大数据花了还能借？揭秘3个真实好下款的口子

上个星期三下午三点左右的时候，在办公室里喝着茶的小赵急急忙忙地推开门进来，把手机放在桌子上，并且说：“老板，这个工作做不成了，客户的数据大屏已经出现了问题，并且连续被拒绝了六次。”

客户的情况我已经看过一遍了，他的负债率很高，查询记录密密麻麻地像一张蛛网一样。说实话，如果是我三年前的话，我会直接劝退这样的客户，但是现在不一样了。人们普遍认为征信花掉了就再也没有机会了，但是市场上真的有可以挽回的地方不能用大数据来证明可以贷款但是这些东西从不打广告告诉人们。

十二年的贷款中介生涯中接触过上万个案子，见过很多人为了一点小利益而被坑骗得死去活来的例子。把压箱底的东西拿出来给大家说一说，能够帮助一个人就帮一个。

为什么有的人的征信看起来很糟糕，但是仍然可以马上拿到贷款呢？

其实银行以及各种机构的风险控制体系并不是你想象中的那样。人们认为“只要我的信用记录良好就可以顺利获得贷款”，这样的想法是不正确的。去年有一单餐饮客户的业务，他的征信情况非常好，但是却被某家银行拒绝了。

为什么？

因为大数据风控不仅仅关注征信情况，还会考虑你的一举一动、花钱方式以及和谁来往等信息。但是有的客户的征信费没有白花，在一些特殊的理财产品中通过率很高。这就是所说的不能用大数据来证明可以贷款但是它们的风险控制方式和市面上大多数的产品是不一样的。

简单来说，这些产品的出现无非两种原因：一是资金方急于放款以完成业绩指标；二是风控系统本身就有“捞”这一批人的心态。见过一个非常荒唐的口子，只对征信上有逾期但是最近半年都正常还贷的人进行审核，通过率可以达到60%左右。

这四个真实的漏洞，一般情况下我不会告诉别人

首先说明的是，并没有推荐什么具体的平台，那就是自杀。但是你可以知道这些产品的一些特点，然后自己去比对一下。

第一种是消金公司发行的“次级贷款”产品

持牌消金公司的手中实际上有两种产品。一种是主打的产品，利率低、额度大但是要求也很严格。另外一套则隐藏于APP之中，名称可能是“应急包”、“周转金”等，并且只提供给被主要产品拒绝的服务对象。

去年十一月份的时候老李来找我说他的建材生意出了问题，在征信上出现了两笔逾期记录，但是数额都不大，只有几千块钱左右。主流银行的产品不要想了，但是我让他说服自己在某个消金APP里面翻到了第五层页面，并且找到了一个不显眼的入口。那么最后的结果是什么呢？下的是32万元，利率比主要产品的高出4个百分点，但是总算把钱拿到手了。

该种方式的优点是隐藏得很好，需要你自己去寻找，而客服也不会主动告知你。

第二种是地方小贷公司推出的线上产品

这块很多人都存在误解，认为小贷公司的信誉很差。实际上现在很多地方的小贷公司都转为线上经营了，风控反而比大厂宽松一些。我的一个客户在浙江开淘宝店铺，用大数据花了好几百万，但是从某个大的平台上一分钱都没有拿到。之后我又让其分别使用了两家小贷公司的APP，并且下注了4万元。

坑爹的地方就是利息，一般都在24%-36%之间，你要算一算自己能不能接受。小窍门二：月末的时候去申请的话，通过率比较高。具体的缘由不便多言，但是这已经是行业的潜规则了。

第三种是银行系的“二线产品”

知道的人就更少了。除了主打的信用贷款之外，还有不少银行会推出一些合作的产品，比如和消金公司一起放款或者是银行内部的小众产品线。一般情况下，这些产品的页面并不会出现在银行APP首页上，你需要通过其他途径去寻找或者使用特定的应用程序来提交申请。

前两个月有一个事业单位的工作人员来找我说他的公积金基数是一万二，按照常理来说应该可以随便下。因为他在之前的贷款中已经多次违约，所以被大数据评为低分，所有的贷款都被拒绝了。之后我把钱转到某行的“消费分期”的入口上，并不是信用贷款的那个入口，而是另外一个隐藏很深的入口，最后批下来八万元。

大数据花人申请贷款最易掉入的陷阱

这块一定要说清楚，我看见过很多人为自己招来麻烦的人。

第一种方式就是不停地去申请。被拒绝之后不服输，换个地方再试一次，又被拒绝了又去尝试。大哥这样做的话神仙也救不了你了。每次点击申请都会增加一条查询记录，在评分上也会下降一些。应该怎么做呢？被拒绝两次以上的时候要停下来，找专业人士来帮助自己分析原因，并且间隔一个月后再试一次。

第二类是只看大的平台。某呗某条虽然很方便，但是它的风控也最为严格。大数据想从这里借钱的话行不行？没有希望了。此时你要往下面找，二线、三线平台，虽然利率比较高一些，但是可以借到钱。

第三种情况就是没有查看利率就签订了合同。有的口子利滚利，年化可以达到百分之五十以上。你借了五万元，在一年之后要归还款项七万多元，请问你做过这样的计算了吗？见过最惨的一位客户，借款三万元，到期时已经欠下八万元之多，后来还是由我来为他进行债务重组才得以脱身。

怎样来判定一个缺口是否有价值呢？

该问题并没有一个固定的答案，但是你可以从以下几个方面来考虑：

车牌号是什么样的？持有牌照的消费金融公司和银行背景的企业优先选择，杂牌军只能躲到哪里就躲到哪里。去年有一位顾客为了省事，在一个没有名气的小平台上借款2万元，但是催款时把通讯录全部发出去了，全家人被骚扰得不得安宁。到现在我还记得那个小伙子来找我哭的情景。

第二看是利率。年化在24%以下是可以接受的，24%-36%之间要三思而行，大于36%就不要考虑了。不要相信“日息万分之五”的说法，用计算器计算出年化率才是最真实的费用。

第三步就是查看申请入口了。正规产品申请入口都放在官方APP里面，并且不会让你添加客服微信或者下载一些来历不明的应用程序。凡是要求你先付款的都是诈骗分子，不要有任何怀疑。

关于不能用大数据来申请贷款的问题，还有一些真实的例子

这样的缺口是存在的，但是它们并不是救世主也不是长久之策。见过很多因为这些漏洞而苟延残喘的人，越陷越深，窟窿越来越大，无法修补了。

我问的是这些伤口要不要触碰呢？我的答案是：短期周转是可以的，但是要有明确的还款来源。如果自己都不知道自己什么时候才能还清债务的话，那么就不要去尝试了，那样做只会让自己陷入更深的困境中。

另外一件事情要说明一下，在不同的城市情况可能会有所不同。我所处的城市属于二线，接触的产品与一线城市或者三线城市的差别很大。本文主要介绍一些大致的方向，具体的还需要自己去研究。

别傻了，世界上不会有免费的午餐，利率低又容易申请到的钱根本就不存在。你所能做的是在烂苹果中挑选一个不太烂的一个，并且要快点离开。

最后给出一个行动上的建议：如果此时真的急需用钱的话，可以先把自己的征信报告打印出来看看，弄明白哪里出了问题再做决定，不要随便点击。根据我之前所说的几种类型来寻找，并且要记得，在月底的时候去申请，因为通过率比较高。