类似拍拍贷借款app下载一样正规的借款软件，我用血泪钱帮你筛出来了

2018年的时候我还是一个很愚蠢的人。

当时的生意周转不灵，急得像热锅里的蚂蚁一样在网上东奔西跑，随便下载了一个看上去很花哨的借款软件。那么结果是什么呢？拿到手只有八千元，但是合同上面却写着一万二千元，这四千元是怎么变成“服务费”、“担保费”的呢？

还没有结束呢，逾期一天要加收200元利息，并且催收人员给我打了几十个电话，甚至把我的亲戚朋友也打电话叫来一起逼债。那时候我都快崩溃了，不敢开手机。

后来经过两年的时间把网贷平台的各种套路都研究透了之后才知道找和拍拍贷借款APP下载一样的正规借款软件多大程度上是重要的。正规的平台审核比较严格，但是也不会在你的后面捅一刀。

怎样才能知道一个借贷平台是否是合法的

其实市场上90%以上打着“秒批”、“无视征信”的平台后面都有镰刀。

我的一个朋友去年向一个不知名的平台借款两万元，到还钱的时候才得知年利率竟然是六十几%，和抢劫有什么不同呢？因为合同是电子版的，上面有好几页纸那么多的内容，那么有人会逐字逐句地去研究这些条款吗？

正规平台有一个硬性规定就是必须要接入到央行征信系统中去。在借款之前可以直接向客服询问：“你们会不会被拉入征信？”如果对方支支吾吾或者说不出征信的事情来，转身就跑的话，那么再多的一秒钟也不要浪费了。

还有一条很多人都不清楚的秘密就是：正规平台放款方必须是有牌照的金融机构。在你从应用商店下载时，请注意查看开发者的身份信息，如果显示为某某小额贷款公司或某某消费金融公司的名字的话就比较可靠了；而如果是某某网络科技公司或者某某信息技术公司的，则很有可能就是个骗子或者是套路贷。

正规借款APP有哪几种选择

踩过了坑之后，我现在的借款只能从这三种途径来解决。

第一种就是银行系产品，比如招行闪电贷、工行融e借等，利率很低，让人感觉很心疼。去年办理的一笔闪电贷年化利率只有3.6%，比很多网贷平台要便宜很多。但是门槛很高，必须要有银行的好客户才能申请到。

第二种就是有牌照的消费金融公司，例如招联金融、马上消费、中银消费等。利率比银行高一些，但是比网贷要低很多，并且有严格的规章制度，不会乱收费用。

第三种是头部互联网公司的产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等，大家都知道。这些都是正规军队，后面都和有执照的公司相连。

说实话，如果资质还可以的话，不要接触那些没有听说过的平台。那时候我是为了追求所谓的“额度大”、“审核宽松”，所以才付出如此大的代价。

拍拍贷是合法经营的吗？如何区分出这样的平台

这个问题我已经回答了很多次了。

拍拍贷属于老牌子，在2017年就登陆了美股市场，目前的主要业务是助贷，也就是帮用户匹配资金方，并不是自己放款。就合规性而言，它的表现要比那些非法集资网站好很多。

但我想说的是，和拍拍贷借款APP下载一样的正规借款软件都具有一个共同的特点就是息费公开。在借出钱之前，你就可以很清楚地知道每年的利息率是多少、每月要还款多少以及是否有其他的费用。如果平台隐瞒不给用户看利率，或者告诉用户“日息万分之几”而不转换为年化的话，就赶快离开吧。

有一个细节很多人都没有注意到，在放款之前正规平台是不会收取任何费用的。“工本费”、“验证费”、“解冻费”，这些都是无稽之谈，是诈骗分子常用的手段。当年我也交了500元“验证费”，但是钱并没有借到，而且这500块钱也没了。

下载借款软件的时候最容易掉进去的三个陷阱

第一种情况就是山寨版的应用程序。

去年有一位同事想要借钱来装修房子，在网上搜索了一个知名的平台之后，却发现下载下来的是一款假冒伪劣的产品。界面做的和真的一样，填写完信息后就会被要求转200元进行“实名认证”，并且在完成转账之后APP就无法使用了。

应该这样做：只能在手机自带的应用商店里下载软件，或者是直接到官方网站上扫描二维码。不要相信搜索结果中排在前面的几个链接，因为它们都是付费获得的排名。

第二条陷阱就是权限过大。

很多借款APP在安装的时候都会请求一系列权限：通讯录、相册、定位、通话记录等。借的钱就是借的钱，用我的相册干什么？为什么要保留通话录音呢？其实就是为了催收的时候可以拿走你的弱点。

目前正规平台已经收敛很多了，但是那些野鸡平台仍然会这样做的。我认为可以不要的权限一律不要，如果APP必须要有才能用的话就换个别的。

第三种方式就是多个借款人的同时出现。

我是亲自掉进这个坑里的。那时候为了偿还A平台的钱，在B平台上借钱，但是还不起B平台就转到C平台上借，越滚越大，最终无法控制了。因为有几十次被查征信的情况，所以后来申请信用卡都失败了。

正确的方法应该是：能够借一次就不借两次，先用额度大、利息低的平台来还债，并且把所有的债务集中在同一个地方进行管理。

我的亲身教训

到2019年我才把这笔糊涂账全部结清了，前后一共多给了将近一万五千块钱“冤枉钱”。

那时候我的月收入到了账之后，就会把大部分的钱用来还债，剩下的一点钱甚至连饭都不够吃。有一次同事们聚餐的时候，每个人都要自己出80元，我当时在口袋里摸了下钱，装作家里有事不去参加的样子，其实是因为不想花掉这些钱。

到现在我仍然能记起那种感觉来。

后来经过深思熟虑之后，我把市场上比较有名的借贷平台都做了一个详细的调查，并且制作了一份利率、费用对比表。现在的朋友们如果需要借钱的话，都会来找我这个“过来人”。

借款之前必须要做的三件事情

• 查询车牌号，在全国企业信用信息公示系统中查找放款方，必须要含有“小贷”或者“消金”的字样
• 查询征信授权书的时候，在借款合同中一定要有征信查询、报送的相关内容
• 查询年化利率的时候，正规的平台会标明IRR年化利率，如果高于24%，就要小心了，而大于36%的就是违法行为

另外，在各个城市的政策上也会有所不同，有的地方对于小贷公司的管理比较严格，而有的地方则较为宽松。我对华东地区的情况比较了解，其他的就不敢随便说了。

最后说一些实在的话

借钱这件事，如果可以的话不要借，必须要借的话就要通过合法途径。

现在我的手机上只剩下两个借款APP了，一个来自银行系统，另一个是头部互联网公司的产品，它们的额度已经足够使用，并且利率也很公开。各种各样的网站早就被我删除掉了。

如果你要问我的话，我会回答：“先选择你的工资卡所在的银行的应用程序吧，老客户的待遇可是不一样的。”