纯白户能做的大额网贷有哪些？别急，这张白纸比你想象中值钱

前两天有一个刚刚毕业的小林来找我看病，在我的诊室里坐下来，手里拿着手机上全是各种贷款APP的申请信息。他想要借五万元来周转一下生意，但是连续点了几家网贷平台之后发现，有的直接拒绝了他，有的只给了几十元到几百元不等的借款额度，并且连一顿饱餐的钱都没有。

我看了下他征信报告，上面没有任何不良记录，也没有任何信用卡信息。也就是说这是典型的“纯白户”。人们认为白户征信好就是一件好事，在银行家看来，这就相当于一个陌生人在向你借钱，并且数额很大，你会把钱借出去吗？

小林问我：纯白户可以做大的网贷有哪一些？这个问题我已经听过了不下几十次，在每一次的时候我都要给对方浇一盆冷水：不要期望在网上随便点击就能得到十万元、八万元这样的数目，除非你的家里有煤矿或者是你甘愿踏入高利贷的泥沼之中。但是说到底，白户并不是判了死刑的人，有些途径是可以选择的，只是要懂得一些方法而已。

纯白户申请大额网络贷款所遇到的实际困难

首先我们要弄明白的一个问题是，为什么小白用户很难贷款呢？我会用这样的比喻来说明：征信报告就是你的“经济身份证”，上面记载着你所有的借贷信息和还款情况，就如同一个人的简历一样，HR看到后就能判断出这个人是否可靠。

白户是什么意思？白户就是把一张空白的纸交给对方。银行以及网贷平台的风险控制体系对这张白纸进行了长时间的观察之后，最终只能无奈地摇摇头道：“这个人没有任何过往记录，而且风险很大，所以要么就不给他借钱了，要么就只能借一点试探一下。”

说实话，我见过很多和小林一样的年轻人，他们的资质还可以，但是由于不了解这个道理，在各个地方胡乱申请。每次点击都会在征信报告中增加一条“贷款审批”的查询记录，原本是白户现在成了“花户”，再想借到钱就会更加困难。这是不是就是自作自受呢？

到底有没有可以做大额网贷的纯白户

说回正题。纯白户可以做大的网贷有哪一些？其实大额指的是十万元以上的情况，那么基本上就可以不用管它了。但是1到5万元之间的范围还是有希望的。

第一种就是互联网巨头所推出的消费贷款类产品。比如某呗、某条、某东金条等，除了看征信之外还会参考你的日常消费情况。我的一个客户叫小张，征信空白，但是某东用了五年之后，他经常买东西，所以金条直接给到了三万元的额度。那么是什么意思呢？也就是说你留在某个平台上积累的数据越多，在该平台上借的钱就越大。

第二种就是银行系的线上消费贷款。目前很多银行都推出了自己的线上理财产品，例如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等。白户直接申请一般都会被拒绝，但是如果你在上述几家银行中有代发工资或参加社保公积金的话，系统会自动调取你的相关信息并为你预留一定的信用额度。各个银行之间的政策差异很大，具体情况要根据你的工资卡所属银行来判断。

第三种是持牌消费金融公司发行的产品。招联金融、中银消费金融等都是由银行控股的企业，其产品的利率都比较合理。如果是白户的话，额度不会很高，但是总归要比那些小贷公司要可靠一些。

白户贷款容易掉入的几个陷阱

说到这里的时候，我要提醒大家的是。前年有一个女孩来找我做财务规划，她说自己向某个平台借款了两万元，并且声称可以做到“白户秒下”，但是实际拿到手只有四千元，其余的部分则以各种理由被扣除掉。这件事让我很生气，砍头息就是这样的。

该类网站专门针对小白用户设计，因为小白没有经历过真实的借贷过程，所以很容易上当受骗。注意一下：正规平台在放款之前是不会向你收取任何费用的，如果有人要求你先支付“工本费”、“保证金”的话，那么就一定是诈骗分子了，千万不要相信。

另外一种坑就是“强推”。有的小平台借给你钱的时候，会强迫你购买一份保险或者开通一个会员服务，每月从你的账户里扣除几十到几百元不等的钱。那么你所支付的实际利息率就会达到每年百分之六十以上。一旦掉进这样的陷阱里就很难再爬出来了。

怎样才能使小白用户获得贷款的机会更大一些

说了很多坑之后，那么小白用户又该怎么办呢？对于小林来说，在没有钱的情况下不要急于向别人借钱，而是要利用两个月的时间来完善自己的“信用记录”。

最简单的方法就是办理一张信用卡。现在很多银行都推出了适合年轻人使用的低门槛信用卡，额度一般在三千到五千元之间。拿到之后正常的使用，并且按时还钱的话，在三个月之后就会有征信上的记录了，再去申请贷款的时候通过率会高一些。

另外一种方式就是充分利用好自己手中的公积金、社保等资源。现在很多网贷平台都会用到公积金的数据来判断借款人是否有稳定的收入来源。我曾经看过一个例子，在有公积金的情况下，白户（即没有其他贷款记录的人）的放款成功率可以提高30%左右。该数据来源于我最近两年所接触过的几十个案件，并不是十分准确，但是大体的趋势是正确的。

另外，在申请时有一个小窍门就是尽量选择每月中间的日子去申请，避免月末或者季度末。为什么呢？由于月底、季度末各个机构放款额度可能会比较紧张，所以审核也会更加严格一些。关于这个事情在网上没有人会告诉你的，都是我向几个银行的朋友打听来的“内部消息”。

白户是没有资格去考虑这个问题的

一些读者可能会认为我所说的金额太小了，不能够满足他们的需要。但是我要先说清楚的是：白户想要通过正规途径获得大额贷款的话，难度系数是五颗星。

声称可以给无抵押贷款二十万元的广告，点击进去一看，或者是诈骗分子，或者是高利贷。正规的金融机构怎么会向没有信用记录的人敞开心扉呢？

我有一个做风控的朋友曾经跟我讲过，在他们的系统中有一个默认规则，即白户第一次申请时，额度上限为月收入的三到四倍左右。你的月薪是五千块的话，系统最多只能给一万五。打破这个限制吗？好的，你可以先使用它，按期还本付息之后，系统的额度就会逐渐提升。

因此，不如四处询问纯白户可以做大的网贷有哪一些那么我们首先应该问自己的问题是：为什么要向别人借钱呢？是必需品还是奢侈品？可以还清吗？

小林听了我提出的建议之后，并没有继续四处去申请贷款，而是先办理了一张信用卡，并且认认真真地使用了三个月。前几天他在微信上跟我说某呗给他开了八千元的额度，虽然不大但是可以用来应急了。

钱在急需的时候可以得到别人的帮助，但是信用却需要我们自己去慢慢积累。白户并不是一种缺点，在于一张没有被使用过的空白画布上，你可以自由地创作出任何想要的样子。