征信花了也能下款？容易通过审核快的网贷软件推荐

上周三晚上十点左右的时候，我要收摊回家的时候接到一个电话。打来的是一个陌生的电话号码，接起之后对方是一个年轻男子的声音，在发抖地告诉我急需资金周转，并且询问我是否知道什么途径可以解决这个问题。这位朋友的情况很具代表性：征信上有大量的查询记录、信用卡透支严重并且在好几个小平台上点了“测额度”。也就是所谓的“征信花”。问他这样的情形下能不能找到突破口时，我说，“别乱点了，再点下去神仙也没办法。”来找我的人中有很多人会先开口问道：“有吗？”容易被通过审核并且速度快的网贷软件推荐他们认为有一个秘密的通道可以避开风险控制，但是实际上哪里会有这样的捷径呢？

为什么你的申请总是会被马上拒绝呢？

这件事情要从头说起。人们认为网贷只需要填写一些基本信息就可以拿到钱了，但是实际上它背后的风险控制机制要比我们想象中的复杂很多。去年有一个做餐饮的老李客户，他的生意很好，流水也很高，但是去申请某个知名的平台就通不过去了。他很生气地拍着自己的大腿，并且认为这个平台存在黑幕。查看他的通讯录之后发现里面全部都是“贷款”、“催收”、“中介”，在这种情况下系统会拒绝你吗？

其实风控系统的并不愚蠢。它可以获取到你手机上几百个数据点的信息。你的手机上有多少款借贷软件呢？你经常更换收货地址吗？在你的联系人中，有多少人的身份已经被认定为风险用户了？都会对你的打分产生一定的影响。人们认为自己的资质还可以，在系统看来早已被贴上了“高危”的标签。

还有一条不为人知的事实就是，在不同的时间段去申请的话，通过的概率也会有所不同。根据我的观察，在每月中旬的时候（即10日～20日之间），通过率要比月末稍高一些。是什么原因呢？由于月底各个平台的风险控制额度比较紧张，所以审核就会更加严格。虽然不能拿出官方文件来证明，但是经过这么多次交易之后，规律也就显现出来了。

哪些网贷软件比较容易过审呢？

市场上标榜“秒批”、“无视黑白”的平台，十家里面有九家都是骗人的。可靠的、容易被通过审核并且速度快的网贷软件推荐一般有以下几点共性：持牌机构放贷、利率在法律规定之内、不提前收取任何费用。还没有放款就把你要交“工本费”、“验证费”的人直接拉黑了，不用考虑太多。

我会给客户推荐持牌消费金融公司的产品作为首选。那么是什么原因呢？由于它的资金成本较低、风险控制模型比较稳固，并且不会出现一些不正规的平台那样，今天可以放款到明天就不给了的情况。例如某消费金融公司推出的一个针对有社保和公积金用户的贷款产品，在征信上有轻微问题的情况下，如果不是当期逾期的话，通过率可以达到70%左右。

说到这里要提醒大家的是不要相信所谓的“内部渠道”。我在这个行业做了很多年，并且从来没有见过任何一个中介可以解决风控的问题。我们可以做的是帮助你整理好材料、找到最符合你的条件的产品，并不是让你去编造事实。声称可以帮助你“洗白征信”、“强行开通额度”的都是诈骗分子。

审核速度很快的借款平台，在细节方面都会被限制

很多人为此发问：为什么别人十分钟就能收到钱，而我却要等上三天才被审核呢？不同之处在于细节。去年十一月份有一个做建材的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元，并且申请某个平台的时候就被卡在了人工审核阶段。先让这笔逾期款结清之后再进行征信更新，然后去申请贷款，当天就通过了。

审核的速度是由是否被人工复审来决定的。系统的自动审批基本上是一秒钟完成的，但是只要一涉及到风控规则就不得不转为人工处理了，而这个过程到底需要多长时间就不得而知了。什么样的情况下才会引起人工呢？填写的单位电话无法打通、居住地址与身份证地址不在同一个省份、紧急联系人无法接通等等都是比较常见的触发因素。

行业内有个小秘密是这样的：申请的时候填写的联系人顺序是有讲究的。人们通常会把父母放在第一位，但是不一定正确。如果填写的联系人的征信好，并且没有借贷记录的话，还会得到一定的加成。具体的排序方式不同，各个平台的算法也各不相同，但是有一个共同的原则就是不要填写那些自己欠了一身债务的人。

什么样的人应该选择什么样的口子呢？

该问题不能一概而论，得分的情况来说。如果是公务员、事业单位、国企的员工的话，恭喜你了，银行系的消费贷款产品随便选都可以，利率低、额度大、审批速度快，并且不用来找我这样的中间商。但是你是自由职业者、小微企业的老板或者是征信已经被用过的，在选择的时候就会少了很多选项。

对于有征信问题的用户来说，我的建议是：先养后申。不要急于四处尝试，每次点击都会产生一个新的查询记录，形成一个恶性循环。老老实实地养三个月，在此期间不能申请新的贷款或者信用卡，并且要把现有的债务降低一些。三个月之后再打一场，通过率可以提高到原来的两倍。这句话很多人都不喜欢听，但是它是真的。

还有一种情况是资质不错但是仍然被拒绝了，主要是因为资料填写错误。比如说，在工作信息一栏里，“自由职业”与“个体经营”在风控的眼中就是两种不同的东西。前一种表示收入不稳，后一种至少表明你是有一个正当工作的。填表格也是一门技术活，并不是要你编造事实，而是要会“恰当地表述”。

有关于利息以及额度的问题不要相信那些广告

很多平台会宣传“日息万二”、“最高20万”，可以看一下，但是不要当真。实际上批准的利率是由你的情况来决定的，并不是固定的。资质好一点的话年化率大概在5%-8%，资质差一些的话就会达到18%-24%左右。法律规定最多只能达到24%，超出这个范围的部分由自己考虑。关于额度的问题，宣传中提到的最大额度只够供给金字塔顶端的1%，普通人的额度只有3-5万元就已经很不错了。

掏心窝子说的话

干了几十年的事情，见过很多人为了一时之需而慌了手脚的人，越是这样就越陷入其中不能自拔。有一个客户的最初只差两万元周转的资金，但是却被高利贷牵扯进去，最终变成了二十多万元的债务。那时候他就来见我了，我也无能为力，只好劝他说和家人谈谈，并且一起想办法解决。到现在我还记得他在沙发上面发呆的样子，一个三十多岁的大男人的眼眶都是红的。

网贷如果使用得当的话就是一种工具，但是如果使用不当就会变成一个陷阱。你现在急需用钱的时候，可以问一下自己：这笔钱是否一定要借呢？还有没有其他的解决方法呢？考虑好之后再做决定。等欠款还不出去的时候就后悔莫及了。

如果是真的需要的话，请注意以下几点：首先选择有资质的单位，并且要看清合同内容、计算好实际利率之后再做决定，不要因为“低门槛”而放松警惕。