跟淘多多一样秒下款的口子，我踩了三年坑才搞明白

2019年的时候，我是很着急的。

做生意亏了20多万元，信用卡被刷爆了，每天睁开眼睛就收到还款短信。有一天晚上看手机的时候发现有人在上面发消息和淘多点一样可以秒下的口子说是用身份证就可以取到钱，并且半个小时之内就会到账。我当时哪里会管什么利率条款的事情，只是一味地填写着申请表等着钱的到来。那么最后的结果是什么呢？钱已经到了，三千块钱，在七天之后又多了五千块钱。没错，七天的利息就是一千五百元。这是我踩过最糟糕的一次坑，后来为了偿还这笔债务，我又去向别人借钱来填补窟窿，越滚越多的小一年之后才得以脱身。

秒下的钱是不是真的可以拿到手呢？

其实市场上也有这样的商品。但是很多人都弄错了其中的一点：秒下款并不等同于随便下款。声称“黑户也可以通过”、“不管有没有信用记录”的广告中，有9.5个是虚假的。剩下的一个或者两个都是高利贷或者是套路贷。

我之后又仔细研究了很长时间，并且向很多同行请教后才知道一个道理：可以马上拿到贷款的平台，其风控机制和银行完全不同。银行看的是你以前有没有按时还款的历史，而这些平台则要看你现在是否有“变现能力”。是什么意思呢？也就是他们认为你会在短时间之内把钱还给他们，或者是说如果你不还的话就会去向其他人借钱来偿还他们。

其实也就是一个概率的游戏。

这些年我用过的一些秒下款的平台

查阅一下我手机上存留的信息，近几年来所申请过的服务平台大概有三十多个左右。有的是下不去的，有的则是被拒绝的原因不明。选择一些具有代表性的来说一说。

XX贷之类的贷款产品就不提了，以免引起误会。这是上个月十一号进行的一次测试，在当天下午三点整的时候提交了申请表，并且在三点四十分的时候收到了款项。借给对方五千元，分成十二期来还款，每个月要还五百多块钱。按照计算的话，年化利率大约为36%，处于法律保护范围之内。不高但是也不低。该平台有一个特点就是不会去查看你查征信多少次，只会看你是否有稳定手机号以及是否已经过实名认证并且绑定了自己的支付宝账号。我用的是六年的手机号码，芝麻分六百出头就可以通过审核。

另外还有一个叫做XX钱包的东西，这就很不好了。申请时页面上写着“极速审核”，但是过了半天也没有任何消息。第二天客服打来电话说需要缴纳200元的“资料认证费”才可以继续办理审批手续。我马上就把电话挂掉了。前面提到过会先收钱再办事的就是诈骗分子，不要傻乎乎地把钱转过去。

怎样才能知道一个口子是不是可靠的呢？

我有一个习惯，在申请任何一个平台之前都要检查三个方面的内容：第一是该平台是否具有合法的金融许可证；第二是在应用商店里查看它的评分以及用户评价情况，如果评分低于4.0的话就不要考虑了；第三步就是搜索该平台的名字加上“投诉”这两个字，看看是否有消费者在进行维权活动。完成这三个步骤之后基本上就可以排除掉八成的坑了。

秒下的申请方法

这部分是用我的钱买来的经验，网络上找不到。

申请的时间也很重要。我已经看过我自己所递交过的申请，在工作日的上午十点至下午两点之间提交的，其通过率要比晚上的要高一些。是什么原因呢？当时审核人员在场，所以系统的审核和人工复核都可以顺利进行。晚上提交的申请，往往会被积压到第二天，此时你所提供的材料已经有可能被其它平台的查询所“污染”，每一次新的查询都会使通过的可能性降低一分。

还有一件事情大家可能并不知道，在填写资料时，“联系人”一栏不要填写有不良信用记录的人。平台会暗中查看你所填写的联系人是否有不良信用记录，如果其中有人是老赖的话，那么你就很难通过审核了。我的一个朋友就被拒绝了三次之后换了一个新的联系方式，马上就被通过了。

