征信花还能下款？银行人告诉你哪里还可以下款的口子

上个星期三下午的时候，我正在整理行李要去外面工作，这时接到一个老客户的电话，他说他急急忙忙地打电话给我，问我还认识没有新的销售渠道，因为他在网上点了很多个平台都被拒绝了，现在需要八万元周转。老实说，这样的电话我能一天接到好几通，大家都是在问同一件事情：哪里还有可以贷款的地方？现在的网络上，“必下款”的广告到处都是，点击进去要么是高利贷，要么是诈骗信息，而真正可靠的地方却没有人去关注。今天我冒昧地向大家透露一下我们银行的一些内部情况，希望大家听了之后能够找到正确的方向。

为什么你会去申请很多次但是每次都失败呢？

其实很多借款人之所以借不到钱，并不是因为银行没有放贷能力，而是因为他们自己把自己“逼死了”。看过很多客户征信报告之后才知道什么叫惨无人道，上面密密麻麻都是“贷款审批”的字样。银行系统的规则里有一条不成文的规定叫做“硬查询”次数红线，在一个月之内如果超过了三次的话，那么系统就会把你拒之门外。想一想，一个四处向人借钱的人，银行会把钱给到他手上吗？

去年有一个小餐饮老板，他的条件很好，有房子、有公积金，但是因为他听了网上的“测一测你有多少贷款额度”的谣言，在半个月之内点开了二十多家网贷来测试自己的额度。那么结果是什么呢？本可以在我们银行批出30万元经营贷款的，但是系统却马上拒绝了。这不是缺少资金的问题，而是自己把自己推入了深渊之中。

别上当受骗了，“新口子”、“内部渠道”等大多数情况下都是用来吸引用户点击的陷阱。每次点击都会使你的信用分降低一点，并且距离正规金融机构的要求也更进一步。

什么样的正规渠道可以申请到贷款

既然网上不可靠的话，那么还有哪些地方可以贷款呢？这就是一条正确的道路吗？把行业内公认的一些渠道按照门槛由低到高的顺序排列出来，大家可以根据自己的情况来选择。

第一梯队为银行自有的消费金融产品

这是现在最便宜而且风险最小的一种方式。四大行以及股份制银行基本上都有自己的线上消费贷款产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。该类产品的特点是直接接入央行征信系统，利率公开，并且年化利率一般为4%-8%左右。但是门槛在那里，你需要有公积金、代发工资或者是房贷在银行里，系统才给你的授信额度。

有一个很多人都不知道的小技巧是：银行产品有时会比网贷更容易通过审批。那么是什么原因呢？由于银行存在存量客户的白名单。如果你是某家银行的代发工资用户，即使你的征信有一点点问题，系统也会给你放水。我的一个客户的征信上出现了两次逾期的情况，在其他银行申请的时候都被拒绝了，但是他在我们银行申请时却被批准了15万元。这件事到今天我还觉得不可思议，但是系统的逻辑就是这样的，熟悉的人和陌生人都是一样的。

第二梯队为消费金融公司的持牌产品

如果所有的银行产品你都已经尝试过，并且系统的提示是“暂时没有额度”，那么可以考虑一下持牌消费金融公司的产品。比如招联金融、中银消费、马上消费等都是合法持牌机构，受到银保监会的监督管理，尽管利率比银行稍高一些，大约为年化10%-18%，但是仍然不属于高利贷范畴。

各个机构的风险控制方式与银行不同，银行重视的是公积金、房产等实物资产，而消金公司则更加关注消费者的消费习惯以及还款能力。也就是说，如果你经常在某个支付平台上进行消费的话，那么你的信用分数就会比较高，在该平台所对应的各种消金产品中也就更容易拿到额度。但是千万不要逾期，因为它们会把你的信息上传到征信系统，并且上传的速度要比任何其他机构都要快得多。

