哪个贷款靠谱容易下款？银行内部人告诉你审批的真实标准

我其实是有犹豫的。因为我在银行工作了很多年，“能做不能说”的事情就有很多。但是看到网上的各种各样的攻略，把人往坑里推，我还是忍不住了。上个月有一位客户的征信出现了问题，于是他就来找我问什么样的贷款比较可靠可以快速放款，我看他查了三十多条网贷的信息。其实神仙也无法帮助你了。因此今天我要换个方式来谈一谈审批系统的真正运作原理，并不是要重复那些官腔套话。

银行审批中存在的一些“暗箱操作”的情况：哪些类型的贷款可以快速通过审核、审批速度如何

人们普遍认为能否通过贷款申请主要取决于信贷员的心情。实际上并不是这样的。现在的大型银行基本上都是由系统来完成审批工作，并且人为主观因素的影响很小。小银行稍微灵活一些，但是也有一定的硬性规定。我透露了一个内部指标：很多银行在考察负债率的时候，并不是看你欠了多少钱，而是要看“月供收入比”。当这个数值大于50%时，系统就会直接拒绝，并且不会给人工复核的机会。有的城商行可以放宽到六折左右，但是利率会提高。

所谓的“容易下款”，其实也就是你自己的条件以及银行的风险控制模型是否吻合的问题。

还有一个很多人都不知道的秘密，在每个季度结束的时候以及年底的时候，银行放贷额度是最紧张的，审批也会变得比较严格。但是每年一月份和四月份、七月、十月初的新额度刚刚下发的时候，这时候申请成功的几率就会比较高。具体的差距是多少我也不敢随便猜测了，根据我的观察大约相差五到十个点左右。你可以去问客服，他们会矢口否认的，但是内部人是知道的。

“可靠”的贷款产品有什么问题呢？

再来说一说消费金融公司所发行的产品。广告声势浩大，声称可以马上审批、马上放款。的确很快，我是这样认为的。但是你知道年化利率是多少吗？有的能达到24%，甚至更高一些。上个月有一个小老板来找我说，在一个平台上借了五万元，每月要还四千八百元，分十二期。那么这个价钱是多少呢？之后想要换成银行低息贷款，但由于负债太多而被拒绝了。是坑人还是不坑人？

再来说一说网贷平台的事情。不要傻了吧，点击一下就会查询到你的征信情况。见过很多人的例子，原本资质还可以的人，由于随意借款、贷款而使自己的征信受损。有一个客户的资质很好，公积金也很高，但是因为在过去的一年里多次申请过网贷，在申请房贷的时候被拒了。这件事到现在我还记得很清楚，那时候他的懊悔之情是可想而知的。

银行系产品的实际排名

如果我问你真心话的话，那么我的排序就是：

• 第一梯队为四大行的消费贷款产品，利率较低但是要求较高，通常需要有代发工资或者公积金作为条件
• 第二梯队为股份制银行的信用贷款，如招商银行、中信银行等，种类繁多，灵活性较好
• 第三梯队为城商行、农商行等，门槛较低但是利率较高，适合资质一般的人群

但是有一个问题。四大行产品的话，你要直接到柜台询问的话，客户的经理可能不会主动向你推荐。那么是什么原因呢？由于有些网点存在业绩考核的压力，所以它们会首先推销自己的主打产品。因此我建议大家：先在手机银行APP上查看一下自己是否有预授信额度，如果有的话基本上都可以申请了。如果没有预先获得授信的话就去也白跑了。

抵押贷款与信用贷款选择的问题

很多人的想法是有了抵押就可以顺利通过审批。其实并不是这样的。抵押贷款主要考虑两个因素：抵押品的价值以及借款人的偿还能力。房子值钱但是没有稳定的收入的话也会被拒绝。去年我曾经处理过一个案子，客户的房产市值为三百万元人民币，并且想要申请一笔抵押经营贷款来使用，但由于他是个体工商户、流水不符合要求，所以最终只能拿到一百万元的额度，并且利率也上调了十五个百分点。他的脸现在是什么样的呢？啧啧。

如何提高贷款被批准的可能性呢？

到此为止，你会想到一个问题：那么我应该怎么办呢？不要着急，下面我会给出一些有用的建议，这些都是一些实实在在的经验总结出来的。

第一是控制好自己的手。在申请贷款前的三个月内不要使用任何网贷产品，并且不能随便查看自己的信用额度。征信查询次数多了，神仙也无法帮你了。

第二点就是做好准备工作。银行流水、工作证明、资产证明等资料准备充分的话，审批的速度就会加快。有些顾客连最基本的证件都没有就来找我了，我又能怎么办呢？

第三点就是挑选合适的产品。不要看到别人推荐某个产品就去申请，每个人的情况都不一样。对他有好处，并不代表对你也有好处。

第四、如果有公积金的话，可以优先选择公积金贷款。该类产品利率较低，通过率比较高。具体的哪些银行可以使用，请你到当地的公积金管理中心咨询一下，因为那里会有合作银行的名单。

被忽略的一些重要的地方

有一个事情很多人都不清楚的是：手机号的入网时间也会对审核产生影响。使用同一电话号码达到两年以上的，其通过率要比刚刚更换新号的人要高一些。这件事情银行是不会直接说明的，但是它会对评分造成影响。另外工作单位性质也非常重要。公务员、事业单位、国企、上市公司的员工，在审批系统的打分上天生就比私营企业的好。不公正吗？是的，但是系统就是这样设置的。

另外，在申请贷款的时候也要注意时间问题。上午提出申请的话，通常当天就可以得到答复。周五下午提出的申请，可能会到下周一开始处理。至于节假日就更不用提了，系统虽然不放假，但是人工审核的过程就会被堵住。急需用钱的人可以提前做好准备。

另外一种可以快速获得资金的方式就是向银行申请贷款，在这里我给大家推荐一个比较容易被批准的途径：如果你是某家银行的老客户，并且拥有代发工资、房贷或者是大额存款的话，那么你从该银行那里得到贷款的可能性就最大。由于银行已经掌握了你的信息，所以不需要再次进行风险评估。要发挥出这样的好处来。

最后说点真心话

做这么多年的生意了，见过很多因为不懂行情而上当受骗的人，或者是因为操作不正确导致自己的信用记录受损。贷款这件事是没有捷径可以走的。所谓的“包过”、“黑户也可以申请”的都是诈骗信息。最后一个就是利息会让你对生活产生怀疑。

见过最惨的一位客户的例子是：为了偿还网络贷款而四处借钱、东挪西借，最终负债四十余万。当他找到我的时候，我不知道该怎样帮助他。那时候我就在想，如果早些人告诉他们的话，可能就不会走到今天这个地步了。

因此，在你想要去申请贷款的时候，请先问问自己三个问题：到底要不要呢？可以承受得起吗？选择的产品是否正确？把上面提到的三个问题弄明白之后，要比四处打听“哪家贷款容易办到”来得有效果。

行里的检查很严格，我只能这么说。由你来决定。