综合评分不足网黑能下款的口子？别做梦了，听我说句实话

昨天晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。是之前来过找过我的一个老顾客，名叫小周，这个孩子的我真的很无奈，发了三条六十一秒的长语音，主要内容只有一个：有没有那种综合评分没有网黑可以下款的地方？他告诉我急需用钱，并且已经尝试过正规银行的各种途径都无法解决，于是就上网找了一些广告信息来寻求帮助。看到这个问题我就要叹息了，作为一名持有理财规划师证书的人士来说，这样的问题我已经听过八百次了。人们认为理财规划师的主要工作是为客户提供基金购买建议以及进行资产配置服务，但是实际上我在工作中花费大量时间去帮助客户“堵漏”、“防雷”。

声称“网络攻击一定会被删除”的广告又是什么鬼呢？

小周给我的是几个链接，上面的文字都写得很漂亮，“无视黑白户”、“秒批秒到”、“有身份证就可以下单”。其实我对这样的广告不用打开来看，闭上眼睛也能猜出其中的把戏来。市场上有很多宣称可以解决综合评分没有网黑可以下款的地方90%以上的人都是为了看住你这个“待宰的肥羊”。想想吧，正规金融机构放款是有风控逻辑的，如果征信不好、评分低的话，就表示违约的风险很高，那么还有人愿意无偿把钱借给你吗？

我随便点击了一个链接，结果发现这个页面和正规银行的应用程序非常相似，但是实际上这是伪造出来的。所谓“口子”，后面就是两种人：一种是做诈骗的人，让你交工本费、解冻费、保证金，交了之后就把你拉黑；另一种是做“高炮”的人，借3000块钱给你，七天之后还你4500元，这样的钱你会去拿吗？这就是把人往死里坑的意思。

为什么会被判为“综合评分不够”呢？

找到我的人很多，并不知道自己为什么会被拒绝，只觉得着急。也就是说银行或者正规借贷平台的“综合评分”并不是凭空想象出来的，它是根据一定的算法计算得出的结果。该模型中你征信记录所占比例较大，但是并不等于全部。以前有一个做建材生意的老张客户，他的征信很好，但是仍然被拒绝了贷款申请，并且给出的理由是评分不够高。后来我帮他说理才知道，他是把手机运营商认证的地方填错了，并且他在一个月之内点过十几家网贷公司的查询次数，在系统上叫做“多头借贷风险”。

系统认为你缺少很多钱，就像一只没有脑袋的苍蝇四处乱撞一样去寻找钱财，那么它是不会借钱给你的。另外一种就是“网络暴力”，很多人都对它存在错误的认识。你不逾期的话就不算作网黑了吗？不正确。一些第三方的大数据公司例如同盾、百行等都会记录下用户的申请行为以及相关的风险信息。如果经常使用非法网站留痕，或者手机上安装了很多借贷软件的话，那么大数据风控很可能会把你的身份认定为“高危用户”。不同的平台有不同的标准，但是逻辑是一样的。

可靠的途径并不是“找漏洞”

关于小周的问题，我马上给小周打了电话。我说你不要再胡闹了，我已经看过你的征信报告了，上面有很多硬查询记录，这个时候再去找借口，就是往火坑里跳。小周不同意，并且告诉别人有中介机构可以帮助“包装资料”。说到这里我的血压就升高了。外包装和说明书等。那就是诈骗贷款！如果被发现了的话，不但不能把钱拿回来，还会背上法律上的责任，这样的事情能做吗？

当时我跟他说你目前唯一的选择就是“养”。不要嘲笑，因为这都是真的。而应该去寻找的是综合评分没有网黑可以下款的地方也可以停一停。给他的一个方案是，在接下来的三个月里，所有的贷款申请都不能点击确认按钮，不能有任何一次点击行为。按照目前的情况继续使用这张信用卡，并且每个月按时还款，即使只还最低额也没有问题，但是千万不要出现逾期的情况。如果真的需要借钱的话，可以向亲朋好友借一些钱来应急，先把高利贷的钱还上。

这就比较慢了吧？但是这才是根本之策。所谓的“强开”、“技术下款”的中介其实也就是靠卖你的个人信息或者服务来赚钱，一旦成功贷款就归功于他们的运气好碰上了系统的漏洞，而如果不能顺利放款的话也不会有任何损失，吃亏的就是你。

如果真的需要钱的话，可以走以下几种途径

但是我知道有些人的情况已经到了刻不容缓的地步，不能等待三个月了。那么有没有比较可靠的方法呢？有的话，但是你要有足够的“资本”。如果你的名下有一辆车、一套房子或者是保险合同的话就叫做筹码。即使征信花费一些成本，但是进行抵押贷款成功的概率要比通过信用贷款要大很多。由于抵押贷款是以实物作为担保的，所以银行承担的风险较小，对于客户的综合评分要求也会低一些。注意是有一点点，并不是完全没有看的意思。

另外一条途径就是找到有牌照的消费金融公司或者是某家银行特有的理财产品。有的银行会为公积金缴纳基数大的客户提供相应的服务。即使你的征信存在问题，但是如果你公积金连续缴纳的时间很长，并且金额很高的话，那么系统就会给你一个“特批”的额度。去年我曾经帮助一位在国企工作的粉丝进行过这样的操作，这位粉丝也属于网络黑名单边缘人物，但是公积金已经达到了最高限额，并且成功获得了贷款。尽管利率要比一般的贷款要高一些，但是和外面那些高利贷相比就差得远了。

不要相信“内部渠道”，那是用来欺骗人的

这几年来，在“内部渠道”上被骗走钱财的事情也很多。前年有一位大姐相信了中介所说的银行内部名额，并且给了五千元作为疏通费用，但是过了两个月之后连个消息都没有收到。银行审批系统的运行是由机器完成的，人参与的概率很小，“内部关系”的说法都是胡编乱造出来的。即使真的有少数客户经理想要帮助你，他们也只能在合法合规的前提下进行工作，并不能因为你的那点儿好处而去承担坐牢的风险。

因此，不要再问有没有综合评分不够而被网络黑掉可以贷款的漏洞了。这样的东西，在江湖上流传着“长生不老药”的说法，但是没有人见过它。如果有这样一种东西的话，中介早就自己借来钱发大财了，还到处打广告来找人吗？不要那么傻。

这条河流得比较深，有一些具体的数字我不便对外公布，但是根据我的观察，“黑户下款”的中介成功率最多只有五分之一，剩下的九十五个人中，有百分之九十以上的人会受到诈骗或者申请到一堆垃圾平台使自己的信用状况变得更糟。你会为了那可怜的一点希望而冒着被骗、受骚扰甚至是遭遇暴雷的风险吗？

小周最后听从了我的建议，并没有去做所谓的“包装资料”，而是老老实实地向家里人借到了钱解决了自己的问题。前几天他在微信上写道，“幸好当时没有做出什么不理智的事情，否则现在已经处于被催债骚扰的状态了。”。“无路可走”其实也是条很好的路，因为这样可以让你变得很清醒。

如果你此时面对的是手机屏幕上的困境、手中握着一副烂牌的时候，请听我说：先停一停，不要随便去碰它。打印出征信报告来，逐条查看，并弄明白自己的问题在哪里。不确定的事情要找专业人士咨询一下，不要相信网络上到处都是的虚假信息。你的信用其实比你想得要好得多，不要因为几块钱就让自己的信用变得很差。