被坑的借款平台有哪些？我用三万块血汗钱换来的教训

2019年的冬天，我会永远记得住。那时候手里没钱，上网搜索了一下，在一个看上去很专业的App上申请了两万元贷款来周转，但是三个月之后我就欠下了五万多元。其实那个时候我不敢睡觉，怕被催债的人打来电话。后来经过几个月的研究之后才明白，原来哪些借款平台会受到损失其实并不是网上的那些文章所说的那样。

今天我要把踩过的坑、身边的朋友出现的问题以及之后我自己总结出的一些经验全部都拿出来给大家分享一下。不整那些没有实际内容的东西，都是用真金白银来换取的经验教训。

套路贷公司：借一万元要还三万元，你会相信吗？

我的案件属于典型的“套路贷”。当时的APP上面显示的日利率是万分之五左右，经过计算之后我觉得还可以接受。结果钱到了账户里，就被扣除了一千五百元的服务费，只剩下六千元。我当时很懵，但是考虑到总归是要还的，所以并没有太在意。

问题就是这样的。之后我才得知合同上的本金为2万元，并非1.6万元。并且“服务费”要按照每月来计算利息。到了第三个季度的时候，所有的违约金和滞纳金加在一起的话，我就欠了差不多两倍的钱了。

被网贷平台骗的经历，在我的朋友中至少有三个。我表弟去年的情况就更加糟糕了，借了三万元之后又归还了八万多元，并且房子都快被抵押出去了。他的平台很厉害，合同上的金额与实际拿到的钱相差很大，签订合同时并没有仔细查看。

怎样才能辨别出这样的陷阱呢？

• 到账的钱和借的钱不一样的话就直接拉黑
• 合同中包含的服务费、咨询费、渠道费等种种费用，其中大部分都是有问题的
• 签订空白合同或者电子签名速度很快的，千万不要去触碰

冒充正规平台的李鬼APP

我又掉进了一个陷阱里。上个月十号的时候收到了一条短信，说我“某某借呗”的额度提高了，并且要点击链接去下载新的版本。当时我还真相信了，因为该APP的图标和界面与正版非常相似。

幸好我多疑，到官方的应用商店里搜索了一番，并没有找到该软件。再看看那个链接的域名很乱七八糟，并且和官方没有任何关系。其实现在骗子的技术也越来越高明了，普通人都很难辨别出来。

我的一个做IT的朋友说，这些假APP可以获取到用户的通讯录、短信以及银行卡密码等信息。当你填写好表格之后，别人就可以按照自己的意愿来使用你了。

后来我把一个笨方法总结出来了：就是只能用手机自带的应用商店来下载软件，对于所有的短信链接、微信链接发出的下载地址都不要点击。尽管这种方法很原始，但是到目前为止还没有出现过事故。

利率陷阱：你认为很低的利息其实是一个假象

借款平台避坑指南中关于利率这一块是最深的水。许多平台在宣传时会说“月息0.8%”，听起来很美好吧？但是你要仔细想想，这里的0.8%是以什么样的基数来计算的呢？

去年我给一位同事做过一次计算。向别人借了五万元，并且分成十二个月来偿还，平台上的利息是百分之零点八。于是我就算了IRR（内部收益率），发现真实的年化利率竟然达到了28%。是什么原因呢？每个月都还在还本，但是利息却按照五万元这个基数来计算，这不是明明白白地坑人吗？

目前国家规定年化利率不得超过24%，但是许多平台玩文字游戏，在计算利息的时候把各种费用分得很细，“利息”、“服务费”、“担保费”，看上去都符合规定，实际上加在一起远远超过了红线。这件事情我还特意去问了一个在银行工作的朋友，他说银行内部审批贷款时只考虑IRR（内部收益率），其他的都是废话。

具体的IRR是怎么计算出来的呢？Excel中有一个叫做IRR()的函数，把每一期的还本付息额输入进去之后就可以得到结果了。网上也可以找到现成的计算器，搜索“IRR计算器”即可。不要嫌麻烦，把这笔钱算清楚的话可以少花几千到几万元。

不上传到征信系统的平台不要去

这句话我可以这样说：凡是宣称“不查征信”、“黑户也能贷款”的平台基本上都是坑人。那么是什么原因呢？目前大部分正规金融机构都已经接入了央行征信系统。不上征信的话又表示什么意思呢？表明它是不合法的。

我的一个老乡因为征信问题无法通过正常的途径贷款。之后在网上的一个“不查征信”的平台上借到了2万元。那么最后的结果是什么呢？高额的利息让人望而却步，而且一旦出现逾期就会受到非常恶劣的催收方式——打给他的工作单位、打给他的亲朋好友，还有人在他孩子的学校门口拦截他。

这样的平台即使还清了账单之后，也会留下不良记录在你的信用报告里。听上去是件好事情吧？不正确。这就意味着你没有足够的证据来证明你已经把钱给了对方，万一对方反过来否认的话你就无从反驳了。

说到底，正规平台查看征信的原因是它用来判断你是否有还贷的能力。不管是否查过征信都会放款的话，那么这个贷款利率就会非常高或者直接把房子抵押给你。

一些很容易被人忽视的地方

最后再讲一些人不太留意但是很容易掉进去的地方。

另外一种就是“提前还款违约金”。有的平台在你借款时并不说，等到你要提前还款的时候，就会出现一笔违约金，而且这个违约金的比例可以达到剩余本金的3%-5%左右。去年我就遇到了这种情况，借了三万元想要早点把钱还掉，但是却要多出一千二百元的违约费，这件事到现在我还历历在目。

另外一个是“自动扣款授权”。许多借款合同中都有一条，即允许平台从你的银行卡上进行自动扣款。这样可以省去麻烦吗？如果平台系统的出现了一些问题而多扣了钱，在你不知情的情况下进行了扣款的话，那么要把它追回就会很难了。具体的数字我已经记不清楚了，但是我知道去年在网上曝光了很多类似的情况。

另外一个小窍门就是，在申请贷款前要去“国家企业信用信息公示系统”查询一下该平台所依托的企业背景。查看注册资本大小、是否存在经营异常情况以及刚刚成立不久等信息。该信息为公开信息，查询花费不到一分钟的时间就可以得到结果，并且可以帮你排除掉很多不可靠的网站。

写到这里的时候，我觉得已经把要说的话都说完了。哪些借款平台会受到损失问题的本质也就是一句话：看上去很美，后面肯定会有陷阱。正规银行和持牌消费金融公司发行的产品，利率公开透明，合同条款完善无缺，如果出现任何问题都可以进行投诉。小平台的资金来源不清楚，利息很低，门槛也很低，放款速度很快，但是你得想想清楚了，便宜的东西并不是随便就能得到的。

如果是真的需要借到钱的话，最好先去银行网点咨询一下，也可以通过支付宝、微信、京东等大的借贷平台来申请贷款。虽然利息不一定是最低的，但是也不会让你倾家荡产。已经帮你们把学费给交上了，所以就不需要再给你们交了。