黑户还能借到钱吗？有什么口子适合黑户的真实调查

老陈坐在我对面，手里的烟已经抽了一多半了，但是烟头上的烟灰却没有注意到掉到衣服上了。

今年冬天的情况和往年一样。

为了偿还债务，他已经把所有的亲戚朋友都借遍了，征信报告上有一大叠纸条，上面密密麻麻地写着逾期的信息。他问的是每一个人都会问的问题：有哪些可以用来做黑户的方法？即使利率比较高一些也可以申请到贷款。

说实话，这样的问题我已经听了几年，都快听出茧子来了。作为多年从事金融行业的调查记者，我见过很多和老陈一样因为“黑户”而感到压抑的人。今天我要把隐藏在暗处的真实情况全部揭露出来，并且不说假的东西，只说我自己亲眼所见的事情。

黑户贷款的缺口大不大呢？不要上当受骗

首先有一个很残忍的事实就是，在市场上公然标榜“黑户可以贷款”的产品中，有90%以上都是骗局。

剩下的半个呢？

那就是很少见的民间借贷或者是个别抵押类的产品，利率非常高。我去采访了一个做小贷业务的中间商，他说给我透露了内幕信息，称该公司内部审核有一条硬性规定：如果客户的征信记录中出现“呆账”或“代偿”的情况，则会被系统自动拒绝，并且不允许进行人工复审。

那么在网上搜索“有哪些口子可以用来对付黑户”的时候，为什么会跳出这么多的广告呢？

说实话，这些广告都是用来割韭菜的。或者收取“包装费”，或者骗取你的个人信息，但是能够放款的，到现在为止我还未见过几个。不要傻了，正规金融机构怎么会把钱借给一个有借钱不还的历史的人呢？

所谓“内部渠道”是否可信

我知道有一个叫做大强的人，去年为了找份工作，前后一共被诈骗了八千元。

当时的中介对他说，“我们有特殊的渠道可以帮你办到五万元的贷款。”只需要给2000元作为“资料优化费”，就可以把事情办好。大强相信了，在把钱打过去之后，对方发送了一张经过处理过的“放款截图”，并声称还要另外支付三千元作为“验证金”来证明自己的还款能力。

结果呢？

把钱给了之后就没人管你了。这样的方式很普遍。我去暗访了几家做这个生意的公司后得知，“内部渠道”就是把人送到高利贷公司或者直接骗人的地方。真正的贷款产品怎么会要求借款人先付款呢？

黑户可以试一试的方法

那么黑户就没有机会了吗？并不是所有的。经过几年来的实践证明，有些道路虽然很难走，但是并不一定是绝路。

抵押类的产品相对来说比较安全

如果你名下有房子和车子的话，即使你的征信烂得一塌糊涂也还有机会。我去采访了一家做汽车抵押贷款的公司，该公司的风控经理说他们看中的并不是客户的信用情况，而是汽车本身的价值。

也就是说，把你车子放在那里不还钱的话就直接卖掉抵债，他们也不太会担心你会赖账不还钱。但是这样的口子一般都以月息二分左右为主，有的甚至达到三分以上，并且贷款金额一般只占到车辆评估价值的五到七成。问我是不是好的机会？不算，但是比不上借钱来得快，总归是有个可以变现的方式吧。

消金公司推出的“二抵”类产品

这块我要多说几句。有的消费金融公司对有资产的人群推出了门槛比较低的产品。上个月有一个做餐饮行业的客户，他的征信里有连续三次、累计六次以上的逾期记录，但是他在名下有一套小公寓。他用了一家消金公司的贷款来解决自己的燃眉之急，尽管利率比银行要高出很多，但是总算解决了问题。

但是这些产品的政策变化很快，去年还不如此，今年就有不少公司开始收紧了。我对大城市的状况比较了解，小地方是否有这样的情况我不便妄言。

没有身份信息进行贷款的风险有多大

见过很多人为了找一个出口而陷入更深。

有一个叫小芳的女孩，刚开始只欠了信用卡几千元的钱，但是为了偿还这些债务，她就去网上寻找各种“黑户”。借来之后再借更多的钱，利息也跟着越来越大。

等她来问我问题的时候，原来几千元的欠款现在已经变成几十万了。她说，“如果当时不那么冲动的话，现在就不会有这么多麻烦。”

这就是我要表达的意思，在你搜索“有哪些口子可以给黑户”的时候，并不是要借到钱，而是应该停一停想一下如何避免损失。不断地借新债来偿还旧债，这样下去你会越来越陷入困境。

没有向外界透露的一些行业秘密

在网上找不到答案的话。

我有一位朋友，在一家股份制银行里做审批工作，并且曾经向我透露过这样一件事情：“该行对‘黑户’的认定标准并不是只依据征信报告上显示的数据。”比如说你是因为担保而被牵连进去的，或者是由于小额贷款公司故意上报造成的逾期问题，那么就会有“人工复议”的途径。

该渠道不对外公开，只有专业人士才清楚如何申请。具体的数字我已经记不清楚了，但是他说大约有15%左右是“黑户”，经过复议之后可以重新获得授信的机会。

另外一点就是很多人口中的“黑户口”其实是“白户口”。是什么意思呢？有的平台就专门为这些征信空白的人服务，因为他们虽然没有借钱记录，但是也不能算是坏账客户。如果是黑户的话，不要往这里凑了，没有效果。

最后几句实在话

在写作本文的时候，我也会想到老陈。最后并没有找到“黑户口”的证据，只好和债权人协商分期付款的事情，在这之后又过了三年的时间才把欠款还完。前几天他给我发信息说，尽管生活很拮据，但是睡得也安稳了。

因此不要再费心去寻找所谓的“有口子可以给黑户用”的东西了，能够拯救你的人从来就不是下一口。