保单贷款能放大20倍？很多人第一步就想错了

上个星期有一个客户很着急地来找我说他做生意需要80万元来周转一下，听说保单贷款可以贷到保额的两倍多，想请问我这个事情行不行。当时我就觉得好笑，要听多少销售人员的忽悠才会想象出这样的好事呢？老实说，怎样使用保单进行贷款额度为20倍该说法本身就存在一定的误导性，但是如果你想从中得到更多的帮助以解决眼前的问题的话，在保险单上可以找到一些有用的线索。

先泼盆冷水。

市场上有90%的保险产品都无法借出20倍的资金。如果你拿一份普通的重疾险或者意外险去向银行咨询的话，客户经理一般都会建议你出去走一圈再回来。但是为什么还会有这样的说法在流传呢？由于某些特殊的保险合同，在一定的时期内通过一定的操作方式可以达到很高的资金使用效率。其实也就是弄明白游戏规则而已，并没有什么神秘莫测的地方。

保单贷款可以贷到20倍是真的吗？首先要弄清楚手中的保单到底有多少价值

我们首先要弄清楚的一个概念是“现金价值”。这个东西就相当于你的首付加上已经偿还的部分本金，也就是你实际拥有的那一部分钱。大多数保单贷款可以得到的是现金价值的八成左右。比如说你购买了一份储蓄性质的保险，在五年之后，现金价值累积到十万元的时候，那么保险公司一般会向你提供八万元的借款。和20倍相差太大了吧？

那么20倍又是怎样计算出来的呢？

其实这是销售人员在说的时候故意把两个概念混淆在一起。一些具有较高现金价值的理财保险产品中，“保单质押贷款”和“退保”的方式不同的话，那么这笔资金就可以用来申请新的贷款来扩大自己的负债规模，这样就形成了一个递增式的放大效应，在一些非银行金融机构或者是民间借贷公司当中，这样的说法会被夸大为“20倍”。但是这个风险太大了，一不小心就会血本无归，我见过很多人的保单都被赔光了。

想要借到一笔大的款项的话，选择什么样的保险产品就很重要了

并不是所有的保险都可以当作现金来使用。只有有了可以应急的资金保障，才能在需要的时候发挥出作用。

用户老张在2018年购买了一份增额终身寿险，并且每年缴纳保费二十万元，一共五年。上一年他的公司出现了资金链断裂的情况，需要有一笔钱来填补缺口。我当时想要退保的时候被我阻止了。为什么呢？因为退保只能够得到现金价值，并且还要扣除一定的违约金，损失很大。让其进行保单质押融资。当时的现金价值大约为八十五万元人民币，他把其中六十八万元借出去用来周转，尽管利率很高，大约是年化百分之五点多一点，但是保险合同中的复利增长并没有停止，在当年的情况下，该保单的收益率接近于三、四百分之一。进进出出之间，资金的成本也就只有百分之二左右了。虽然没有达到20倍的程度，但是也解决了燃眉之急。

但是如果你用一年期的消费型意外险来申请贷款的话，那是不可能的事情。没有现金价值或者现金价值为0的就是一种消费凭证。

那么真的可以借到更多的钱吗？

有，但是要看你是怎么定义“倍数”的。如果是指“保费的二十倍”，那么基本上就是胡说八道了。但是如果说保单可以作为一种信用担保来向银行申请大额贷款的话，那么这个范围就会变大一些。去年有一个做建筑材料的小老板，因为征信问题，在银行办理信用贷款的时候屡次受阻。之后我把三年前购买的大额保险合同拿了出来，并且用它来做为自己的资产证明来申请某家银行推出的“保单贷”产品——请注意，“保单贷”与保险公司内部的质押贷款并不是同一件事情。银行所看重的是你的持续缴费能力以及保单背后所蕴含的资产价值，最终只给了三十万元，这是你每年缴纳保费五倍的钱。

操作部分：怎样使保险金成为救急的钱

到需要用钱的时候，这件事就该这样做了。

第一种方法是查看保险合同上的条款，也可以直接拨打保险公司客服热线进行咨询。该数值会随着缴费时间的增长而增加，并且一般而言，缴费期越长的话，现金价值就越大。有的产品的前几年现金价值很低，这时贷款就不合算了。

第二步就是计算。保险公司的贷款利率一般是4.5%-6%左右。这就是你所要承担的风险成本。如果借出去的钱所产生的利益大于或等于上述利息的话就可以借钱。比如说你有信用卡分期付款，年化利率为18%，那么用保单来偿还信用卡就是赚钱了。

