被坑惨后才明白：重庆信用借款哪个靠谱，关键看这三点

说实话，如果两年前有人向我说起“信用借款”这四个字的话，我会立刻把桌子给掀翻了。那时候我很着急，家里有急事需要借钱用，听了一个人所谓的“朋友”的建议，在一个不知道的小贷公司上签字了。那么结果是什么呢？约定的月利率是0.8%，但是到了最后发现各种费用和服务费一起扣除之后，实际的成本已经很高了。那个时候我真的非常害怕，每天晚上都睡不好觉，担心这些人会采取暴力手段来追债。好不容易把这个坑填平了之后我就发誓要弄清这件事情。这两年我自己研究了一下，并且向在银行工作的好友询问情况，还为了比较不同产品的优劣而去了十几家金融机构进行咨询，想弄明白在重庆做信用贷款哪家比较好。再看过去的时候才知道自己踩到坑并不是因为运气不好而是因为不了解行情。

重庆信用借款：不要被“无抵押”这三个字骗到

很多人都和我当年一样认为信用借款的话不需要抵押房产或者汽车只要有一张身份证就可以借钱很方便。其实方便的背后就是付出的成本。我的那份合同上面写的很清楚，但是放款的时候却扣除了一部分“风险保证金”，说是为减少坏账而设，并且要等到全部还清之后才会退还。这是胡说八道吧？我借了十万元，到了手只有八万元，还要按照十万元本金去还利息，这样来回一转，实际年化利率就翻了一番。我当时根本没有想过这些事情，在签合同时手都开始发抖了，只希望赶快把钱拿到手。现在的“砍头息”表面上受到打压了，但是仍然有很多不规范的企业以各种名义收取所谓的“咨询费”、“服务费”。请问一下大家对于重庆信用借款比较信任的是哪家呢？他们会很自信地说自己是最可靠的，并且利率也很低。别傻了，如果真的很低的话，为什么不在合同中写明呢？

现在我见到打得很响亮的那些机构，心里都会起疑心。真正的银行或者是正规的消费金融公司，在电线杆上贴小广告又有什么用呢？

正规军与杂牌军之间有什么不同呢？

我在之后进行复盘时把市场上各种各样的渠道都归为一类，并且觉得水很深。再说银行方面的话，那是最稳定的也是最难进入的一个环节。我去一家国有大行咨询贷款问题的时候，那位客户的征信查询次数太多，所以被拒绝了。虽然那时候很没面子，但是现在想来，人家认真对待我是对我的一种关心。银行的优点就是利息公开、无杂七杂八的收费项目，年化利率通常在4%-8%左右，这才是正常的市场情况。但是银行的问题就是慢、审核严格、有一点点瑕疵就不给你。

另外还有持牌的消费金融公司，比如马上消费金融这样的，在重庆有总部，知名度很高。相比银行来说要宽松一些，利率也会高一些，在10%-20%左右。虽然比银行要贵一些，但是比较正规、合同完善，并且不会出现什么违法的行为。如果我找的是这样子的话，尽管利息多出一些，也不会受到这么严重的损失了。

最危险的就是一些所谓的“贷款中介”或者是“P2P”遗留下来的公司。这些人很狡猾，并不会直接给你放贷，而会把你的信息进行包装之后再给你放贷。我的一个做餐饮的老朋友老张，在去年需要资金周转的时候找了一家中介机构。中介信誓旦旦地说可以批到三十万元，但是收取了五千块钱的“包装费”之后告诉对方银行没有批准，钱也不会退还。那就是单纯的诈骗行为。因此我问起重庆信用借款哪家好时，我现在的原则就是：凡是要求你先付款的都拉黑掉；凡是拿不到钱就让你签空白合同的赶快走人。

