30天的小贷口子解答：别被-秒批-忽悠了，真实能下款的就这几条路

上个星期三凌晨2点左右的时候，我接到了一个老客户打来的电话，他的语气很紧张。他在网上找到一个可以“无视征信”的贷款口子，并且说可以当天放款，但是实际操作下来之后发现，虽然有额度了，但是钱却被平台以“解冻费”的名义给扣走了，本金没有拿到手，反而背上一身债务。这种事情我已经见过很多次了，在人们急需资金的时候头脑发热，完全不知道什么是合法途径、什么是披着外衣的恶人。今天的文章小贷口子的问题在三十天之内如何解决不讲空洞无物的道理，把行当中一些不能明言的规定以及可靠的途径都给揭开了。

为什么找到的小额贷款公司总是不放款呢？

说实话，在市场上90%以上标榜为“必下”的口子基本上都是空话。我在这个行业里摸爬滚打了十几年，手上接过的一张又一张合同不下于一万个，从来没有见过什么万能口子。人们之所以会被拒绝，并不是因为运气差，而是不清楚审批规则。

银行以及各种各样的机构所用到的风险控制体系要比人们想象中的更加先进。

你认为填写一些信息就可以贷款吗？后台的大数据已经把你的所有信息都查得一干二净了。你所用的手机运营商的数据、你在电商平台上的购买历史以及你在申请的时候提供的住址是否一直都没有变化，这些都会影响到你的评分标准。有一个做装修的客户征信没有问题，但是他在申请的时候填写的居住地址和身份证上的地址不一样，并且也没有填写居住证地址，所以就被系统判断为“居住不稳定”，立刻就被拒绝了。

这件事是不是很不公平呢？一点也不冤。

风控的原理就是：越是稳定的客户，违约的成本就越大，风险也就越小。因此不要老是想着去寻找新的出路来解决这个问题了，把自身的条件搞清楚才是最重要的事情。

可以用来做短期周转的资金来源有哪些？

既然你搜了小贷口子的问题在三十天之内如何解决你目前最需要的是短期内的资金。短期周转要讲求一个“快”字，但是“快”并不意味着就可以忽视掉利率以及合法性的问题。把市场上比较流行的一些方法都整理出来。

第一梯队为银行系的消费贷款、信用卡分期等业务

不要一听到银行就认为门槛很高、放款很慢。现在的银行竞争激烈，很多城商行、农商行的线上消费贷款产品，速度一点也不比小贷公司慢。上个月我为一家做餐饮的小老板办理了招商银行的“闪电贷”，从申请到取款只用了不到15分钟的时间，并且年化利率只有4.2%，非常划算。这个利率要比一些没有名气的小额贷款公司的利率低得多。

但是银行并不是来做慈善的。最中意的就是公积金缴纳稳定的，在白名单上的工作单位的客户。如果是公务员、事业单位或国企员工的话，不用多想就可以直接到四大行或者股份制银行的APP里面点击“消费贷”，基本上都会有收获。你所在的公司一般，但是你的信用卡使用得当，额度大而且从没有过逾期记录的话，“现金分期”也可以考虑一下。名义上是分期付款，实际上和贷款一样，并且很快。

第二梯队为有牌照的消费金融公司

如果银行这条路行不通的话，那么就另辟蹊径去寻找有牌照的消费金融公司。招联、马上、中银等都是正规持牌机构，受到银保监会的监督管理。利率要比银行高一些，但是和714高利贷、套路贷相比要好很多了。

有内部消息要告诉大家。实际上消金公司风控的标准是有“漏洞”的。比如有的消金公司对于“网贷查询次数”这一项指标的容忍度要比银行大很多。银行一般会限制最近三个月内不能超过三次查询记录，而消费金融公司则可以放宽到六次或者八次。多出的几回就是你所要的机会了。

但是消金公司的产品良莠不齐，有的产品的综合年化利率可以达到24%、36%，甚至是更高的。在签订合同时要睁大眼睛仔细查看利率条款，不要被“日息万分之几”的说法所迷惑，用计算器计算一下年化率，如果超过了24%，就该三思而行了。

30天以内的短期贷款最容易出现的问题

说到坑的话，在这个行业中坑就太多了。见过很多人，开始的时候只差几千块钱周转一下，到最后却背上几万元的债务。踩到其中任何一个都会让你喝上一杯酒。

第一大坑是“会员费”、“服务费”。有的平台表面上看利息很低，但是当你去申请的时候就会被要求必须买会员才可以取款。会员费一个月就要几百块，再加上去了之后，实际利率就翻了一番。这不是最坑的就是买了会员也未必能拿到贷款，白白浪费了金钱。其实就是一种变相剥削的方式，碰到这样的平台就不要去了。

