网络借款的平台有哪些靠谱？记者暗访3个月揭开内幕

去年九月份的时候，在广州市的一个城中村里见到小陈。这位28岁来自湖南的年轻人在手机上安装了17个借贷软件，并且累积起来的债务已经达到了23万元人民币，而他每月需要偿还的金额甚至超过了自己做外卖员所获得的收入，足足多了四千元。问：记者同志，网络借贷的平台有哪一些是不是正规的呢？为什么借一个坑就有一个呢？

说实话，在那个时候我不知道答案。

小陈的事情使我明白，在这个问题的背后有很多普通的借款者无法看到的东西。三个月的时间里，我去采访了四十一位借款人、十二位平台前任员工以及三个催收人员，并且我自己也注册了二十几个平台来测试。我现在可以给出一个比较可信的回答了。

什么样的网站可以进行网络借贷呢？把三六九等分开来

人们认为只要有贷款就可以是合法的平台。不可以这样想。

我去查了央行官网上发布的持牌机构名单，并且把各个平台的营业执照以及放贷资质都找了出来，结果发现市场上所说的“网贷平台”大体上可以分为三种类型：银行系、消费金融公司系、互联网巨头系。剩下的基本上就是打擦边球了。

第一部分是关于银行系的内容。招联金融、中银消费金融、兴业消费金融等等，后面都有正规银行做支撑。利率很公开，年化一般都在10%-18%，不会有服务费或者砍头息的情况出现。我采访的一位曾经在招联工作的人员表示，在该公司的内部审批过程中存在一条不成文的规定：如果一个人在过去三个月里征信查询次数达到六次以上的话，那么他的申请就会被自动拒绝，并且连人工审核都不会进行。这个数据我已经记不清楚了，大概就是这样的情况，在不同的地方可能会有所不同。

消费金融公司的身份是什么？马上消费金融、捷信、中邮消费金融等都是经过银保监会批准设立并发放牌照的正规金融机构。利率比银行系要高一些，一般为年化15%-24%左右。好处就是门槛较低，但是催收方式有时不够人性化。一个借款人的说法是，捷信的催收人员给他的单位打过27次电话，后来他就辞职了。

互联网巨头系就是比较熟悉的了：借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱。其实都是平台引流，资金方仍然是银行或者消费金融公司。好处是方便，点几下就可以把钱转过去；但是缺点也很明显，因为太容易操作了，所以很多人都控制不住自己。

这些年踩过的坑：山寨平台有多坑人

我说一件我自己发生的事情。

为了进行调查，我去下载了一个叫做“XX速贷”的应用程序，在应用商店中它的评分是4.8分左右，看上去很专业。填写完资料之后会弹出一个“加速审核通道”，需要支付99元。已经缴纳过了。接着又出现了一项“信用认证费”，为299元。再交一次吧，好歹弄明白其中的道理。

结果呢？

审核没有通过的话，钱是不能退还的。我去打电话询问，客服告诉我“系统自动判断不符合条件，所以费用不予退还”。再次拨打的时候就无法接通了。之后我发现该平台的运营公司在一幢居民楼内办公，并且其注册资本为五十万元人民币，但是实际出资却为零。

在调查的过程中，我发现有不下三十个这样的平台。他们的套路都是这样：先收取各种费用，至于能否放款就另说了。真正的正规平台，在放款之前不会收取任何费用。

小陈就是因为使用了这样的平台才被骗的。他借了五千元，但是只拿到三千八百元，合同上面写的是五千块钱。这就是所谓的砍头息，在法律上是不允许的，但是大多数借款人都并不知情。等到了还款的时候才发现需要归还六千五百元，其中有上千元是“服务费”。

借款人的容易忽略的一些地方

我采访了很多借款人的朋友，发现一个共同的问题就是大家只关心能否放款和放款的速度，并没有去注意合同的内容。

那么利率又是怎样计算出来的呢？

老李是一名做装修工作的师傅，向别人借了三万元，并且分成了十二个月来偿还，每个月要还三千零八十元。他认为年利率为（3080×12-30000）/ 30000≈23.2%。按照等额本息的方式计算的话，每月都会有一部分本金被归还出去，但是利息却始终维持在固定的数额上。真实的年化收益率大约为42%左右。

老李听完之后拍着大腿说：“早知如此就不借给他了！”

怎样来判定一个利率是否合理呢？一种简便的方法就是计算出IRR年化利率。现在的正规平台都把超过24%的部分写进合同里了，如果超过了36%，那就是违法的。但是去年并不是这样的情况，在今年新规定出台之后才会被强制要求公开。

查询征信的网站与不查询征信的网站

人们认为没有查询到征信记录的平台更容易通过审批。胡说八道。

没有查询征信记录的平台，或者是高利贷、或者是诈骗。它不会考虑你是否有还款的能力，只会看你有没有通讯录——催收时可以使用到。我采访的一名催收员表示，该公司会针对通讯录中有“爸爸”、“妈妈”、“老板”的借款者进行催收，一次就能成功。

但是查询征信的平台，至少表明它想要考察你的还款能力，并不是为了骗钱。

一些不为外人所知的行业秘密

做金融记者十几年了，有的事情在网上查不到。

第一，月底申请比月初申请被批准的可能性更大。那么是什么原因呢？由于许多平台经理都有放款的任务，在月底冲刺数量的时候，标准就会稍微宽松一些。这是某消费金融公司的前任风控人员亲自告知我，并且不同的公司可能会有所不同。

第二，在同一家平台上，不同的时间段去申请贷款的话，利率可能会相差一倍左右。借呗和微粒贷这样的产品，系统的依据是用户的消费习惯以及还款情况来决定的。一个借款人的说法是：他第一次使用借呗的时候日利率为万分之五，按期还款三个月之后就降到万分之三点五。而逾期一次的话，利率就会直接上涨。

第三，“内线”基本上就是骗人的。在调查的过程中我添加了十几名自称可以“包过”的中介，费用为500元至5000元之间。那么最后的结果是什么呢？他们只负责把资料填写得漂亮一些，并不能保证是否能通过。有道德的人会退还给你一半的钱，没有道德的人收到钱之后就会把你拉黑。

选择哪一个平台呢？

以上就是我所有的想法了，希望对大家有所帮助。

如果您的征信没有问题，并且有稳定的收入来源的话，那么可以优先选择银行系的产品：招联、中行、兴业等，利率较低，不会乱收手续费。申请途径可以直接到官方APP或者银行官网进行操作，不要相信任何中介机构。

如果你的征信有瑕疵但是不严重的话，也可以尝试一下互联网巨头系的产品：借呗、微粒贷、京东金条等。该类平台的风险控制机制较为先进，在很多情况下都比银行更加宽松。即你必须是这些平台的活跃用户。

如果征信已经被用过了，正规的平台都不愿意接受的话，那么我还是要建议大家不要去借钱。向亲朋好友借款、和债务人商讨还款计划。此时再借网贷就等于掉进陷阱里了。

小陈之后的情况如何呢？

我给他找了一个做债务重组的律师，并且和几个正规的平台进行了分期付款的谈判，把那些高利贷平台也给举报了。现在的他还款金额比原来少了一多半，尽管还需要再还一年左右的时间，但是总算是有眉目了。他说等到欠款全部还完之后就把这17个应用都删掉。