小贷不上征信秒下款？银行内部人告诉你背后的真相

每天坐在柜台里看到一个又一个焦急万分、满脸汗水的顾客前来办理贷款业务的时候，我心里就很难过。上个星期有一个小伙子，他的征信情况很糟糕，还问我要不要那种小额贷款不用上征信就可以马上放款漏洞很大，网上广告声势浩大。只好苦笑一声对他说，“你先回去等着消息。”。这样的话我曾经说过很多次了，但是今天我想掏心窝子地说一些真心话，有些事情，在银行里是有规定的，但是不能直接说出来。

没有上征信的小额贷款公司又是什么呢？

讲真的，这件事情要从两个方面来考虑。市场上有一些小贷产品还没有接入到央行征信系统中去，并且我也不否认这一点。但是如果说“秒下款”并且不上传到征信系统的话，那里面的水分就大了。本行在审批时有一个不成文的规定，在考察负债比率的时候，一些隐性的负债是无法查询到的，但是风控模型可以根据你的流水进行估算。

也就是说，目前所有的正规金融机构都已接入了征信系统。标榜自己没有任何风险的投资方式，或者是以高额利息为诱饵的“高利贷马甲”，又或者是在等待着你上当受骗的各种诈骗手段。去年有一个客户在某个平台上借款五万元，并且声称不用上传任何个人信息就可以完成贷款申请，但是最后的结果又是怎样的呢？逾期后就打电话给家里的老人，把他们打成了精神病住进了医院。容易得到的钱可以拿到手吗？

秒下的钱里面有什么秘密，你肯定想不到

见过很多“秒批”的情况。老张是一名小商贩，在去年十一月份的时候急需用三万元来周转资金，在一个应用程序上面点下了秒下的按钮。到账速度很快，两分钟之内就到了。但是他没有仔细看过合同，实际上只拿到了2.4万元，其中六千元是以“服务费”、“保证金”的名义被扣除掉的。这件事情之后他就向我倾诉过，我能说些什么呢？合同上明明白白地写着。

你们认为银行审批速度慢是因为故意刁难吗？不可以这样想。秒下的平台风控逻辑很简单直接：只要有身份证和手机号就可以下订单，并不需要看你的还款能力怎么样。是什么原因呢？因为它们所获得的利益并不是利息，而是各种名义上的费用以及你在逾期之后要支付的“罚息”。根据我的观察，这些平台的坏账率可以达到百分之三十左右，但是他们仍然能够赚取大量的利润。怎样做才好呢？利息加上费用之后的年化利率可以达到三百%，甚至更高。

银行里面的人是怎么看这些“漏洞”的

在我们行里的会议上，领导一再提到的一件事就是：对于征信中突然出现了小贷查询记录的情况，尤其是那些来历不明的平台上的记录，在审批的时候一定要特别小心。是什么原因呢？这就表示客户已经到了山穷水尽的地步了。正规银行的贷款产品，即使是小额消费贷款也要经过三个环节来审核：系统初筛、人工复核和最终审批。号称秒批的，你想一下，就连你的还款能力都没有去查就放款了，这样的钱能相信吗？

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：上一年度被我们支行拒绝的贷款申请中，大约有四成的原因就是客户的贷后信息中有大量的小贷查询记录。这些客户的资质原本都很好，但是因为一时心急，在“不上征信”的地方点了一些按钮，导致自己的征信出现了问题，正常的途径都被堵上了。

号称不查征信的贷款，结果怎么样了

到此为止，我要讲述一个给我留下深刻印象的例子。去年有一位做餐饮生意的女老板，她的资金运转比较困难。她被中介骗了，办理了几笔所谓的“不查征信”的小贷业务，总共借了五百万左右。开始的时候并没有上传到征信系统里去，但是她还是按期还了款，并且认为自己找到了一条生路。

