中国银行不看征信吗？支行经理掏心窝子讲真话

用户昨天下午刚到办公室的时候，大厅里就跑进来了一个大哥，满脸是汗，把身份证放在柜台上面，并且开口问道：“你们这里办理贷款的时候不会查征信吧？”据说中国的银行不用看征信当时我心里就咯噔了一下，想来一定是网上又有人骗人了吧。其实我在支行工作了这么长时间，这样的事情每隔一段时间就会遇到一次。很多客户因为被拒绝贷款或者征信很差而无计可施，于是便四处求救于各大银行，认为大银行一定有“后门”可以利用。

银行审批的时候会查看征信吗？

答案很直接：看，并且看得很仔细。不要傻了，银行是用真的钱去借给别人，并不是来做慈善的。征信报告就是你的“经济身份证”，我们要看它，并且从中找出你的祖先三代人的情况来。是否有逾期行为、逾期时间有多长、逾期金额是多少以及是否为恶意欠款，在系统上都一目了然。告诉别人“中国银行不会看征信”的人，或者是想要骗取手续费的中间商，或者是对这个行业一窍不通的外行人。

我曾经接触过一位做餐饮的小老板，去年想要贷款三十万元来装修店面。他很自信地说自己的征信没有问题，但是当我查看他的征信报告的时候，发现他已经连续两个月出现三次逾期了。他说这是因为在疫情期间忘记了还款，并不是有意这样做的。但是系统不会接受这样的说法，风控模型是死的，数据不过关，我没有机会提交申请。最后那个小伙子很生气地离开了现场，并且抱怨道：“其他银行都不会这么干。”

其实“其他行业不看”的说法就是胡说八道。正规的金融机构不会允许完全没有信用记录的人去贷款，这是违法的行为。

为什么总是有人说中国银行有“特殊通道”呢？

造成这种误会的原因有两个方面：一是抵押贷款，二是公积金贷款。有的客户认为自己有房子可以用来抵押，所以就不再在意自己的征信情况了。这是多余的考虑。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款稍微低一些，但是也只是“稍微低”而已。所有的逾期记录都必须查看到，所有的负债比率都要查询清楚。如果你的征信是筛子那么差的话，即使给你皇宫做担保也无法通过审核。

另外一种就是一些中介机构胡乱推荐。他们会对客户说：“中国银行的产品很多，但是有些小贷产品的征信记录没有。”这句话是对的一半，有的专项分期产品的征信展示形式和普通信用卡不同，并不是说审批时就不考虑了。正好相反的是我们要更加严格地审查。

我印象很深的是去年有一位客户申请了中银E贷，系统立刻就批下来了，他还以为没有查询到自己的信用报告呢。于是这个月他就去点了网贷，但是额度马上被取消了。是什么原因造成的呢？由于系统会进行实时监控，每次点击和每一条负债变化都会受到风控部门的关注。

所谓“不看”，就是指你所看不到的地方

很多人的理解是“查看征信”就等于看看有没有逾期的情况，实际上这只是其中的一部分。做为一名客户经理，在审核时我更加关注的是你的“多头借贷”的风险。也就是说你是那种四处借债、拆东墙补西墙的人。即使你从来没有过逾期记录，但是你的征信报告里最近三个月出现了十几次贷款审批查询记录的话，那么这个订单我就基本不会去接了。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信报告里没有发现任何逾期记录，看上去很完美。但是经过我一番查看之后才发现，在这一个月的时间里他已经向五家网贷公司提交了贷款申请，并且都被批准了，但是他的债务也随之猛增起来。这样的客户，资金链条已经非常紧张了，稍有不慎就会出现断裂的情况。我当时的建议是先偿还一部分网贷然后再去申请新的贷款，但是他不同意，并且坚持要试一试，最后的结果就是被拒绝了。到现在我还记得他当时的样子，十分难以置信。

没有向别人说明的内部规定红线

有的东西在网上找不到，但是我要给大家说一下。中行对各种产品所要求的信用等级是不一样的。比如说你要做“随心智贷”这样的公积金类的产品的话，除了要看征信之外，还会看你公积金的缴纳基数以及连续性。即使你的公积金已经停止缴纳了，就算你的征信再好，系统的评分也会直接降到最低。

还有一件事情大家可能并不清楚。也就是“呆账”、“冻结”的字样在征信报告里要比逾期更加让人害怕。如果有呆账的话，就很难得到正规银行贷款的机会了。即使是几块钱的呆账，性质也是不一样的。具体的数字我已经记不清楚了，但是有呆账记录的客户，系统的拒绝放款的比例达到了百分之九十九点九以上。

另外，在不同的城市和不同的支行里，审批的标准也会有微小的不同。有的分行为了完成任务，在一些不重要的方面会稍微放松一点要求，比如说偶尔出现一两次无心的逾期情况，并且数额不大，可以给你写一份解释信。但是这只能涉及到非核心指标的部分，至于原则性的问题就没人敢去触碰了。我知道这里的情况，其他的地区不能随便议论，但是大的方向应该是相同的。

与其寻找“不看征信”的理由，倒不如认真的去维护自己的信用记录

不要继续提问“中国银行不看征信吗”，这个问题是不可以这样提出来的。与其四处碰壁，倒不如认认真真地去改善自己的信用状况。如果您的征信已经被用过了，请不要急于去申请新的贷款，要保持冷静，在接下来的一年里不要点击任何网贷平台上的链接，并且也不要随便查询自己的借款额度。在这段时间内把现有的债务按期偿还掉，过了一段时间之后你就会发现自己的信用分数又提高了很多。

另外不要相信所谓的可以“洗白征信”的广告，都是骗人的。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，并且银行没有权利去修改它，中介也没有这样的权利。花冤枉钱来吸取教训的事情很多。如果遇到特殊情况的话，比如说由于银行系统的故障而产生的逾期情况，那么你应该直接向征信中心提出异议申诉，这才是正确的途径。

说到这里，还要说明一下，销了信用卡并不能消除不良记录，这是错误的想法。销卡之后，不良记录仍然会存在五年。应该做的就是继续使用这张卡片，并且用好的新记录来取代之前的坏记录。

因此下一次遇到有人说中国银行不管征信的时候，你就直接转身离开吧。

如果你真的拿不准自己的征信是否能通过的话，找一个可靠的客户经理面对面交流一下，让对方给你看看报告、诊断一下情况，要比你自己胡乱猜测好上十倍。毕竟专业的事情要交给专业的人员去做。