放款的情况。她去试试中行消费贷，批下来八万元，虽然利率比银行高一些，但是毕竟是正规军，在合同里面没有那么多莫名其妙的费用。这就是人们所提出的问题有哪些可以用来借的钱的应用程序最容易被忽视的是中间地带，也就是介于银行和高利贷之间的地方。

第三梯队为互联网大厂系，使用频率高的用户占优

这块大家都很熟悉了。蚂蚁借呗、京东金条、度小满（原名百度金融）、美团借钱、抖音放心借等。把它们都叫做“流量系”。

他们所采用的方法很有趣，并且你不看的话会怎么样呢？根据你在该平台上留下的行为数据来判断。你在美团上订餐，在京东购物的时候，那么你的额度就会比较高。我的一个表弟平时没有正当的工作，但是他在京东买东西却是非常勤快的人，给他开了五万元的信用额度。但是去申请银行贷款却一点都没有批准下来。

但是这些大厂的利率浮动很大。有的人的借呗是万1.5（年化率大约为5.4%），而有的人则是万6（年化率为21.6%）。这样的差别你能理解吗？其实就是根据对方的情况来决定价格高低，并且认为你的信誉越好就越便宜，反之则越贵。

需要避开的一些坑：有一些内部的数据我要公布

到此为止要给大家提个醒的是。这也是我想说的话。近几年来，由于人们随意点击了不安全的应用程序而导致个人信用记录受损的事情已经有很多了。

有一个数据外人很少知道，在应用商店中排名靠前但是没有听过名字的应用程序，有60%以上是用于引流的。点击进去之后，并不会马上给你放款，而是把你的资料转给十几家机构。结果不但没有拿到借款人的钱，自己的手机也被砸坏了，而且征信上面还多了好几条查询记录。

这件事情怎么来判定呢？看申请页面上如果没有填写资料就已经要求你缴纳“工本费”、“验证费”的话，那么这个网站就是诈骗网站。另外有一种情况是在还款的时候找不到入口，只能通过转账的方式把钱转到一个人的账号里去，这时候只需要报警就可以了。不要傻了，在正规平台上怎么会存在对公账户不收取你转账给个人的情况呢？

我印象很深的是去年有一个客户在某个不知名的APP上借了两万元，合同上写着两万元，但是实际上只收到了一万六千元，并且还有四千元的服务费没有扣除。这就是所谓的砍头息，这是违法的行为。但是很多人都急于用钱，所以草草地签订了合同。等到了要还钱的时候才得知还要按照两万元本金来计算利息，简直是抢劫。

怎样选择才能不亏呢？

既然已经把网上借款APP中哪些是可靠的、哪些又是不可靠的都列举出来了，那么现在就来一句实话吧。

如果你的征信好，工作也稳定的话，那么就不要迟疑了，直接去看四大行以及招商银行、平安银行等银行的App。第一种方式可以节省很多钱。如果银行不同意的话，那就看看有没有持牌的消费金融机构。对于互联网大厂来说，偶尔需要几百上千元来周转一下是可以的，但是如果是大额并且长期使用的那种话，你就会觉得心疼了。

另外一件事情要说明的是，最近政策刚刚调整过，许多平台都开始降低利率来吸引客户。你可以在APP里面寻找“利率券”或者“优惠券”，有时领取一张券之后，利息可以打到七、八折左右。不同的平台是不一样的，但是可以花上两分钟去查找一下。

不要相信短信里附带的链接，“额度已经生效，请点击领取”之类的都是用来诱骗用户的。如果有额度的话，在官网上面就可以看到了。

在这一行当中，信息不对称就是金钱。知道哪些是正规部队、哪些是二道贩子之后就可以节省这笔费用了。对于仍然在询问“哪里可以无门槛秒下款”的人来说，我的回答是：当你认为自己发现了漏洞的时候，你就已经成了猎物。