我试了无视黑花的借款口子，结果并不像传闻中那样美好

晚上十点之后再打开手机查看一下，“无视黑花的借款口子有没有什么问题？”的相关信息。他非常想知道正规不查征信的小额贷款APP是否存在，因为征信上留下的逾期记录就像一块大石头一样让他呼吸困难。没有黑白户的区别的话，这个漏洞是不是可以利用呢？那么更大的一个圈套是什么呢？当人们急需用钱的时候就会出现这样的想法：一方面想要尽快解决问题，另一方面又担心陷入债务困境之中，今天我们来谈谈那些号称可以忽略黑名单、白名单的平台背后究竟隐藏着怎样的秘密。

很多人的征信变成了“花”，甚至是“黑”的时候，就会出现病急乱投医的现象，认为只要有贷款就可以救自己于水火之中。实际上市场上所说的不管黑花借款口子大部分都有很大的误导性。真正的持牌金融机构基本上都不会忽视征信问题，所谓“忽略”其实就是很高的风险成本。我们必须要清楚地知道，正规贷款公司要控制坏账率，假如真的不管征信的话，那么该平台的资金来源以及合法性就会产生很大疑问。

但是有一些审核比较宽松或者只用非央行征信数据作为依据的信贷产品。该类产品一般额度小、期限短。比如有的消费金融公司的极速贷产品，额度一般是1000-5000元，最长可以借7-14天或者是分3-6期来还。这些平台尽管不一定严格按照央行征信报告来判断用户的情况，但是它们仍然会对用户的社交行为和消费习惯进行大数据分析。从申请人的角度来说，一般要满足以下条件：年龄在22至50周岁之间；实名制手机至少用了六个月以上；并且要有实名认证过的银行卡。虽然降低了门槛，但是利息和手续费但是常常很高。

再看用户使用的评价部分，这是最真实的反映。很多用过这种“黑花口子”的人反馈说，尽管也有成功下款的例子存在，但是整个过程中会遇到很多种“套路”。有的用户说：申请了五千元，最后只收到了四千元，并且有一千块钱是以服务费的形式被扣除掉的，而还款的时候又要还五千块钱对于这样的问题，用户们表示不满，认为逾期一天就会受到极其严厉的催收方式，比如打电话骚扰通讯录里的朋友、发送短信轰炸等行为给自己的日常生活造成了很大的影响。

对上述几个平台进行一个简要的利弊分析。优点是审核速度比较快，门槛也较低对于需要几百到几千元来缓解一下资金紧张情况的人而言，可以起到一定的作用，并且有些平台不上传到央行征信系统中去，也不会使用户的征信状况变得更糟。但是它的缺点也十分突出：利率远远超过法律规定的上限，还有砍头息的行为，并且催收方式也不合法。最严重的问题就是个人的信息安全得不到保护，许多小平台都会倒卖用户的隐私数据。所以在挑选的时候要睁大眼睛，最好是选择那些虽然审核严格但是正规持牌的大平台，或者是用抵押贷款、担保贷款等方式来保证自己的利益不受损失。

在使用这些借款口子的时候要注意以下几点：第一，在放款之前就要求借款人支付费用的行为是违法的；第二，一旦发现这样的情况就要立刻把该人列入黑名单。另外还要注意借款合同中有关利息、违约金以及还款方式的部分，并且不能被“日息万分之几”之类的数字所蒙蔽，要计算出真实的年化利率。最后一点就是千万不要用借的钱来还债，这样就会形成一个恶性循环，越来越严重地陷入其中而无法自拔。如果征信已经花掉了的话，最有效的方法就是把征信养好，在合法合规的前提下逐步改善自己的信用状况，并不是靠违规的方式来达到目的。

以下为有关此笔借款的一些常见问题的回答：

问：忽略黑花的借款漏洞会对以后买房子产生什么影响呢？
答：如果使用的是有征信记录的平台，那么逾期信息就会对房贷申请造成影响。如果是一些不登征信的非法高利贷的话，并不会影响到个人的征信情况，但是可能会出现暴力追债的情况，从而使得日常生活变得很乱糟，进而影响到自己的经济状况以及购房计划。

问：正规的小额贷款APP是否真的不会查看用户的征信记录呢？
答：不是这样的。所谓“不看征信”的意思是说不要求查看央行征信报告，或者是对于征信上的小问题可以接受。正规的金融机构会进行大数据风控检查，即使你的整体评分很低也会被拒绝贷款。

问：遇到砍头息、高利贷等情形应该怎样处理呢？
答：保留好借条、转款凭证以及聊天记录等证据，在超出法律规定的利息部分可以不予归还。遇到暴力催债的情况要及时向公安机关报案，并且向互联网金融行业协会投诉。