第二条陷阱就是“砍头息”。尽管监管部门已经明文规定不能这样做，但是仍然有很多不规范的平台打着新的旗号继续进行。借了1万元，但是只收到了八千元，合同上写的是借款十万元。多出来的两千块钱名义上叫做“服务费”或者“咨询费”，其实也就是砍头息。注意一下法律的规定，借款本金按照实际交付的钱数来计算，如果合同上的数额大于实际拿到的钱的话，那么这部分利息你是可以不予承认的。

还有一个坑就是很多人的注意不到的地方——还款的方式。有的短期贷款标榜自己采用的是“等额本息”的方式来偿还借款，看上去每月要支付的钱数并不太多，但是由于它是短期性质的贷款，所以其真实的年化利率却非常高。比如说借了1万元，分成三个月来还，每个月要还3800元，你认为利息只有1400元，其实由于本金会逐月递减，所以真实的年化利率可能会达到五六十个百分点以上。其中有很多计算上的玄机，并不是所有人都能看懂的，于是稀里糊涂地就签字了。

30天小贷申请的时间秘密

虽然在网上找不到相关信息，但是还是需要告诉你的。申请贷款的时间也很重要。许多金融公司的风控系统，在每月初、月底的时候，宽松的程度是不同的。月初新额度刚刚批准通过之后，风控为了完成自己的业绩指标，可能会稍微降低一些要求。到月底时，如果当月放款的任务已经完成的话，那么风控就会变得比较严格了，并且挑刺儿的现象也会增多。

另外一天的时间段就是每天的工作时间段了。上午十点至下午四点之间的申请，系统的审批通过率一般会比凌晨的时候更高一些。为什么呢？由于有很多需要人工复核的订单，在工作时间内才会有工作人员去处理。凌晨提出申请被拒绝的可能性比较大，因为没有人会帮你“捞单子”。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多机构为了降低不良贷款的比例，就把晚上审批时自动拒绝的标准降低了。因此可以白天申请的就不要等到晚上再办。

另外，“白户”也就是从来没有办理过贷款或者信用卡的人，在申请小额贷款的时候会比较不利。风控系统对你的了解很少，所以很有可能会被拒绝。此时可以先开张信用卡，并且正常使用一段时间来改善自己的信用状况，比起贸然去冲击小贷公司来说更加理智一些。

申请被拒绝之后应该怎么办呢？

拒绝是很正常的，并不需要感到羞愧。主要是不能随便找医生看病。曾经有人因为被拒绝而病急乱投医，四处寻找网贷链接来缓解自己的焦虑情绪，最后导致自己的征信报告一片狼藉，原本可以申请到的钱也无法再借到了。

被拒绝之后的第一件事情就是查明原因。现在很多平台申请不通过的时候都会给出一个含糊其辞的原因，比如说“综合评分不够高”。这样的说法和不说是一样的。可以拨打客服电话询问，尽管他们未必会说实话，但是有时也能得到一些有用的线索。例如，手机号码是否进行了实名制登记的时间不够长？联系人的信息有没有问题呢？

第二件事情就是“冷处理”。被拒绝之后，要等待三个月以上再重新提交同一种类的产品申请。多次申请的话，风控系统就会认为你是极度缺钱的人，并且把你列入到高风险客户名单中去。在这三个月的时间里，每个月都要按时还款，不能有新的查询记录出现，使自己的征信状况得到改善。

第三件事情就是更换新的产品。不同产品的风险偏好也各不相同。有些产品要求有公积金，有些产品要求有社保，还有些产品对于查询次数的要求比较宽松。被A拒绝了，并不意味着B也会拒绝。但是前提是你对自己所具备的能力要有明确的认识，不能拿着只有社保的资格去申请只看公积金的产品，那样岂不是浪费时间吗？

其实这个行业并没有什么神灵或者万能钥匙的存在。所谓“口子”就是信息不对称的意思。读完这篇文章之后，你也可以成为半个专家了。不要再相信收费包过中介的说法了，能够包过的只有你的资信和信誉。

真的没钱了，就先查看一下自己手机上的银行APP里是否有预授信额度，再去正规持牌平台咨询一下情况，最后才会想到一些不靠谱的方法。顺序错了的话就是坑自己的人。