另外，在申请之前要把手机里所有的借贷APP都卸载掉。很多平台都会查看用户的安装的应用程序列表，如果发现用户安装了大量借贷类应用程序的话，就会认为用户非常缺钱、风险太大。我已经用过了，效果很好。

淘多多等秒下的方式还有哪些途径可以走呢？

以下是几种我自己亲自尝试过的比较可靠的方法。也就是说“还行”而不是“便宜”。

第一种就是消费金融公司发行的产品。招联、马上、中行等都有合法的资质，并且利率也比较公开。但是额度一般都不高，第一次申请的时候只有两千到三千元左右。好处就是会记入征信系统，如果能够按时还上的话就可以慢慢地提升自己的信用了。去年从中银消费金融那里借了一笔钱，年利率在24%上下，比起那些五花八门的地方要好很多。

第二种就是互联网大平台上的贷款业务。借呗、微粒贷、京东金条等产品的利率较低，审批速度也比较快。但是门槛很高，并不是每个人都能开通的。我借呗的额度为一万二，年化利率为3.5%，借款一千元一天要付三十五分钱的利息。这是现在市场上最便宜的秒下款途径。

第三种是部分小贷公司推出的线上产品。良莠不齐，要慎重选择。去年我使用了XX花的产品，它的利率比消费金融公司的还要高一些，但是审批宽松、放款速度也很快。适用于急需资金或者短期周转的时候。但是不能一直借下去，利滚利会受不了的。

那么小众一些的平台又怎样呢？不可以触碰。惨痛的教训。

我已经为你挖好了陷阱

列举出一些我自己亲身经历过的实际例子来警示大家。

2020年的夏天，在一个贷款群里面看到了有人在推广“新口子”，说是当天就可以放款，并且不管对错。给客服发信息的时候把身份证的照片以及银行卡的信息也一起发送过去。对方表示已经审核通过了，但是要先缴纳500元的“保证金”，并且承诺放款之后会退还。付款成功。之后又提出要交300元的“验证费”。再继续下去的话。那么接下来呢？于是就把我的号码给删掉了。

到今天为止我还记得那天下午，在租来的房子里看着手机屏幕的时候心里空荡荡的。800元可以维持一个月左右的生活费。

另外有一次我是向一个平台借了五千元，并且分成六次来偿还。前三个月都是按期归还的，第四个月由于资金周转不灵迟到了三天。所以这三天里，催债电话把我和家里人都打爆了，每天接到四五通电话，还有人通过短信威胁说要找我的朋友打电话过来。后来我才得知该网站并没有合法经营资格证照，实际上就是一个放高利贷的犯罪组织。那时候我已经快要崩溃了。

申请被拒绝之后应该怎么做呢？

不要急于更换另一家银行进行贷款申请。每次申请都会留下征信上的痕迹，如果查询次数过多的话，在以后再次申请的时候就会更加困难。我采取的方法是：被拒绝之后等待三个月。在这三个月之内要把应该偿还的钱全部还清，并且不能再产生新的债务。三个月后重新尝试一下，通过率就会大大提高。

这个数据我已经记不清楚了，大概就是这样的：一个月之内如果征信被查了四次以上的话，大部分平台都会拒绝你。大于八次的时候基本上就全军覆没了。因此，在申请前要先想好，这家不行就换个别的公司的想法也是错误的，越是去申请就越没有希望。

最后说一些实在的话

可以不用借也可以。对。

秒下的钱只能用来应急不能用来救济贫困。见过很多人借钱不还，最后变成几百万的债务。一个做装修的朋友开始时向别人借了两万元周转资金，三年之后就欠下了四十几万元，连房子都被卖掉抵债了。他说自己最懊悔的是当年开了个头。

如果你真的要借钱的话，可以先问问自己三个问题：这笔钱是用在什么地方的？什么时候才能够还清呢？不还会有怎样的结果呢？如果一个问题都没有回答上来的话就不应该去借。

我目前有两万多元的债务要偿还，每月工资有一半都要用来还债。但是至少我已经不再借钱了。这件事情没有办法一蹴而就，只能慢慢来。