容易被人忽视的一个地方就是查询记录

这一点是经过我花费很大的代价之后才学会的。其实你知道吗？每次申请贷款的时候，在征信报告里都会有“贷款审批”的字样出现，并且即使没有被批准也会留下痕迹。当时为了比较价格，在几个应用软件上都点了“测额度”，但是把征信弄坏了。后来我去正规银行办理业务时，客户经理看到我的征信后问道：“最近是不是缺钱了？”向别人借钱呢？那时候我真的想要钻到地底下去。银行认为你在四处借钱，所以你的风险比较高，因此就不会再给你放款了。这件事情在网上很多人大都不知道，但是我要告诉你们的是，这件事是真的。不要随便点击网贷平台上的“查看额度”按钮，点击一次就会对你的征信造成伤害。

怎样才能知道所选择的途径是否正确呢？

我有一个习惯，在任何地方都要先查看该地是否有营业执照、金融许可证。没有这两项证件的一律不予讨论。这就是最低的要求了。另外还要注意合同上的内容，“综合年化利率”一项要特别留意。根据监管部门的规定，现在已经必须要标明年化利率了，并且不能再只说月息或者日息了。如果对方支支吾吾不肯给你看，或者是用“日息万分之五”的文字游戏来跟你逗趣的话，那么基本上就可以排除其可信度了。万分之五听上去不大吧？乘以365天之后得到的是年化收益率为18.25%，还没有考虑复利的情况。这件事情你自己计算一下吧，不要期望别人把事情告诉你的。

另外一件事情也要提到。去年重庆那边监管很严格，很多不符合条件的小公司都已经被清理掉了。但是这些人换了一个马甲又出现了，在短视频平台上面搞起了“助贷”。直播间里面喊的是“黑户也可以贷款”、“不管有没有征信”，都是胡说八道。正规金融机构怎么会忽视征信呢？那就是做好事吧？这样的话你也会相信，那么被骗也没有办法申诉了。

到此为止，也许有人会认为我是保守的人。但是你必须明白，借出去的钱是需要归还的，并且还要包括本金和利息。当年的那个坑，我用了将近一年半的时间才爬出来，在那个时候别说生活品质了，就连最基本的尊严都没有了。睁开眼睛的第一件事就是想怎样去还债，每接到一个电话都会感到害怕。

借到钱之后就可以找到出路了

如果你目前在重庆并且为此事感到烦恼的话，请听我说一句话。到四大行问一下，即使利率低一些、额度小一点也行，图个安定。如果银行不行的话，可以考虑持牌的消费金融公司或者是支付宝、微信里面的借呗、微粒贷等产品，虽然利率要比银行高一些，但是比较透明，并且不会坑人。不要随便相信路边的小广告或者没有资质的APP来治疗疾病。当初给我的“朋友”推荐的那个APP其实并不是一个正规的机构，而是高利贷的一个幌子。我现在还想要找那个人对簿公堂，但是那时候并没有签订任何正式的合同，只有一些转账凭证作为证据，在进行诉讼的时候花费的成本太大了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是我知道综合费率计算出来的年化率大约为39.5%左右。从法律的角度来看，在此之后超过24%的部分可以不予承认。但是你已经签字并且拿到了钱，还要和他们纠缠不清吗？别人有办法对付你。我当时不敢报警，担心家里人知道了会怎么样，所以只能忍气吞声。这样的心态、这样的群体正是利用了人们害怕丢脸的心理。

因此，与其四处打听重庆信用借款哪家可靠，倒不如低下头去看一看自己有没有好的征信记录。征信好就可以随便去了；如果征信不好，那么正规的大门进不了，只能往坑里钻。把个人信用当作一回事儿来对待，不要因为几万元钱而毁掉自己的征信记录，这是不值得的。

现在的我的征信情况已经很好了，前几天我去银行办理了一张信用卡，虽然额度只有1.5万元，但是我很满足。这就表示我已经回到了正常的轨道上。借钱的事情最好是不要借，如果一定要借的话也要借得清清楚楚。不能像我当年那样因为一时冲动而欠下一年的债务。

如果你还不能确定的话，可以到当地的正规银行网点咨询一下，要比在网上的“专家”多问上一百遍。