我试了不用银行卡贷款的软件，黑户竟也能做大额贷款平台借款

到了2030年的时候，在数字化金融的大潮中，因为有征信问题而被拒绝的人数不胜枚举，人们都希望得到一丝曙光。我发现市场上有一些不需要用银行卡来申请贷款的应用程序，并且还听说黑户也可以获得大额贷款平台。这是技术带来的好处还是一个很深的坑呢？黑户能够借到很多钱吗？这些平台不使用银行卡又该如何收款呢？利率会很高吗？带着这些问题我去进行了一系列的实际测试，并把结果告诉你。

很多人的想法是有了银行卡或者成了征信黑名单之后就没有了其他的收入途径，在现在的去中心化的金融服务已经非常普及的情况下，这个观点已经不成立。经过测试我发现有些平台用的是数字钱包、消费卡券甚至是区块链结算来规避传统的银行卡规定。这样的不使用银行卡进行贷款的软件一般以“快速审批、简化手续”的方式为主，额度为几百元到几万元之间。

以我所用到的“星链应急”平台为例，“星链应急”的主要功能就是提供无抵押贷款服务。用户只需要进行身份验证以及人像识别，并且把常用的数字支付账号绑定就可以。最高限额可以达到二十万，还款方式有三种：三个月、六个月或者一年。尽管名义上不会查询央行征信记录，但是仍然会利用大数据风控模型来判断用户的社会交往情况以及消费水平。有关黑户也可以做大的贷款平台对于这个观点，我认为有保留地同意，尽管门槛很低，但是实际放款金额会随着用户活跃程度的变化而变化，在第一次借款时一般为三千到八千元左右。

另外一种叫做“无忧钱包”的平台采取的是差异化的策略。用发给消费者的电子消费卡来放贷，并且消费者可以去合作商家处消费或者把钱转到指定的地方。该种方式可以避开银行卡流通所造成的障碍。它的日化利率一般为0.05%-0.1%，比银行高很多，但是对需要紧急资金的人而言，这也是唯一的一根救命稻草了。但是要小心这些平台会收取很高的服务费用，借出一万元的话只能拿到九千元。

用户评价部分出现的是两极分化的现象。有的用户说：下款很快，不绑卡给被封卡的人也挺好的，解了燃眉之急但是也有人抱怨道：利息加服务费之后还款压力很大，一逾期催收就来得很多这是在表明，不使用银行卡进行贷款的软件虽然降低了门槛，但是风险的成本转嫁到了借款人的头上。

优缺点分析如下：优点很明显，即门槛很低、不需要使用传统的银行卡、审核速度很快。缺点也很明显：利率高企、有隐含收费项目、有的平台没有资质。所以在选择的时候一定要核实该平台是否有合法的金融许可证或者备案信息，不能因为贪图小便宜而造成更大的损失。

关于注意的问题，在放款之前要收取“工本费”或者“解冻费”的情况，基本上都是诈骗行为。正规的平台只会在本金里扣去利息，并不会让你先付钱。即使是没有查征信的平台也会把逾期信息传到网络征信系统里面去，从而影响以后的生活。

最后把人们比较关注的一些问题列出来：

• 问：黑户可以做一百万元以上的大额贷款吗？
  答：从理论上讲是可以做到的，但是很难实现。一般要提供资产证明或者高价值的抵押品，单纯的依靠个人信誉去申请大额贷款对于没有房产、车等固定资产的人来说风险很大，所以大多数平台都不会批准这样的申请。
• 问：不使用银行卡的话，钱是怎么到帐的呢？
  答：主要是用数字人民币钱包、第三方支付账户余额、电子消费卡券或者虚拟货币进行结算。
• 问：逾期会有哪些后果呢？
  答：不上传到央行征信系统，但是会有高利息、第三方追债的风险，并且会被列入行业的共享黑名单中，在之后的其他网络平台上借款都会受到影响。