有学信秒下款的口子？我采访了37个人，真相有点扎心

上个冬天，在一个关于借贷纠纷的维权群里面我遇到了小周。这个孩子才毕业半年，在一家培训机构做销售工作，底薪是四千元，提成就不太确定了。十一月份的时候想要换一部新手机，在朋友圈里看到一条“有学信秒下款”的信息，说只要提供学信网上查询到的学历证明就可以不用看个人征信情况，在五分钟后就可以上门取钱。

小周相信了。点击进去填写信息之后就成功拿到贷款了，一共是三千元。但是到帐的时候只收到了两千四百元，另外六百元则以“服务费”的名义被扣除掉了。更加荒唐的是，在第七天的时候他就需要归还款项共计三八零零元。这件事情我会在后面再讲清楚。

我做的是七年的金融调查记者工作，在此期间采访了三十多个和小周一样的借款者，并且与十几位贷款中介以及催收员有过交流。对于学历贷款的事情，有一些事情我要讲清楚。

学信网上可以申请贷款吗？有漏洞的地方

结论就是真的。

在一些平台上，学信网上所显示的学历信息就是一种“加分项”。有些消费金融公司、网贷平台会对高学历人群推出专门的贷款产品，利率比较低，额度也比较高。其中的原因也很简单，即学历高的消费者，从理论上讲其还款能力以及意愿都会更强一些，违约的可能性也就更低了。

但问题来了。

很多人的理解就是“学历可以帮助贷款”，实际上却是“只要有学历就可以随便贷款”。这两者之间没有任何关系。正规网站查学历，但是主要还是看征信、收入和负债率。打着“有学信秒下款”的幌子，声称不需要任何条件就可以申请到贷款的人中，百分之八十都是骗子。

我曾采访过一位之前在网贷平台上做过风控工作的人员，他说出了一条内部的数据：该平台对于本科毕业生申请人的通过率要比高中生高15个百分点左右，但是绝对不可能是来者不拒。即使存在当前逾期的情况也会被拒绝。

“秒下款”的故事最后都是怎么样的

小周的事情还没有结束呢。

他所借的三千块钱中，只有两千四百元可以拿到手，在第七天的时候就要归还款项三千八百元。计算出年化收益率的话，就会达到1500%以上。当时我一听这个数字就拍案而起——这不是贷款而是给自己的脖子系上一根绳子。

小周还没有还清贷款，已经逾期了。紧接着就是不停的催款电话打来，打给他的本人，也打到他的通讯录里的人身上，还有之前公司的人事部经理、大学的同学以及房东等等。他在和我聊天的时候，说话都开始发抖了。他说：“我只是想要换一部新的手机，并没有想到会变成这个样子。”

第二件事情是。上个月九月份的时候我去采访了一位叫做小林的女孩儿，她是研究生毕业之后就去了一家互联网公司的上班。她的征信很好，但是因为刚刚参加工作没有太多的钱财，所以想要借两万元来周转一下。她在某平台上看到过学历贷的广告，并且进行了申请，果然拿到了贷款，而且利率也还可以，大约为年化12%左右。

但是出现问题的原因是什么？

她之后才得知，在放款的时候该平台会附赠一份“意外险”，费用为两千多元，并且已经从她的贷款中扣除掉了。实际上她只拿到一万八左右的钱，但是需要按照两万元本金来支付利息。这件事当时她并不知情，在合同上也找不到任何线索。

其实很多平台都是利用年轻人急着要用钱的心理，在合同中设置各种收费项目，让你没有时间去仔细阅读。

有学信网学历可以用来申请贷款吗？不要上当受骗

这个问题我已经回答了很多次了。

学历可以用来申请贷款吗？可以。但是学历只是一种附加分，并不能代替通行证。

用户我去了解了一些比较流行的学历贷款产品的信息。例如某股份制银行推出的一款“学历贷”，需要提供本科学历以上，并且要有良好的个人信用记录和稳定的就业情况。年化利率最低为4%，最高可达20万元。这是合法的产品，并没有套路。

但是如果你的征信有问题或者负债很多的话，即使有学历也没有用。

另外一类产品就是消费金融公司发行的产品了。门槛比较低，对于征信的要求也不高，但是利率很高，一般都在18%-24%左右。该类产品的设计初衷是根据学信网的信息来判断学历高低，并给予相应的贷款额度或者优惠利率，但是绝对不会出现“秒下款”的情况。

那么“秒下款”的说法又是怎么回事呢？真正的“秒下款”又是什么样的情况呢？

只有一部分人知道的一些事情

我曾经采访过一位做贷款中介五年的朋友，他说了一些行业内的秘密，其中可以公开的部分我就说了。

第一，许多网贷平台所谓的“秒批”实际上并不存在。你在提交申请之后，系统会很快给出一个预审的结果，但是真正审核的过程还要继续进行下去。有的人的钱已经打到账户里了，过了一个星期之后又让对方补交资料，如果不交的话就会被强制结清。这件事情我已经听到三位借款人的讲述。

第二、学信网上留下的信息可以被人盗用。一些非法中介机构利用他人学信网账号进行贷款，并从中抽取佣金，而产生的债务则由借款人自己承担。上个月有一个这样的事情发生，在没有经过本人同意的情况下，一个人用自己的身份去借了很多钱，现在还欠着十几万元的债务，并且一直在打官司中。具体的平台我不能透露出来，但是它一定不是一个小平台。

第三、不同的时间段去申请的话，通过的概率是不一样的。该中介说，在每月月底以及每季度末的时候，平台会有放款的压力，所以审批就会比较宽松一些。月初或者季初的时候，额度比较紧张，所以被限制得很严格。这不能确定真假，但是他在上面签字的单子很多，有一定的参考意义。

如果要借钱的话

我不讲什么“量入为出”的大道理。年轻人手里没钱的时候，就是缺钱的时候，这一点我是可以理解的。

但是有一些原则，我希望你能遵守：

• 年化利率大于24%的时候不要去碰它。大于36%的部分要进行报警。
• 放款之前收取任何费用的行为都是诈骗行为，并且没有任何例外情况。
• 合同中有关于“服务费”、“咨询费”、“管理费”的条款时，要弄明白具体的数额，并且要求对方出具书面证明。
• 不能随意将学信网账号和身份证的照片给其他人看。

另外一点就是能够通过银行转账的话就不使用网络借贷平台进行支付。银行的利率比较低，期限也比较长，并且没有那么多花招了。现在许多银行都推出了线上贷款的产品，办理起来非常简单快捷，而且年化利率在4%-8%之间。拥有一个本科学历并且有一份稳定的收入就可以去申请了。

我有一个朋友，在银行做个贷经理，他说他们行对本科学历客户发放的贷款产品的通过率可以达到六成以上，平均额度为八万元左右。但是很多人都不知道有这样的东西存在，于是就直接把钱送到网贷平台上去了。

这件事情说出来就很难过了。

小周之后的情况如何呢？在家人帮助之下把这笔贷款还上了，并且把这个平台给举报了。据说该平台后来被查处了，但是他的征信里仍然留有痕迹，至今申请信用卡都遭到了拒绝。

他说过一句话，到今天我还记得：如果早知道这样的话，我就不会换那部手机了

钱可以解决许多问题，但是如果借错了钱就会产生更多的麻烦。