那么最后的结果是什么呢？去年下半年开始，这几个平台都接入了征信系统。她的征信报告上一夜之间就增加了十几条小贷记录，并且负债率也急剧上升。等到她到我们银行去办理经营贷款周转业务时，系统已经自动拒绝了。当时的她站在大堂里，脸色通红，过了好一会儿才说不出来话。到现在我还能想起她的眼神，既着急又后悔。

这件事情又是什么意思呢？所谓的“不上征信”其实也就是个暂时的现象。监管部门对持牌机构的要求越来越高，大部分持牌机构也正在陆续接入到征信系统中来。你现在的借款，在下个月就会被记入你的信用报告里了。到时候想解释都没有机会了。

真正可靠的借钱途径也就那么几种

已经说了很多缺点了，那么接下来的问题就是：如果急需用钱的话该怎么办呢？不拐弯抹角地说，给各位三条切实可行的意见。第一种情况是如果有公积金、社保或者代发工资的话，可以优先选择银行的线上消费贷款产品。目前各大银行都已具备条件，利率最低可至3%以上，最高也只在5%-6%之间，相比小贷公司要便宜很多。并且整个过程都是在线上进行的，最快半个小时就可以到账。

第二，如果征信已经被用过了，正规银行无法办理的话，就可以向亲朋好友借钱来解决。我知道这样说会让人感到很没面子，但是这是事实。但是想想吧，向亲戚借几千块钱最多也就是请一顿饭、给一点利息，比起被高利贷榨干要好得多吧？

第三种情况就是实在没有办法的话就选择持牌的小额贷款公司。怎样来判定呢？到中国人民银行官方网站查询是否有“小额贷款许可证”或“消费金融许可证”。持牌机构虽然利率也比较高，但是不会乱收费用、采取暴力催收的方式。目前大部分持牌机构都会把信息上传到征信系统里，如果你能按时还清借款的话还可以增加自己的信用分值。

被忽视的一个小地方就是申请的时间要符合要求

但是这些内容在网上找不到。我行系统的批贷功能中有一个叫做“额度池”的概念。一般而言，在月初或者季度末的时候，额度比较充足，审批通过的概率也就比较高。另外，上午十点以前提出的申请被批准的可能性比较大。是什么原因呢？由于风控人员今天早上才来上班，所以心情很好，在人工复核时会更加认真的查看你提供的资料，并不会马上给你一个否定的结果。

不同的城市可能会有所不同，但是我知道的是我在那个地方的情况。但是大的逻辑是成立的：避开月末和季度末最后几天的时候，因为那个时候资金比较紧张，审批也会变严格一些。另外，在周末提交的话，很多银行周末只有系统的自动审核，并且不会有人为干涉，如果有一点小问题就会被拒绝。

不能触碰的一些“坑爹”的商品

到这里为止，我要把话说清楚一些。有的东西即使饿着肚子也要去吃。第一种就是“714高炮”，用上十四天之后再归还，并且要支付很高的利息。这样的产品一般都没有任何资质证书，只能依靠暴力手段来追讨欠款。第二种叫做“套路贷”，说利率很低或者没有利率，但是当你签订合同时就会发现各种服务费和手续费加在一起非常高昂。

另外一种比较隐秘的就是“AB贷”。当你去申请贷款的时候，对方会要求你找一个担保人或者共同借款人。那么结果是什么呢？你的“担保人”其实就是借款人，钱到了手之后用掉了，但是还款的责任却落在别人的身上。这样的事情我已经见过很多次了，最后的结果都是乱七八糟、亲朋好友反目成仇。

说白了就是所有的贷款都要先付款才能拿到钱，否则就是诈骗。所谓的“保证金”、“解冻费”、“验证还款能力”的说法都是骗人的把戏。正规的放贷公司，在放款前不会向你收取任何费用。这条底线大家要坚守好。

已经写了很多了，应该说的话和不应该说的话都已经说了。给出一个实际的意见：如果真的急需资金的话，可以先在四大行的App上查看是否有预授信额度，如果没有的话再去股份制银行或者持牌消费金融公司那里申请贷款。那么所谓的“不查征信就能马上放款”的广告又是怎么回事呢？直接划走之后就不要自己找事了。