征信黑花了能负债整合吗？一个踩过坑的小老板掏心窝子话

去年冬天是我在做生意这十年中遇到过的最困难的一个冬天，在仓库里积压了六百万的商品无法销售出去，下游客户的回款速度非常缓慢，好像蜗牛一样慢慢前进，但是上游厂家的资金却不能拖延。那时候我就成了热锅里的蚂蚁，在四处寻找可以用来填补漏洞的钱财，把所有的网贷都用上了，并且把信用卡也刷爆了。到今年春天才想起来看自己的征信报告时才发现上面全是查询记录和各种各样的账户信息。当时我看着手机屏幕发呆，脑海里只有一个想法：征信黑花了可以进行负债整合吗？如果不能成功的话，我的生意就失败了吗？

说实话，在这段时间里我一直无法入睡，每天都会掉很多头发。我的生意伙伴中十个人里面有八个人都是负债累累的人，我们聚在一起喝酒聊天的时候最后总是叹息不已。有的人建议我去中介机构进行债务重组，也有人认为应该直接放弃。我这个人比较倔强，不甘心就这样认输，所以我自己硬着头皮跑到了四家银行，并且托关系请了一些在风控部工作的老同事帮忙，才把这个事情弄清楚了。

征信黑名单、黑户是完全不一样的概念

很多人的第一反应是看到征信报告上的信息很繁杂就会慌张起来，认为自己完了，成了“黑户”。不要想那么多了，这两者之间根本就不存在任何关系。所谓“黑户”就是指有过多次逾期记录，并且已经被银行列入黑名单的人，这样的情况是没有办法挽救的。但是我们这些“花户”，也就是征信“脏”的人，查询次数多、网贷账号杂乱无章，给银行的印象就是个四处借钱的赌徒。

去年的时候，在两个月的时间里点了十几家网贷公司，并且留下了18条查询记录。银行客户的经理看到这个数据之后，眉毛都皱起来了。他说：“你的这种情况，系统直接就会拒绝，没有人工干预的机会。”我当时后悔死了，恨不得打自己两个耳光。早知道网贷一用就需要查一次征信的话，我就绝不会那么蠢地点击“测额度”的按钮了。

在这种情况下想要办理正规的银行贷款来进行负债整合基本上是不可能的事情。银行系统的本身是死板的，当你查询次数过多的时候，系统就会直接拒绝，并且不会给你任何解释的机会。但是这并不意味着你完全没有出路了，虽然道路很艰难。

征信黑花了想要进行负债整合应该怎么做

既然系统过不了关，就只能走人行道了，或者是去一些对征信没有那么严格的地方。我就是那样做的，也折腾了几个月才把那一大堆乱七八糟的事情弄整齐。

第一件事情就是停止所有的借款申请。强迫自己把手机上的所有借贷软件都卸载掉，即使资金链断裂了也要忍耐下去。这就是所谓的“养征信”，一般情况下，查询记录会保存两年时间，在此期间内你的征信报告必须是清白无瑕的状态。当时我是咬紧牙关，把可以出售的商品打完折卖掉，并且把自己的那辆闲置车也给卖掉了，硬挺了一个多月没有向银行借钱。在这段时间里，我都不能够点击信用卡提额的选项了，因为它也是对我的信用进行了一次查询。

第二件事情就是把所有的几百元到几千元的小额贷款全部结清并销户。为了周转，我曾经向多家借贷公司借款几万元，并且利率很高。之后我把这笔小额贷款所占用的全部授信额度都计算了出来，并且发现它降低了我的信用分数。我去亲戚家借钱把这几个小贷一起还了，并且打给了客服要他们帮我把账号给关掉。这一步很重要，只还钱不销户的话，账户数量仍然存在，在那里看着也很混乱。

