手机借钱2000被拒？银行经理透露3个审批内幕

上星期三下午的时候，在柜台前有一个小伙子，刚刚毕业的样子，手里还拿着湿毛巾在擦手上的汗水。

他的手机屏幕上显示的是某个网贷平台审核不通过的信息。额度不大，就可以向朋友借了两千块钱拒绝的结果就是这样的。他抬起头来问：“经理，我的征信没有逾期，为什么还贷不了两千元？”

看到他提交的申请之后，我心里已经大致明白情况了，但是面对着大厅里那么多的人，在场面上直接说出来的话又不太好。

这件事情很常见。

人们认为被拒绝借款的原因是贫穷，但是实际上可能是你的“聪明”导致的。

为什么你会在申请了2000元的手机借款之后就被拒绝了呢？

说实话，看到这个小伙子的申请记录之后，我的第一个想法就是：又是中了网上的“攻略”陷阱的人。

他一个月之内点开了七八个网贷平台的测额度功能。其实就是在给自己的路铺上陷阱。

我行审批系统的有一条不成文的规定叫做“多头借贷预警”。你会想问的是，我只是随便点了一下看可以借到多少，根本就没有真的去借钱，这也不能算作是违规吗？

不可以。非常不好。

每次点击都会使你的征信报告中又增加一条“贷款审批”的查询记录。按照银行的风险控制模型来看的话，“你很缺钱”就等于说你在四处借钱。这样的客户，风险系数已经很高了。

去年我们支行做了一个数据统计，在被拒绝的人当中，大约有35%并不是由于征信问题，而是因为查询次数过多。具体的数字我已经记不清楚了，但是这个比例并不低。

该青年属于典型的类型。他认为自己的征信很好，但是实际上查询记录已经用完了。

“秒批”并不是那么简单的，里面有很多秘密

网上的广告说得天花乱子，说的就是“用身份证就能马上拿到贷款”，“不用查征信就可以通过”。

别傻了。

正规金融机构都不会忽视个人信用记录。即使是你认为很冷门的消费金融公司，也都是和央行的征信系统相连的，或者是与百行征信这样的数据平台相连接。

用户我的一个客户是做小本生意的，在去年这个时候他需要资金周转，也想要用向朋友借了两千块钱稍作休息。他聪明反被聪明误，听了某“中介”的话，在填写资料时把收入夸大了，把工作单位也编造得很美。

结果呢？秒拒。

他很生气地来找我问我是怎么回事。我把现在风控系统的数据都接入了社保、公积金以及运营商的数据。即使你的公司再牛，系统也会通过对比社保缴纳记录来判断你是“资料造假”。

比之于征信逾期更加严重的程度。

一被贴上“欺诈”的标签，就算是两千元、两百元也很难通过正常的途径借贷了。这件事情我就私下和他谈谈，公开场合我还是会让他注意资料的真实性，但是不会告诉他是怎么进行比对的。

银行内部审批的是什么？

既然已经说到这里了，那么再透露一些“不应该说的话”。

审批主要是根据三个条件来判断的：还款能力、还款意愿和稳定性。

很多人都认为，我借了两千元钱还要提供还贷的能力证明吗？

还真是。

两千块钱虽然不多，但是对于银行而言，催收的成本是相同的。系统可以计算出你所拥有的“单客价值”。如果手机号刚刚更换不久，并且经常无法收到验证码的话，那么系统就会认为你是“不稳定的”一个人。也就是说，风控最害怕的是没有钱的人和找不到人的那个人。

还有一件事情，很多人都不清楚。

申请的时间也很重要。每月月底、周末的时候，审批通过率一般都会比工作日低一些。由于当时额度可能会被控制住，或者是人工复核的人不在岗，所以系统就更加严格了。并不是完全如此，各个机构的政策不同，但是根据我的观察，在周二到周四早上通过的概率要大一些。

怎样避免在使用手机小额借款的时候上当受骗呢？

上文提到的是一个年轻人的事情。之后我就给对方出了一条建议。

我不让他随便打开各种各样的应用程序，并且要先把这张已经使用了两年的信用卡好好利用起来。如果没有信用卡的话，可以查看一下常用的支付工具中是否有相应的入口，例如微信中的微粒贷、支付宝中的借呗等。

由于你们平时在平台上产生的消费记录很多，所以对于你们来说，被审核通过的可能性要比那些没有经过冷启动就直接上线的P2P平台要大得多。

这就是所说的“白名单”制度。

你所要做的就是维护好自己的“信用分”，而不要随便去“测试”别人的“额度”。

另外一种就是有关手续费的问题了。一些不可靠的平台声称可以快速放款，但是实际操作中却会扣除百分之十的服务费。你借出2000元，拿到手的是1800元，但是要还给对方2000元。这样计算下来年化利率就很高了，简直是坑人。

正规的借款无论是银行还是消费金融公司，在放款之前都不会向借款人收取任何费用。记住，先付款的人都是骗子，一点希望也没有。

这几种人应该尽早打消这样的想法

有些话不怎么好听，但是我要说出来。

如果你现在已经到了“以贷养贷”的地步，名下有三笔以上的网贷的话，那么我就建议你不要再继续折腾了向朋友借了两千块钱了。

此时再去申请新贷款的话，就会使自己的征信状况更加糟糕，并且陷入一个恶性循环中。见过很多这样子的客户，开始时只差两千块钱，但是越滚越大，最后变成了两万、二十万。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百块钱左右。他想要申请我行的一笔消费贷款，但是系统却拒绝了他的申请。原因是他在其他平台上的小额贷款记录很多，尽管他的负债率并不高，但是因为账户数量过多而被认定为“资金饥渴型”的客户。

在这种情形下，你所要做的并不是寻找新的出口，而应该想方设法去填补已经存在的漏洞，即使向亲朋好友借钱来周转也是好过在网路上胡乱点击的好。

亲戚朋友可以不要利息，但是网贷是要吃肉的。

给出一个实际的意见

如果你真的需要借用2000元来解决紧急情况的话，请遵循以下原则：选择熟悉的人而不选择陌生的人。

使用工资卡所在银行的手机银行软件或者你经常使用的支付工具。因为那里很熟悉你的情况，所以审批过程中的“画像”也会更加清楚，通过的概率也就更高了。

不可以点击广告。

被拒绝的那个小伙子听了我的话之后，老老实实地养了三个月的征信，并且不再随便去查别人的信用报告了，上个月再去试试看的话，额度就会出来。虽然只有一千三百元，但是可以应急使用。

另外，在借款时要仔细阅读合同内容，尤其是有关提前还款的部分。有的平台你会借到钱之后想要提前归还的话就会有违约金。这件事很多人没有注意到，在还款的时候才发觉自己被骗了，到那时后悔也来不及了。

缺少资金的时候人们最易受骗，越是着急就越应该冷静下来。

如果你觉得两千元对你来说已经很难了，那么去借钱就是你的麻烦开始了。