借了三年钱才明白：最容易借钱的app软件全是坑还是真香？

凌晨2点的时候我在仓库外面抽着烟，手机屏幕上显示的是“审核中”。

这样的情况很常见。

做小企业五年的经验告诉我，资金周转就是走在一根细细的钢丝上，一旦失误就会掉下万丈深渊。为找到最方便借到钱的应用程序我试过很多种方式来解决这个问题，在这些方法当中有的是被高额利息所欺骗而感到愤怒的，也有的是可以帮助到急需的人。今天的这篇文章就是以我的亲身经历为代价得到的经验之谈，并且不会有任何虚假的内容。

去年冬天的时候，“秒批”给我造成了很大的损失

到2021年底的时候，有一笔货款没有按时到账，导致公司资金周转困难，甚至出现了发不出工资的情况。那时候很着急，在网上搜索“最快速度放款”，下载了一款号称“无视征信、秒批十万元”的APP。

结果呢？

钱到账的速度很快，两万元，在十分钟之内就到了。但是我看了一下合同之后就傻眼了：服务费、担保费、咨询费等等各种费用加在一起，最后拿到手的钱只有1700元，而需要偿还的是2400元。这是借来的吗？就是抢钱的意思。

这就意味着要开始踩雷了。

很多人的想法和我当年一样，只关注“方便借款”这几个字，并没有注意到后面所隐含的风险。实际上，在市场上被吹嘘得天花乱下的平台里，有八成以上都是在利滚利上面做文章。你认为这是救命的钱，但是实际上这就是一份卖身契。

后来我就变得聪明起来，在遇到紧急情况的时候也不会去接触那些没有听说过的名字的野鸡平台。

二、什么样的才是可靠的“好借”呢？

踩过了坑之后，我就认真的去研究这些平台了。说实话，最方便借到钱的应用程序不光要看下一款车的速度有多快，还要看看它的利息是否公开透明，是否有隐形收费项目以及逾期之后的服务是否合理。

我目前用得比较多的就是这几个了，都是经过比较之后选择出来的。

先来说一说某呗、某条这样的老玩家。好处就是利息公开透明，并且不乱收钱，坏处就是额度一般都不高，并且会被记入征信系统。我曾经有一笔某条逾期了两天的事情，客服打过来催款的时候态度还可以，并没有把我的电话号码泄露出去，这一点很重要。

再来说说某东的金条吧，下款的速度很快，有一次我在晚上十一点的时候提交了申请，在五分钟后就收到了款项。利息比某呗稍高一些，但是可以接受。

另外一种就是银行系的了，比如说招联闪电贷。要看你自己的流水状况，在他们的银行里存钱的话，你的额度就会有惊喜。去年我办理过一笔业务，年利率只有四点几，比很多互联网金融产品要便宜得多。

但是银行有一个缺点就是速度比较慢。

审核动不动就是好几天，急需用钱的时候根本来不及。所以我的做法是：平时把银行的额度养起来，真正需要用的时候，先在互联网平台上借一些来应急，然后再去银行申请贷款进行替换。

三、借款APP可以很快拿到贷款的方法，一般的人我不会告诉

这一行水很深。

有些事情只有在不参与其中的时候才会被发现。

例如申请的时间。其实很多用户并不知道，在晚上十点到十二点之间以及凌晨三点到五点之间，各个平台的风险控制都会比较宽松一些。那么是什么原因呢？当时的人工审核已经下班了，所有的审批工作都是由系统来完成的，如果数据不难看的话，系统的通过率要比白天高出很多。我的一个做餐饮的朋友征信上有瑕疵，白天去银行贷款总是被拒绝，直到听了我的建议之后才在凌晨2点的时候去尝试了一下，结果竟然成功了。

当然这种方法并不能保证百分之百有效，在不同的平台上规则也各不相同，但是可以一试。

比如说在填写资料时有一个很重要的地方就是工作单位要填写真实的并且可以查询到的。为了让自己看起来更有实力一些，有的人就随便造一个公司的名字出来，但是系统一核查之后发现工商登记的信息不对上，于是就被直接拒绝了。另外联系人最好填写直系亲属，不要填写朋友或者同事这样的非亲非故的人，因为风控系统会认为你填写直系亲属比较可信。

这些小技巧在网上找不到，都是我在多次拒绝订单之后总结出来的经验。

四不要被“低利率”所迷惑，要计算好再借钱

这是我要批评的地方。

很多平台在宣传时会把利率说得很低，“日息万二”、“借一千块钱一天只需要两毛钱”。听起来很美对吧？但是当你真的去借的时候，并没有想象中的那么好。

各种名义下的费用都隐藏在合同之中，在你签字之后才会发现，实际利率要比宣传中的高很多。

我给大家介绍一种比较笨的方法，在借到钱之前要计算一下IRR（内部收益率）。随便下载一个计算器APP，在上面输入每个月需要还的钱以及总的期数就可以得到真实的年化利率了。不要嫌麻烦，这样可以为你节省很多冤枉钱。

去年有一位做服装批发的朋友急需资金周转，在某平台上借款五万元，并且声称年利率为八厘，但是经过计算之后发现实际年利率已经超过了二四点几。差一点他就死了。

因此我现在看到有“超低利率”的宣传最方便借到钱的应用程序第一反应就是给它加上一个问号。羊毛长在羊身上，平台又不像慈善组织那样慷慨解囊，为什么可以给出这么低的利率呢？

第五部分我所做出的选择以及给出的意见

说了很多之后，到底要选择哪一个呢？

给出一个实际的意见是：

如果您的征信良好并且有稳定的收入来源的话，那么就优先选择银行系产品吧，因为它的利率最低，并且最为规范。招闪电贷、某行融e借等都很好。

如果资质不好或者急需资金的话，那么某呗、某条、某东金条等大平台就可以作为备选了。虽然利率比银行高一些，但是也都是明码标价，并不会坑人。

没有名气、知名度低的小平台可以不去接触。看过很多因为借钱而陷入困境的人，利滚利还不了债的故事。

另外一点就是不能用贷款来偿还贷款。

我见过很多同行，开始时都是周转不灵，借了第一笔还不了，再去借第二笔来填补，于是越滚越大，最终全部破产。做买卖嘛，有涨有跌是正常的，但是要量力而为，不能把杠杆放得太大。

总而言之，借钱这件事最好是不要去借。如果要借的话，也要借得清清楚楚。

现在我的手机上只剩下三个借贷软件了，都是经过多次挑选之后保留下来的。一般情况下不会打开，只有在需要用到的时候才会使用。这个习惯曾经救过我很多次。

最后一条是：不管广告说得多么好听，合同都是你要相信的东西。