借款无征信的口子真的存在吗？一个过来人的血泪教训

2019年的时候，差一点就因为两千元而丧命了。

当时的生意做得不好，征信上留下的痕迹就像调色板一样多，正规银行大门都进不去。我上网找了很多关于这个事情的信息没有征信的情况下借钱心想只要有贷款就可以，不管利率多高都可以接受。那么结果是什么呢？没有拿到这笔借款，反而是以“包装费”的名义把剩下的五千元生活费给扣掉了。那时候真是很绝望，在天桥上看来来往往的车辆，也曾有过轻生的想法。回过头来看，“不看征信秒下款”的广告里有九个半都是陷阱，只有一个是真的放贷公司。

那么没有经过征信审核放款的方式是否存在呢？

说实话，现在我研究明白了才知道，“无征信”其实有两种情形：一种是骗子，另一种是利率极高、让人望而却步的高利贷。正规的金融机构，包括网贷平台，在查询征信或者大数据的时候都是要进行的。声称“没有征信也可以贷款”的广告，其实就是利用人们急于借钱的心理来赚钱。那么别人为什么会给一个没有任何信用记录的人借钱呢？做慈善的事情吧。

当时我只是一时兴起，看见广告上有“黑户也可以贷款”的字样，于是就给客服发了消息。对方发送了一张看上去非常正式的营业执照，并且要求先支付三百元作为“资料审核费”。我认为三百块钱不太多，所以就把钱转过去了。但是对方又说我卡号输入错误，需要缴纳五百元的“解冻费”。这时我才意识到有问题，但是钱已经被投入了。

后来我才明白，这些套路贷的骗子其实并不想借给你钱，他们想要的是你急需用钱的时候那种着急的感觉。

“借款不用查征信”的实际含义是什么

经过几个月的研究之后，我也认识了一些行业内的人。根据我的观察，在市场上能够下款的“无征信口子”主要有以下几种类型：

• 高利贷平台：利息超高，借一千要还两千才算是好的了，有的还要在七天之内把本金和利息一起还清
• 套路贷：并不是借给你钱，而是设计陷阱使你越陷越深，到最后把你所有的联系方式都泄露了
• 骗子：收取了费用之后就不见踪影了，一点痕迹都没有
• 极少数正规平台上的个别产品，例如一些消费金融公司的小白贷，只给无征信记录的人使用，但是审核非常严格

去年我的一个朋友也因为征信问题而不得不去向私人贷款公司借钱。结果借了五千块钱，到了手里只有三千五百元，两个星期之后就要归还款项六千元。不按时还款的话就会加倍收取利息，并且还会收取“违约金”。最后这个小伙子为了还债只好把自己的车子卖掉，到现在还没有恢复过来。

征信花掉了就无法挽回了吗？

我曾经对这个问题进行过很多次思考。当时感觉天都要塌下来了，但是现在想来，并没有想象中那么糟糕。

第一点就是弄明白自己目前的信用状况怎么样。是因为逾期次数太多了吗？查询很多次可以吗？还有没有坏账呢？不同的情况采取的方式也各不相同。我当时查了很多次，一年之内查了三十几次，银行看到后就认为这个人到处借钱，风险很大。

后来我就老老实实地养了两年征信，不再随便点击网贷链接、不申请新卡、把之前欠下的钱一点一点地还清。年初的时候我去银行申请了装修贷款，并且被批准了。尽管金额不大，但是也说明了一个问题：征信花销并不是绝症。

说到这一点，有一个大家都不太清楚的事实是：征信记录更新的时间大约为五年左右。所以你的五年前的不良记录现在已经没有了。具体的数字我已经记不清楚了，大体上就是这样的意思。可以到中国人民银行征信中心查询，是免费的，并且每年有两个机会。

在需要的时候怎么去解决呢？

我知道很多读者在读到这篇报道的时候已经到了山穷水尽的地步，和我当年的情况一样。此时再提什么“好好养征信”的话就显得多余了，因为距离解决实际问题还很遥远。

那么该怎么办呢？根据本人的经验给出如下几点具体的建议：

第一种方式是向亲朋好友借钱。我明白开口向别人借钱是一件很丢人的事情，但是比不上被高利贷逼着还钱更丢人。当时我是为了面子才去骗钱的，宁可被人骗也不能告诉家人。

第二步是看是否有抵押品。如果有车子、房子和保险的话就可以用抵押的方式去申请贷款。该类贷款对于征信的要求比较低，因为有东西作为担保。我的一个做生意的朋友把车子当成了抵押品借到了五万元来周转一下生意，之后生意慢慢好起来了就把车赎回来了。

第三种方式就是选择一家正规的消费金融公司。比如马上消费、招联金融等，尽管利率高于银行，但是都是合法持牌经营的，并不会胡作非为。他们的征信要求比银行要宽松一些，但是也不会完全不管不顾。

第四，如果有公积金、社保和工资流水的话，就可以尝试一下银行的“工薪贷”或者“公积金贷”。主要是看你有没有还贷的能力，征信稍微有点问题也可以。去年并不是这样的情况，今年有很多银行都放松了这一条。

千万别碰的东西

有些事情我要很坚决地说出来：不要碰。一个是“714高炮”，也就是借款期限为7天或14天的超高利贷，利息之高让人难以置信。另外一种方式就是“借债还债”，越借越多，最终缺口会越来越大。见过很多人由欠几千元发展到欠数万元，都是这样积累起来的。

另外一种叫做“征信修复”的东西也大肆宣传起来，声称可以帮人消除不良信用记录。不要傻了，这个东西或者是骗子，或者是教你如何和银行打官司投诉，成功的概率很低。正常的征信异议申诉是不需要收费的，你可以自己去申请，并且不需要花费冤枉的钱。

掏心窝子说的话

写了那么多，其实就是想说的一件事：天上的馅饼是不会掉下来的，如果掉了下来就是铁饼了，会把人砸死。

号称“没有征信就可以借钱”的地方，或者是骗人的地方。当年我也是吃到了不懂得亏的苦头，被骗、被催债、把通讯录都发出去了，在那个时候我的生活是非常黑暗的。回过头来想一想，如果我当时能够冷静下来，不去盲目地去治疗疾病而是一步一个脚印地前进的话，就不会出现这么多的问题了。

另外一件事情也忘记了。有的网贷平台不上传到央行征信系统，但是会上传到“大数据”。该数据大集中于各个平台的黑名单系统中，上黑名单之后想要借款就会更加困难。因此不要认为不查征信就可以随便借贷了，这个行业比你想得要复杂得多。

你现在的征信状况怎么样？逾期的时间有多长呢？查询的数量是多少？弄明白这些问题之后再去想办法解决它，不要一开始就去找“无征信口子”，那样只会让自己陷入困境。