第三步就是选择销售渠道了。这件事情并不是所有人都知道，保单贷款有两种方式。第一种是直接向保险公司申请贷款，好处就是速度快，在很多APP上点击几下就可以拿到钱，并不会影响到保险合同的有效性也不会去查询个人信用记录。第二种方法是通过银行进行“保单质押贷款”，它的优势在于可以得到更多的资金、较低的利率以及更少的手续费用，但是也会受到借款人信用状况的影响。具体的选项要根据自己的征信状况以及急需用钱的程度来决定。

忽略掉一个潜在的风险

到这里我就要抱怨一下了。人们认为借钱之后就可以高枕无忧了，但是这笔钱还是要偿还的。保单贷款最长一般是六个月，在期满的时候可以选择还款或者继续借款，并且可以申请展期。如果不能按时还款的话，保险公司就会直接在你账户上的现金价值中扣除。当现金价值为0时，该份保险合同即告终止。

这就相当于把房子做抵押，如果不还款的话就会被没收。保单失效是什么意思呢？也就是说之前所有的保障都没有了，生病了不能赔偿，死了也不能赔偿，并且以后想要购买保险又因为健康问题而无法实现了。这是件很重要的事情，所以千万不能大意。

有关于保单贷款倍数的一些常见的错误观念

网上关于怎样使用保单进行贷款额度为20倍说法中有很多是不专业的。把一些比较容易上当受骗的地方列出来给大家提防一下。

• 第一种错误的观点是：保险金额越大可以借到的钱就越多。错误。贷款看重的是现金价值，并非保额。购买一份定期寿险，保额为300万元，但是现金价值却只有几千元，可以借到的钱也就几百元了，能用来干什么呢？
• 第二、所有的保险都可以贷款。错误的是。消费型保险、医疗险、短期意外险等等基本上都不可以申请贷款。能够贷款的主要为终身寿险、年金险和长期重疾险等具有储蓄功能的产品。
• 第三种错误的观点是，在贷款期间发生事故时不赔偿。要看合同上面的规定。一般情况下，如果贷款金额没有超出保险单上的现金价值的话，在发生事故时保险公司会进行赔偿，并且从赔付金中扣除掉贷款本金和利息部分。但是不还款使保单失效的话，就真的不给赔偿了。

前几天有一个朋友拿着一张刚刚购买了两年的理财产品来找我咨询，他说销售人员告诉他是可以贷款几十万元的。我看了一下，年缴一万的话，现金价值只有五千元多一点。问我要借一万二干什么？销售口中所说的“可以贷到几十万”，就是指你在缴纳完二十年之后的情形，这不是明目张胆地欺骗人吗？

关于这一点我要多加说明一下。在保险业中，为完成业绩而只讲一半的话很普遍。有关内部的标准我不能透露得太详细，但是根据我的观察来看，有的银行在审核保单贷款的时候会比较重视缴费的连续性。如果中途有中断缴纳的情况，或者是刚刚购买不久就申请贷款的话，一般都会被拒绝。认为你是“套现”的人。

那么所谓的“20倍”操作是否存在呢？

如果一定要说有的话，那么就是一些非常激进的信贷产品组合。比如说你有一张大额保险合同，并且你的资质也很好，银行给你发放了一笔很大的信用贷款，那么这两者加起来的总金额可能会达到你已经缴纳保费的几倍之多。但是这已经超出了单纯的“保单贷款”的范围，更像是一种综合授信。并且这样的行为对于征信的要求很高，普通人的不要随便去做了，否则很容易出问题。

对于我们普通人而言，保单贷款最主要的作用就是应急。家里急需用钱的时候，如果房子已经卖出去了或者退保会损失很多的话，那么就可以用保单来贷款作为过渡期的资金。利率低于网贷、手续比抵押贷款容易，并且不会对保险合同的保障作用造成任何影响。

关于想要用保单来借钱进行投资或者加杠杆赚取利差的人们，请你们还是不要这样做吧。现在这个时代，安稳的生活要比什么都好。如果你真的找到一个年化收益率超过六个百分点并且没有风险的投资项目的话，一定要把我的名字也带上去，我也很想参与进来。

具体的行动建议是：如果有长期保险的话，请马上查询一下现金价值。等到真的需要用钱的时候才想起来这张纸的作用不大，并且没有保障，那可真是很丢人啊。