芝麻600分贷款秒下？别被广告忽悠，真相没你想那么简单

前两天有一个读者给我发了信息，他说：“老师，我的芝麻分正好是600，网上的广告都说可以提高。”增加增加增加增加增加增加增加增加增加增加增加增加增加增加增加增加增加增加增加增加增加增加增加增加增加增加增加增加增加增加添加增加了前两天有一位读者向我发送了一条消息，内容如下：老师您好，我芝麻分正好为600，在网上看到了很多关于提升芝麻分的广告，请问这些广告是真的吗？芝麻600元的贷款马上就可以拿到手了这件事情可以相信吗？说实话，看到这个题目我就有些哭笑不得了。芝麻信用分这种东西，在很多人心中就是“信用通行证”，认为有了足够的分数就可以随心所欲地借到钱了，实际上并不是这样的。

用户我是持有理财规划师证书的人，在过去的几年里为客户提供家庭财务规划服务时遇到了很多奇怪的问题。今天我们就来聊聊关于“芝麻600分”的事情。

芝麻分可以用来买东西吗？

芝麻信用分其实一点价值都没有。这就是打分的意思，和你在学校里参加考试得到的成绩是一样的道理。你考了90分，老师不会给你发钱，但是会把你评为三好生。芝麻分也是如此，分数越高，在一些平台上就会有“特权”，例如不用押金就可以租到充电宝或者骑上一辆共享单车。

但是贷款呢？那是一回事，而另外一回事则是。

去年有一位叫小周的客户，他是做餐饮行业的老板，芝麻分是615。看到广告上写着“芝麻分六百以上可以秒批五万元”，于是就高兴地去办理了，但是却被拒绝了。找我时一脸迷茫：“我的分数都达标了，为什么还不能呢？”

问：除了芝麻信用之外，还有哪些可以证明你有还款能力的事情

过了一阵子之后，他才反应过来，并且没有说话。

简单来说就是平台借给你的钱，并不是看你有没有分数就可以的，而是要看你能不能把钱还上。芝麻分只是一种参考因素，并且很多银行都不用它来判断。

号称可以“秒下”的贷款有什么猫腻呢？

市场上有很多平台以“芝麻600分就可以申请到贷款”的名义来吸引用户。但是其中的陷阱，只有经历过的人才能体会到它的厉害。

我的一个朋友叫老张，在去年急需资金的时候看到了这样的信息，并且点击了进去。填写了很多资料，芝麻分也已经授权了，最后果然收到了贷款——三千块钱。那么利息又是怎样的呢？借期为一个月，需要归还款项为3600元。计算出它的年利率是多少。非常恐怖。

这就是所谓的“高息来弥补风险”。平台并不关心你的芝麻分是多少，它只在乎你急需用钱的时候会不会去想一想后果。等到你反应过来的时候，钱已经还了一多半了。

另外一种比较糟糕的就是“会员费贷”。号称可以马上拿到钱，但是要先付给对方199元的“加速审核费”或者是“会员费”。交了之后怎么样？要么不给批准，要么就只有很少的一点额度。这就是纯粹的诈骗，并不能算是贷款。

芝麻分贷款的实际门槛要比你想象中的要高一些

那是不是说芝麻600元的贷款马上就可以拿到手了都是假的吗？并不是所有的。但是实际情况和广告上所说的相差很远。

我去了解了几个主要平台的规定。蚂蚁借呗和花呗等产品也会用到芝麻分来作为参考依据之一，但是除此之外还有更加复杂的一整套评价标准。你在淘宝上的购买行为、在支付宝里的消费习惯、绑定银行卡后的交易情况以及按时缴纳水电气费用的情况都会被纳入考量之中。

芝麻分600，在这些平台上会被认为是怎样的水平呢？中等偏低。开通基本额度已经很不错了，“秒下”大额？没有可能实现。

对于第三方的小平台我是不推荐大家去接触的。没有合法的车牌号，利息也十分高昂，并且催债的方式也很恶劣。曾经帮助过的一个客户的例子是这样的：该客户通过这些平台借款，后来利息越滚越多，最终达到了原来的三倍。那时候他的手机每天都会接到骚扰电话打个不停，差一点就抑郁了。

网上的信息中没有提到行业内的秘密

说一些人不太知道的事情。我的一个前同事在一家消费金融公司的风控部门工作，他说该公司有“黑名单共享机制”。是什么意思呢？就是在某一个平台上出现过逾期的情况，在几百家小贷公司里都会被共享。

即使你的芝麻分是700，在这个名单上也一样没有钱借到。但是如果你芝麻分只有580，并且从来没有逾期过、有稳定的收入来源的话，那么你也有可能被批准放款。

还有一件事情，很多人都不清楚。芝麻分是每月六号更新一次，但是平台判断你的信用情况时，并不会参考你现在这个分数，而是会查看你在过去六个月或者十二个月内的分数变化趋势。保持在600左右比较容易被批准，而从550升到600就更难了。为什么呢？稳定的含义就是可以控制。

该信息在网上没有被任何人提及，在我查找过的所有攻略中也没有出现。

急需资金的时候应该怎样做才能比较可靠呢？

说了很多坑之后，还是应该给出一些实际的意见。

如果真的急需资金的话，那么你的芝麻分大概在600上下，那么你可以这样操作：

• 第一优先级是去银行。现在许多银行都推出了线上消费贷款产品，利率较低并且很安全。如果你有社保、公积金或者是被公司直接打到卡上的工资的话，那么就不用再看芝麻分了。
• 第二优先级是使用支付宝内置的借呗和网商贷。至少要保证利率公开，不能坑人。
• 第三种方式是使用京东白条或者微信微粒贷。大的平台比较可靠一些。

小平台的名字是什么？不可以触碰。血亏的事情已经发生了很多次了。

另外，在申请贷款前要把自己的材料准备好。工作证明、银行流水、居住证明等都是有效的货币。芝麻分是什么东西呢？锦上加花罢了，并不怎么在意。

另外一件事情要提一提的是。各个城市之间的政策可能会有所不同，我只了解一二线城市的状况。小县城里边的地方性信用社或者是小贷公司的规则就不一样了。但是大的原则不能变：要看车牌号、要看利率高低、要看合同内容。

不要用分数来限制自己的选择

我在上面写了这样一句话：这时我想起了前几天的一个顾客。她的芝麻分是720分，认为自己的信用很好，但是去申请房贷的时候却被拒绝了。为什么呢？信用卡的使用频率很高，每个月都会把卡刷爆。因为她的资金很紧张，而且存在很大的风险。

分数高的并不一定就是最好的。

芝麻分或者征信都是用来做工具的。能够让你借钱并且可以借多少钱的是你的还款能力以及还款意愿。这个道理，很多人生一辈子都没有想通。

那么第一个问题就是：芝麻600分可以申请到贷款吗？答案是可能有的，但是很可能是你不希望出现的情况，“秒下”。或者额度很小，或者利率很高，或者是二者兼而有之。

不被广告所骗。

信用并不是靠一两次分数就可以建立起来的，它是需要长时间积累形成的。与其考虑芝麻分是否达到600分的问题，倒不如想一想自己为什么要借钱。我可以按期还款吗？不还的话怎么办呢？

把这三件事弄明白之后，就比什么都好了。