小树时代贷款多久能到账？我采访了37个借款人，真相有点扎心

上个星期三晚上十点左右的时候，我在整理这些采访录音，在桌子上面放着一杯已经冷掉的半杯咖啡。作为一名金融调查记者已经有好几年的时间了，见过很多借贷人喜怒哀乐的故事，但是最近有关小树时代的贷款什么时候可以到帐这个问题已经有很多人提出了，所以我想把这些真实的案例都展示出来。

其实官方口径就是“最快速度”，但是这句话后面藏着多少水分，并不是每个人都会说出来的。

宣传册里没有提到的小树时代的放款时间的真实情况

以下是一个给我留下深刻印象的例子。上个月底的时候我去采访了一位叫做阿豪的北京滴滴司机，他开的是专车，并且因为要修理车辆所以急需两万元钱。当天为星期二下午3点，在马路上面有一辆车停了下来，里面的人使用了小树时代的服务。

阿豪和我说的是这样：“那时候我坐在马路边上，看到进度条一圈又一圈地转动着，心里很着急。”

那么最后的结果是什么呢？直到第二天早上十一点半的时候才收到了这笔钱。一共是19个小时。和宣传中的“快速放款”相差很远。

其实这样的情况很普遍。我在采访的37人当中，能够做到“当天到账”的只有21人。另外一些则是因为审核不通过或者银行卡通道不通畅而被阻拦，各种各样的原因都有。

那么问题来了，什么时候可以收到退款呢？

影响你钱何时到账的因素有三

经过对几十个案件的研究之后我发现到账的时间并不是一种玄学现象，而是有一定的规律可以遵循的。

第一种情况就是申请的时间节点。这大多数人都没有意识到。阿豪就是因为这个原因，在下午3点之后提交申请的人，很多平台的审核小组都已经进入了“半下班”的状态，特别是那些要人工复审的工作，拖延到第二天是很常见的事情。

我曾经采访过的前小树时代的审核人员说的一句话到现在我还记忆犹新：上午十点到下午两点之间的订单，基本上都可以在当天之内完成处理。四点钟之后呢？那么就只能听天由命了。

第二点就是资料是否齐全的问题。虽然这句话很啰嗦，但是我要继续说下去了。

有一个叫小林的借款人的信息，他是做微商的，在申请的时候填写的是营业执照上登记的经营地址，但是身份证上的居住地却是老家。马上就会有风险控制预警出现，并且会转到人工审核环节。来回一趟就要花费好几天的时间。

也就是说，填写的内容越是整洁、规范，就越容易通过审核。什么是干净呢？就是信息之间可以相互印证，并不存在任何矛盾的地方。

第三种情况就是使用银行卡了。这真是个坑人的好地方，很多人的现在都不知道。

一些地方性的小型银行和第三方支付渠道之间的连接很差。钱从平台上走了出来，在银行那里却卡住了，这样的情况我已经见过了不下十次。有一个借款人的账户是通过某村镇银行来完成转账的，但是这个村镇银行的到账速度要比使用四大行慢上整整六个小时。

周末、节假日的时候就是借款人的噩梦

今年清明节放假之前，我接到了一位读者打来的电话，语气非常着急快要哭出来了。她于周四晚向银行提出贷款请求，并期望在周五拿到款项，但是由于银行系统正在进行维护，所以直到节后第一个上班的日子才收到这笔钱。

三天的时间内，她的应付款项因为违约而被扣除了15%的违约金。

这件事情应该由谁来负责呢？平台指责银行问题，而银行则表示已经发布了系统的维护通知。最后吃亏的是借款人的自己。

所以我一直告诉身边的朋友们，可以避开节假日来申请。实在躲不过去的话，最好提前两天进行。

小树时代的贷款什么时候可以到帐呢？给出一个实际的期望值

说了很多坑之后，现在要给大家提供一些有用的建议了。按照我所列举的37个例子来计算的话，那么数据大概就是这样的：

• 工作日早上提交申请的话，能够及时收到款项的可能性为85%，一般需要等待4到7个小时
• 工作日中午提出申请的话，能够及时收到款项的可能性只有六成左右，大部分人都需要到次日上午才能拿到钱
• 周末、节假日的请假一般都会推迟到下个工作日
• 资料有问题的订单，审核的时间为1-3天

