我试了那些所谓的百分百通过平台，发现强制下款的口子都贷不了背后的真相

深夜2点的时候，手机屏幕上亮着的一道光线照在我的脸上，看到这条“审核不通过”的信息之后我就陷入了沉思。据说被强行要求贷款的渠道都无法借到钱了，就连号称可以百分之百通过的网贷公司也都拒绝了我的申请，这样看来网上所说的“不管黑白”的说法是不是一种设计好的谎言呢？为了解开其中的原因，我把真实的借款情况列了出来。 很多人的理解是，“强制下款”就是没有门槛的意思，这是个很大的错误。到2024年，在这样的金融环境下，即使一些审核标准比较宽松的平台也开始使用基本的风险控制模型了。所谓“百分之百通过”的产品一般指的是对于征信的要求不高、主要依靠用户的电商数据或者运营商的数据来放款的产品。该类平台并不查询央行征信，但是会对有多头借贷的情况进行核查。当用户短时间内多次申请时，大数据评分就会很低，即使有强制下款的漏洞也无法通过风控拦截而不能成功放款。 经过测试发现，在现有的平台上，持牌小贷公司以及消费金融公司的通过率比较高。比如“易得花”，该类平台一般最高额度不超过五万元，新用户的首笔借款额度大多为两千到五千元左右，并且还款方式比较自由，可以分三次或者六次或者十二次来还清欠款。它的最大优点就是审批速度很快，一般半个小时之内就可以到账了，但是利息却很高，年化利率一般都在24%-36%之间。根据用户的评价来看，如果没有现时的逾期情况并且实名制手机已经用了半年以上的话，那么通过的概率可以达到八成左右。 另外一种类型的平台叫做“信用飞”，它主要提供快速放款的服务。该类产品额度一般为一千到一万元之间，期限比较短，大多为七天到十四天或者一个月。这样的平台对于用户的资质要求很低，并且不需要芝麻分，但是相应的综合费率就比较高了。用户在使用评价的时候说，虽然可以很快拿到钱，但是还款的压力很大，并且很容易出现高逾期费的情况。优点是门槛低、到账快，缺点是额度小、期限短，只适用于短期应急不适用于长期周转。 在选择这些平台的时候要注意以下几点。第一是息费透明度很多平台都会收取会员费、担保费或者服务费，所以实际需要偿还的钱比表面上显示出来的利息要多得多。第二是催收问题非正规平台一般会存在暴力催债的情况，在出现逾期之后就会对通讯录中的朋友进行骚扰。最后一个就是隐私保护在申请的时候所授权的通讯录、定位等信息有可能会被不当使用。 优点和缺点分析中，正规网贷平台的优势在于手续简单、放款迅速、门槛较低，可以解决燃眉之急。但是它的缺点就是利率高、额度小，并且会使人形成依赖心理，从而陷入越借越多的恶性循环之中。而银行贷款虽然利率较低，但是审批程序繁琐、放款速度较慢，并不适宜急需资金而又没有良好信用记录的人群。 下面是用户的常见问题及回答： 问：征信花掉了之后还可以申请贷款吗？ 答：可以，但是选项变少了。有些平台并不看重央行征信报告，而是根据大数据来判断是否放款，如果大数据里没有严重的逾期记录的话，还是有可能被批准放款的。 问：申请被拒绝之后多长时间才可以重新提交申请呢？ 答：建议间隔一个月以上。频繁申请会产生很多查询记录，引起风控预警，除了这个平台拒绝放款之外，其他的平台也会跟着拒绝放款。 问：遇到强制下款并且金额不符的情况应该怎样处理呢？ 答：这是典型的套路贷。不要向对方转账或者汇款，也不要给对方打电话、发信息等，把相关情况记录下来之后再向金融监管机构举报或者报警。 问：怎样才能知道一个平台是不是合法的呢？ 答：看它有没有金融牌照、利率是不是超过了法律规定的红线（年化24%）、有没有乱收费的情况。正规的平台不会在放款之前向借款人收取任何费用。