没有向别人说明的审批程序中的秘密规则

既然已经提到这里了，那么我就透露一些行内的一些标准吧，在网上你是找不到的。我们在审核时除了查看征信之外还会考察一个叫做“多头借贷”的数据。该指标并不是看你有多少个贷款账户来决定的，而是看你最近向多少家金融机构提出过借款申请。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果最近一个月你在五家以上的金融机构申请过贷款的话（不管是批准还是不批准），那么系统就会认为你是“极度缺钱”，从而拒绝放款。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，风控也变严格了。

另外一点就是申请的时间也非常重要。我们行系统的额度在每月的第一天到第五天之间是最充足的，这个时候去申请的话，被批准的可能性就会大一些。月底的时候又是怎样的一种情况呢？额度紧张的情况下，系统就会更加严格地进行控制。这件事情我没有和客户详细说明过，但是懂行的人会选择合适的日子去做这件事。

另外不要认为没有逾期就可以高枕无忧了。我行有一套评分模型来判断你的“总的授信额度利用率”。也就是说，如果你名下的信用卡总额度是十万，而你每个月都能刷出九万多的话，那么系统就会认为你的“以贷养贷”的概率很大。把信用卡的使用频率控制在七成以内，并且过了两个月之后再去申请贷款的话，通过的可能性会大大增加。

“口子”不要去碰

好的东西也要提出来，不好的东西也不能不说。市场上存在一些标榜“黑白两道都可以申请”、“不管有没有征信也可以马上拿到贷款”的说法，实际上十有八九都是套路贷、高利贷。正规的金融机构不会有任何一家敢于声称自己可以“忽略征信”，因为这句话本身就已经违法了。

前几天有一个客户急需资金，在一个没有名气的小平台上借款了五千元，拿到手只有三千五百元，一个星期之后就要归还款项六千块钱。是什么东西呢？这就是赤裸裸的高利贷。后来他找上我求救的时候，我只能够建议他去报警解决此事。一旦你在上面借钱的话，就相当于被粘在了一起的狗皮膏药一样甩不开了，并且会把你的通讯录全部暴露出来。

还有一些比较阴暗的人，在借钱的时候会要求你缴纳“解冻费”、“验证费”，交了钱之后就会把你拉黑。该类诈骗的方式为：首先给你发送一张虚假的放款凭证，并声称你的银行卡输入错误导致资金被封存，需要支付一定的费用来解除冻结。不要傻了，正规贷款在放款之前是不会向你收取任何费用的。

那么在缺少资金的时候又该如何做呢？

说了很多之后，你要怎么处理呢？给出一个比较实际的意见就是：首先查看一下自己征信报告中是否有硬查询记录，并且要弄明白自己被查询了多少次。近三个月内查询次数大于十次的话，就乖乖地养三个月征信吧，不要再随便点击各种申请链接了。

在养征信的时候要控制好信用卡的使用频率，并且保证正常的工薪收入。三个月之后，可以从你有业务往来的银行开始尝试，比如说你的工资卡所在的银行、房贷所在的银行、公积金缴纳的银行等。该银行会把你的信息进行积累，在审批贷款的时候最有可能得到批准。

实在没有办法的话，可以向亲朋好友借点钱来用，要比去碰那些不正规的贷款要好很多。虽然这样说不太好听，但是总比背着高利贷的好吧？

我只知道XX地区的状况，其他的就不敢随便说了，但是大的方面应该是差不多的。另外还要告诉你的一件事就是不要找中介办理贷款。声称可以“包过”、“内部关系”的中介机构其实就是在你的手机上胡乱点击，点了之后给你一个额度就会收取10%-20%的服务费，如果点不出来的话就说是你的条件不够好。有了手续费的话，你自己养征信比什么都强。

其实问题就出在什么地方可以贷款上，并不是在网上看到的各种各样的广告中能找到答案，在你的个人信用记录以及自身条件方面才会找到答案。资质好的地方，哪儿都有门路；资质差的地方，哪儿都堵着墙。

如果你现在的征信已经被花掉了的话，就不要想着再有什么新的办法来翻盘了，老老实实地养半年才是最好的。