具体的数字我已经记不清楚了，但是大概的方向是正确的。

另外一件事情要说明的是，“到账”是指把钱存入你的银行卡中，并不是只要平台显示“放款成功”就算完成了。中间的时间差从几分钟到几个小时不等，这都取决于你所使用的银行卡类型。

一个很少有人知道的提高速度的方法

我所采访到的那个审核人员又补充说：新的用户第一次申请的时候，额度小于五千的话，通过系统的自动审核的可能性很大，而且速度也比大额要快一些。

有一个做外卖的小哥，第一次申请三千块钱，从提交到到账一共花了四十七分钟。但是他在第二次申请一万的时候，由于额度提高了，所以被系统自动触发了人工审核环节，并且等待了一天左右的时间。

因此如果非常着急的话，又是新用户的话，就可以试着申请一个较小的额度来试一试。

不要被“秒批”这两个字所欺骗

很多借款人都向我抱怨，在申请时系统上显示的是“秒批”，但是到了还款的时候却迟迟没有收到款项。

要对一个概念进行解释。秒批就是指你满足了平台的要求之后，就可以获得贷款了。但是“批”并不等同于“放”，放款又是一个程序。

批下来之后，平台需要筹集资金、通过支付渠道、等待银行到账。任何一个环节都有可能出现问题。

老周是借款人的名字，他的征信情况不是很好，好不容易才拿到2万元贷款额度，但是放款时发现银行卡已经被冻结了。钱卡在中间位置上，他就团团转起来，后来还是我去联系平台客服换了一张新的信用卡才解决问题。

这件事情已经持续了三天三夜。

说一些网络上找不到的行业内幕

去年还不至于如此严重，但是今年很多平台放款的速度变慢了。因为监管越来越严格，所以每一笔交易都需要被仔细检查。

我的一个朋友在一家消费金融公司的风控部工作，他说现在很多平台都有一个“白名单”制度。是什么意思呢？也就是说如果你的还款历史良好、信息稳定且无多头负债的话，那么系统就会把你的账户归类为优质客户，并且通过的审批流程也完全不同。

该类客户放款的速度可以达到普通用户的两到三倍左右。

相反地，如果征信查询次数过多或者填写的信息与大数据不符的话，那么系统就会把你的信息分到“人工复核队列”中去。该队列的优先级最小，在审核员有空的时候才会被处理。

因此有的人急得团团转，而有的人半个小时就能收到钱了，这就是差距所在。

我的建议

写了那么多之后再给出一些实际的建议：

在提交之前要把所有的材料都准备齐全，包括身份证、银行卡以及工作证明等等，在填写的时候不要中途就停下来。使用四大银行的信用卡时，不要为了方便而随便填写一个不用的地方。最好是在早上进行交易，并且要避开周末和节日前后的时间段。两个小时之后还没有动静的话，就要主动给客服打电话询问一下了，不能一直等着。

另外，“预计到账时间”不能当作一种承诺来对待。这是根据以往的数据推算出来的，并不是合同中规定的。

我采访过的一个叫阿豪的人说：“借钱这件事儿啊，能不用别人帮忙就不用，能不着急就不着急。”

他之后把车子修好，并且用了一个月的时间来偿还这笔欠款，其中包含了利息和手续费一共一千多元。他说自己这一辈子都会记着在马路上等着钱的感觉。

干了这么长时间之后就会发现，到账的时间只是一个表象的问题，而真正需要计算的是这笔钱是否值得借出去。