第三件事情就是我在这些年里摸爬滚打之后得出的一些“野路子”。如果您的名下有房产、汽车等财产的话，即使征信有问题也可以在一些城市商业银行或者农村商业银行办理抵押贷款业务。他们收取的利率要比四大银行稍高一点，但是审核比较宽松，并且更加重视抵押物的价值。我的一个做餐饮的朋友征信比我还要糟糕，但是他名下有一套小公寓可以用来作抵押来偿还所有的债务，目前每月只需要支付一笔还款就可以把所有的网贷都还清了，压力也减轻了很多。不过这种方法只有有钱人才能用得上，没有资产的话那就只好乖乖地养好自己的征信了。

不要相信网上的“神效”广告

在网上查找解决方法时，出现了一堆广告，“征信修复”、“洗白征信”、“黑户也可以贷款”。都是胡说八道。我差点相信了声称可以进行“债务优化”的中介机构，他们要求我支付五千元作为“资料费”，并表示可以和银行商讨停止还款的问题。

之后我去问了一个在银行工作多年的同学，他说这个事情其实并不需要中间人介入，你可以直接拨打银行客服热线来办理，但是有一个条件就是你必须遇到重大的变故，例如失业、生病，并且要有相应的证明文件。这些中介机构就是靠信息不对称赚钱的，收取一定的费用后为你制作一份虚假的诊断书或者困难证明，如果被银行发现的话，你就永远都进不了黑名单了。这样的办法谁相信就会吃亏。

还有一种可以帮你“洗白”征信的说法，百分之百都是诈骗分子。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，只有在银行输入错误的情况下才会有人去修改它，并且没有其他人有权进行这样的操作。声称自己有“内部关系”的人，或者是想要骗取你前期的钱财的人，又或者是在教你怎么伪造证件的人，在事情闹大之后都会被你牵连进去。

负债整合的一些实际的问题

很多人的疑问是：征信黑花了可以进行负债整合吗？这并没有一个固定的答案，要根据个人的情况来定。你只要查得多、不逾期的话，养半年到一年也是有可能的。如果已经存在逾期记录的话就比较困难了，正规银行基本上不可能考虑了，只能向亲朋好友借钱或者和债权人协商分期付款。

目前我的征信还没有完全恢复正常，但是相比去年已经有了很大的改善。把所有的网贷都还清之后只剩下两张信用卡可以正常使用，并且每月都会按时还款来证明自己仍然处于正常的生产经营当中。前两天我去了一家农商银行咨询了一下，经理表示再过三个月等到查询记录变淡一些的时候就可以尝试着申请一笔经营贷款了，利率大约为年化六个百分点左右。虽然不能和那些有良好信誉的客户相比，但是相比于网贷动辄二三十甚至更高的利息来说，也已经是相当不错了。

做生意的人也都会有手头紧张的时候吧？最重要的是不要胡乱求医问药。见过很多同行因为要还之前的债务而向别人借钱，但是利息越来越高，到最后连自己的房子都被抵掉了。这件事没有捷径可以走，或者你有资产做抵押，或者你有足够的耐心来改善你的信用记录，否则就只能认输、止损了。

另外一件事情也要说一下。不同的银行对于“花”的概念是不一样的，有的银行会根据最近两个月内的查询次数来判断，而有些银行则会考虑过去六个月内的情况。具体的评判标准每年都会有所不同，去年还要求查看三个月的数据，但是现在有些银行已经改为只查两个月了。如果你拿不定主意的话，最好是找一个可靠的银行客户经理先咨询一下，不要自己胡乱操作。因为每次查询都会使你的信用报告受到损害。

我现在的状况正在逐渐好转，生意也开始有些起色了，回款的情况也比之前好一些。回想一下去年发生的事情，那可是步步为营啊！如果不是后来找到了正确的解决方法，硬是把所有的小额贷款都还清的话，现在我恐怕已经陷入到诉讼当中去了。因此不要总是幻想有灵丹妙药出现，踏踏实实的去挣钱、认认真真的去还款才是正确的做法。

如果你目前正处于征信花掉的状态，请记住以下的一句话：不要再点击网贷了，越是点击就越混乱，就越没有希望。