揭秘内幕：容易通过的分期下款口子就这些，别再被忽悠了

上个星期中期的时候收到了一个读者发来的一条私人信息，这位读者的名字叫周某。他点了一个短信链接，并填写了个人信息之后就被拒绝了，但是第二天却接到了十几通骚扰电话，都是推销高利贷的。这件事让我的心里很不舒服。作为一名金融调查记者，在过去的几年里见过很多和老周一样的人，在急需资金的时候四处碰壁，最后不但没有拿到贷款还把自己的联系方式都卖掉了。今天的文章我想把最近几个月排查出来的实际情况全部摊开来谈谈，到底容易通过的分期下款口子也就这么几个其他的就是陷阱了。

那么所谓的“内部渠道”又有多少水分呢？

其实市场上有90%以上打着“包过”、“无视黑白户”的牌子的，基本上都可以直接划走了。不要傻了，银行以及正规机构并不是慈善家，为什么要把钱给一个征信很差的人呢？

用户我曾经采访过一个做贷款中介的年轻人，他对我说了一些事情。他说他们过去常用的方法是把可以自己申请的银行产品变成“内部渠道”，向客户收取五到十个百分点的服务费。那么到底是什么原因呢？客户的资质已经很好了，直接下载一个APP就可以借款。这就产生了信息不对称的问题。因此，在你见到有人信誓旦旦地说可以下款时，请先看看自己的口袋里有没有钱再作决定，不要成为被人割掉尾巴的那只羊。

真正可以申请到贷款的地方，在上面都有明确的规定，但是人们往往没有时间去研究这些规定，总是想着要走捷径。那么结果是什么呢？捷径一般就是最大的弯路。

消费金融公司分期产品的门槛其实没有你想象中的那么高

大部分人都认为只有银行才可靠，因为银行利率较低，其他地方都不可靠。要改变这样的想法。近几年来持牌消费金融公司发行的产品已经成为了主流。我看过一些头部平台的情况，例如招联金融、马上消费等，它们的审批通过率要比银行高很多。

为什么会出现这种情况呢？由于他们所采用的风险控制方式与银行不同。银行关心的是你的历史信用状况，希望你能没有过任何一次逾期的情况。消费金融公司的主要考虑因素是你的当前还款能力以及行为数据。也就是说，只要你现在有一个稳定的收入来源，即使之前有过几次无意中的逾期情况，也有很大的可能性。

我的一个朋友去年因为忘记还信用卡而出现了一次逾期记录，在银行申请汽车贷款的时候就被拒绝了。之后他试着用某家消费金融公司进行分期付款，很快通过了。虽然只有三万元的额度，但是已经解决了燃眉之急。分期付款的漏洞就在我们每个人的手机应用商店中，只不过很多人都被各种各样的广告给蒙蔽住了眼睛。

申请的时候有两个小秘密

另外还有两个在网上找不到的信息。第一是申请的时间。不要在深夜或者凌晨去申请，因为这时风控模型比较容易被触发，而欺诈行为也多发生在这些时间段里。工作日早上十点至下午三点之间，通过率比较高。第二，在填写联系人时千万不要把征信很差的人作为自己的朋友来填写。虽然有些牵强，但是风控系统的社交网络可以关联到你身边的人，如果所有的紧急联系人都有不良记录的话，那么系统就会认为你是高风险客户。

互联网大平台上的“备用金”类的产品

除了消费金融公司之外，互联网大厂的产品也是可以挖掘的地方。比如微信上的微粒贷、支付宝上的借呗、京东上的金条等等，这些都是大家比较熟悉的。但是很多人都不清楚的是，在各大平台之下还存在着一些“小号”产品。

比如说百度有钱花，大家都知道它有一个满易贷产品，但是对优质客户的尊享贷也存在。美团也是如此，除了借款之外还有一款叫做美团生意贷的产品来满足小老板们的需求。因为手中掌握着你生活的数据所以这些漏洞很容易被利用。

你经常点外卖、经常网购、收货地址固定不变，在风控人员的眼中这些都是加分项。有一次和一位做风控模型的朋友喝酒的时候，他说了一句大实话：“我们不担心你的资产没有，而是害怕你在网上像幽灵一样存在，没有任何痕迹。”因此，在这些平台上贷款的话，平时多使用一下它们的服务要比填写各种表格有效得多。

线下正规的小额贷款公司：最后一道防线

如果上述所有的在线途径都无法解决问题的话，那么就只能去线下找正规的小额贷款公司了。我要说的是正规的小额贷款公司，并不是那些藏身于城中村里没有门面的黑店。

什么样的才是正规的呢？根据车牌号来判断。各个省市区的地方金融监督管理局官网可以查询到持牌的小额贷款公司的名单。这些公司的利率要比银行高一些，通常为年化12%-24%，但是不会出现砍头息的情况，也不会有暴力催债的行为。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在银行系统的审核过程中出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元钱左右，所以就被直接拒绝了。之后他去当地的有执照的小额贷款公司，并且出示了最近六个月的银行对账单以及进货凭证，在场便批准了五万元。线下渠道的优势就是可以进行人与人的交流，你的一些无心之过也可以得到合理的解释。不像线上的机器审批那样冰冷无情、无法商量。

但是要找到这样的线下口子，有一个条件就是要有真实的经营活动或工作证明。如果是三无人员的话，神仙也无法救治了。

必须要避开的一些“坑人”的套路

到这里为止，就必须要避免的一些雷区了。前面所说的那个老周就是踩到了“前期费用”的陷阱。所有的贷款在签订合同之前都会要求你缴纳工本费、解冻费、保证金等费用，这是诈骗行为。正规的金融机构都是通过收取利息来盈利的，并不会出现借给客户之后还要让客户先垫付的情况吧？

另外一种叫做“AB贷”的方式也很流行。骗子会说你的资质不够好，要找一个有资质的人来做担保人，或者是进行“受托支付”。那么结果是什么呢？就是用自己的朋友身份去贷款，钱到了之后骗子就拿走了，我和我的朋友都要承担这笔债务。这样的案件我已经采访了几个了，最后都因为朋友之间的矛盾而不得不背上一身债务。

另外一些所谓“强制下款”的APP也千万不要使用。你想借几千块钱，它就给你下款几千元，但是合同上的金额却是原来的两倍，在还款的时候要你还一笔很大的钱。这就是典型的套路贷了，一沾上就会有各种各样的麻烦。

说到这儿的时候，可能会有这样的人提出疑问：假如我真需要一笔钱的话，而我的信用记录又很差的话，该怎么办呢？其实到这个时候为止，最有效的方法并不是找借口，而是向朋友借钱、卖掉自己的东西来筹集资金。强行去借那些“必须下”的黑户贷款，那么你就会越陷越深地掉入更深的一个坑里。

金融行业向来没有救世主的存在。能够轻易地进行分期付款的地方，并不是什么好地方，因为这些地方都是商家借给你的钱用来赚钱的，并不是用来帮助你的。当觉得找到一条“漏洞”或者“捷径”的时候，实际上也就是距离镰刀最远的时候了。

不要相信朋友圈里发布的任何信息，也不要点击不明来源的链接。保护好自己的信用记录要比其他任何事情都重要得多。