零门槛申请就下款的网贷有哪些？12年老中介说点得罪人的

上个星期三晚上十点左右的时候，我要关门下班了，这时有一个小伙子急急忙忙地推门进来了。这位名叫小周的人是做装修工作的，在一个工装项目的施工中垫付了20多万元的资金，但是甲方付款要推迟两个月时间，工人们明天就要拿到工资。他的征信花得跟调色板一样多，最近三个月里被查了18次，并且问我是否也有过类似的情况没有门槛就可以申请到贷款的网贷只有能够提供资金的人才能得到贷款。

说实话，在这个行业做了十二年的我，见过上万个订单的小周这样的例子。但是我要说的是：市场上根本没有所谓的“零门槛”，只要存在门槛就一定会有被挡在门外的人。到处都是打着“身份证秒下款”的幌子进行诈骗的行为，或者是只为了获取你的个人信息而实施的套路贷行为。你要找的是没有门槛就可以申请到贷款的网贷公司有哪些，首先要弄明白的一件事就是“零门槛”到底是指什么零？

什么是零征信的要求呢？没有流水的话怎么办？或者不需要抵押就可以贷款吗？

“零门槛”这三个字不要被蒙蔽了，要弄清楚审批背后的原理

说实话，银行以及正规的网贷平台并不是慈善组织，他们开设平台的目的就是为了挣钱，并不是为了给人们送去温暖。两年前有一个数据，具体的数字我已经记不清楚了，大概的意思是这样的：头部网贷公司的坏账率如果低于2%，就可以盈利；而一旦超过了这个数值就只能算是做慈善了。因此所有的平台在放款之前都必须进行风险控制，这是一个铁律。

那么为什么还会有别人可以“秒下款”的情况呢？

大数据风控的速度要比你想象中的快很多。现在的主流平台查询的是你的行为数据，并不是你拥有多少房产和汽车：比如你日常消费是否稳定、手机使用年限有多长、是否有过诉讼经历、是否存在多头借贷的情况等等。这些事情，在几秒钟之内就可以完成模型的计算。所谓的“零门槛”，其实就是指门槛被隐藏起来，由系统为你代劳。

真正有保障、没有门槛可以申请到贷款的网贷公司只有三种类型

直截了当地给出答案，不能拐弯抹角。

第一种是互联网巨头所拥有的消费贷款业务。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等都属于比较低门槛的产品。那么是什么原因呢？因为他们手中握有你的行为数据。每天使用支付宝支付、在美团上订餐、通过微信交流，平台对于你的了解程度甚至超过了你的母亲。这样的产品不用填写很多资料，系统的已经为你画好轮廓，并且计算出相应的额度，只待你点击确定即可。

小周就是一个很好的例子。他很少使用支付宝，微信上的交易也很少，但是借呗、微粒贷都有入口但是额度只有几百元，并不能满足需求。这样的平台看上去门槛很低，但是对于“数据白户”来说却非常不利——你不使用他们的产品的话，他们就不再承认你的存在。

第二种就是有牌照的消费金融公司发行的产品。招联金融、马上消费、中银消费、兴业消费等都具有合法的经营资质，并且利率在年化24%以下，审核也比较宽松。该类平台的特点为：查询征信并且查看到征信上的记录，但是对于瑕疵的宽容程度要比银行要高一些。去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在银行申请贷款的时候因为之前有过两次逾期记录而被拒绝了，但是通过招联获得了三万元的授信额度。

第三种类型为银行系的线上贷款产品。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等都是门槛较高的产品，但是你如果是该银行的老客户，并且你的工资或者房贷已经在它的账户上，那么基本上就可以秒批了。最快的交易记录是由建设银行创造的，在申请和放款之间只用了47秒钟的时间，就连当事人也感到很惊讶。

号称“黑户也可以下载”的网站，其实要比你想象中更深一层地坑人

说到这一定会有不服的人：网上的广告上写着“征信黑户、无工作、无流水也可以贷款”，难道都是骗人的吗？

别傻了。

去年有一个客户在某个不知名的平台上借款了五千元，合同上列出了“服务费”、“咨询费”、“担保费”等很多种费用，但是最后只收到了三千五百元，还要归还五千块钱。按照这个计算的话，年化利率会达到三百多点，这就是高利贷。最让人感到不安的是这样的平台根本不上征信系统，他们并不担心你还不起钱来，因为他们有各种各样的催债方式，并且这些方式都是超出人们的想象范围之内的。

另外一种方式叫做“AB贷”。先给你批了五万元的额度，再以你的流水不足为由让你找一个担保人或者购买一份保险才可以放款。等到你把担保人叫过来，或者是交了几千块钱的“保险费”，最后告诉你是审核没有通过——钱没了，人也被得罪了。这样的案件一年里可以见到几十起，上当受骗的是急于求成的人。

怎样来区分正规网站与非法网站呢？

最好的方法就是查看放款人是谁。正规的平台在放款之前都会告诉用户资金方是什么样的，并且合同上面会有持牌机构的公章。野鸡平台或者不承认、或者把放款主体说成是“科技公司”、“信息服务公司”。另外，正规平台的年化利率一般不超过24%，如果超过了这个数值就直接淘汰掉，不需要再做任何考虑了。

在提出申请之前需要了解的一些实际操作上的事情

这是网络上找不到的信息。

第一，申请的时间要合适。很多人都不清楚，在月底或者季度结束时，银行和消费金融公司的业绩考核压力最大，因此审批也会比较容易通过。我的一个客户的月初申请被拒绝了，但是用一样的材料在月底再次提交，并且成功了。不同的公司在具体操作上可能会有所不同，但是大体上的规律是存在的。

第二、手机号码也很重要。使用了十年的老号和新号在风控眼中就是两个完全不同的用户。如果是最近才更换过的手机，那么最好等待几个月之后再去申请，也可以用原来的号码进行注册。

第三、不要经常尝试。每次点击“查看额度”的时候，在征信报告里就会增加一条查询记录。查得太多的话，所有的平台都会认为你是缺钱了才这么做的，没有人会借钱给你的。小周属于典型的例子，三个月之内被检查了18次，把身体都检查坏了。

第四点就是授权的信息一定要慎重。大部分平台都会让你授权通讯录、相册和地理位置。正规的网站一般是不会强求用户的，如果强行要求的话，那么这个网站就不太可靠了。你想一想，它是怎么利用你的通讯录的呢？那就是为了在催收的时候爆你的通讯录吧！

那么小周后来的情况又是怎样的呢？

他没有这么好的运气。征信很差，在正规平台上全部失败了，我就劝他不要去借高利贷了，最后还是靠向亲戚借了一些钱来给工人发工资。他的这个项目后来结款很顺利，但是这件事也给了他一个教训：平时不注重维护自己的信誉，在真正需要用钱的时候，喊天不应、叫地不灵。

其实也就是四处打听没有门槛就可以申请到贷款的网贷公司有哪些但是平时要维护好自己的信誉。按期还本付息、减少查询次数、维持稳定的收入与支出，看似微不足道的事情，在危急时刻可以起到保命的作用。

见过很多人的样子，在日常生活中并不重视自己的信用记录，直到要买房子或者做资金周转时才意识到自己已经把自己玩坏了。不要到那个时候再后悔。