11月下款的口子：银行内部人不会告诉你的借钱真相

老陈坐在我对面，他手里的速溶咖啡都已经冷掉了。

这是上个月十一发生的事情。

他当时需要18万元来周转一下，不然工厂里积压的货物就会被供货商扣下不给。他跑得满头大汗，向亲朋好友打听消息，并且在网上寻找所谓的11月下旬的口子那么结果又是怎样的呢？被一个叫做“助贷”的公司骗走了三千元的服务费，并且因为这件事情导致自己的征信出现了问题。

老陈不是个例。

近几年来，在我所接触到的借款人的当中，有六成人在今年年底的资金热潮中出现了问题。人们都以为年底的时候银行为了完成任务而放松了贷款标准，但是实际上却有一个更大的陷阱等着他们。

年底“容易下款”是半真半假的说法吗？

人们普遍认为11月份是一个特殊的时期，在这个时间段里，银行为了完成考核指标，会放松对贷款的要求。

讲真的，该逻辑只在上半年有效。到十一月份的时候，大多数银行的一年内的贷款额度基本上已经被使用完了，有些支行甚至已经开始“压单”——也就是收取客户的申请资料，但是并不进行审批，在年底的时候再发放贷款来完成当年的业绩目标。

我在一家股份制银行工作的朋友私下里告诉我，该行有一条不成文的规定，在十月份以后提交的申请，如果没有优质的客户的话，那么审核的标准要比平常更加严格一些。是什么原因呢？由于剩余的资金只能给有可能年底存钱的大客户使用，小散客户的订单就无法安排了。

别傻了。

你认为自己在捡漏，但是实际上是在陪跑。在网上疯狂打广告声称“11月份有特别批准通道”的人，大多数都是利息超高、诈骗前期费用的贷款公司或者中介机构。

那么这些所谓的“口子”又是怎么来的呢？

市面上流传的11月下旬的口子来源主要有三种。

第一种就是消费金融公司发行的产品。这些公司在年底的时候会有放贷的压力，因为他们资金的成本很高，把钱放在那里不使用就会产生损失。但是付出的是什么代价呢？利率。见过最高的是综合年化能达到36%的，借一万块钱的话，一年之后就要归还款项十三千多元。这就是借钱吗？那就是吸血了。

第二种就是一些地方性的小型银行推出的“特惠贷”。这样的产品是有存在的，但是门槛很高。一般要提供当地房产证明或者公积金连续缴存两年以上的记录，并且额度较小，最高不超过五万元至十万元之间。

第三种就是纯粹的诈骗行为。说“黑白户都可以做”、“不用看征信就能下款”的人你相信吗？正规的金融机构不会有一家敢不顾征信就放款的，这是违法的行为，被监管部门查处之后会受到严厉处罚，甚至倾家荡产。

真实的例子是两个人的不同命运

说回老陈。

那么他是怎么处理这件事的呢？他说得不错，当时他已经很绝望了，打算卖掉这辆车。我和他一起去车管所办理手续的时候遇到了一位做建筑材料生意的老顾客。那位客户的妻子知道他的遭遇之后就随便地说了一句：“你为什么不问一问农村商业银行？”他们最近推出了一款专门给小微企业主设计的无抵押贷款产品。

老陈有些怀疑不定了。

结果真的批准了，十五万元，年利率六点五，尽管比预期少了三万元，但是已经够用来买货物了。其实这个东西并不是什么“口子”，而是银行正常的理财产品，只不过老陈以前受到网络上不实消息的影响，在错误的方向上一直奔跑。

还有一个案例。

今年初的时候我去采访了一个叫做小林的人，他刚刚工作了两年多一点的时间，想要借点钱来装修自己的新房。在网上搜索了很多关于“11月份贷款口子大全”的信息，并且添加了几十个中介的微信号。所有的中介都说可以包过、有内部关系，并且要求他缴纳500元至1000元左右的各种费用，比如资料费或者验资费。

他给三家公司都交了钱，但是没有一家公司给他回信。

最坑的就是中介拿到了钱之后就把人给拉黑了，并且没有给出任何理由。小林后来和我说：“我当时真的脑袋发热，正规银行不去跑，非要去相信网上那些骗人的东西。”

普通人的可靠途径又是什么样的呢？

说了很多缺点之后，也该给出一些好处了。

如果要借钱的话，不要在网上找“口子”，而是做以下三件事情：

第一种方式是打开你的工资卡或者常用的银行卡对应的手机应用程序，在里面查看是否有预先设定好的授信额度。银行对于老客户的放贷意愿要比新客户高得多。很多人费尽心思去寻找，但是最后却发现自己的工资卡上已经有20万元的预授信了，并且利率也比外面要低一些。

第二、如果有公积金的话，就到公积金中心合作的银行问一问。具体的银行有哪些，在各个城市都不一样了，我自己这边的情况我知道一些，大家可以自己在当地公积金官网查询一下。该类产品年化利率一般为4%-6%，属于目前市场上比较优惠的一种消费贷款方式。

第三种情况就是你是个小本生意的人，执照已经满了两年了，那么你可以到农商行或者城市商业银行问一问有没有什么叫做“经营快贷”的东西。这些银行在年底的时候会有普惠金融方面的考核任务，所以可能比大的银行更容易通过审批。

一些很容易被人忽视的地方

还有一件事情，很多人都不清楚。

申请贷款的时间点要很注意。一般而言，月初的时候比较容易被批准，因为在月初的时候银行的额度都是新的。每天早上九点至十一点之间提交申请的话，通过率要比下午稍高一些——因为审批人员上午的精神状态比较好，对材料也没有那么烦闷了。对于该说法我没有办法用数据来加以证实，在和几位银行朋友聊天的过程中得知此信息，并不能决定是否相信它。

另外，在申请前三个星期之内不要经常点击网贷平台上的广告链接。每次点击“查看额度”的时候，你征信报告里就会增加一条被查询的信息，而银行在看到这样的“花脸”征信之后的第一反应就是：这个人是不是缺钱了？

到那时已经来不及哭了。

最后说两句

我在采访了很多从业者之后发现了一个规律：能够一直获得低息贷款的人，并不是通过“找口子”来实现的。他们平时都注意维护好自己的信用记录，并且与某家或几家银行建立了长久的合作关系，在需要资金的时候只需要打个电话就可以解决。

经常在网上传播谣言、恶意中伤他人的人，他们的信用记录会越来越糟，能够借到的钱也越来越少，而且利率也会上升。

你目前需要借钱来解决某个问题，还是仅仅为了以后有备用金呢？