被坑三万利息后，我彻底搞懂在线申请贷款平台有哪些

2019年的时候，我是很着急的。

生意上的欠款没有及时收回，还要按时发放工人工资，压力很大。在手机里随便找了一下，发现一个广告写着“秒下款、无门槛”，于是冲动之下点击了进去。那么结果是什么呢？钱到了之后是五万元，但是扣除各种费用之后只剩下四万二了，并且还说这是“服务费”、“担保费”。最坑的是还款的年化利率竟然达到了六成以上！那个时候我一夜夜地无法入睡，头发也掉了很多根，后来花了两年的时间才把这个缺口补上。从此以后我就对这方面的事情进行深入的研究，并且把市场上所有的渠道都弄明白了。今天我是过来人身份和大家分享一下可以在线上申请贷款的平台有哪些还有怎样避免掉入我之前所犯下的错误。

首先弄明白，在线申请贷款的平台中哪些是值得信赖的

很多人的状况和我当年一样，在需要用钱的时候才会临时抱佛脚，在网上胡乱搜索，结果找到的东西都是高利贷。说实话这件事不可以马虎大意。把目前市场上比较流行的渠道分作三种类型，大家心中有数了。

第一种就是商业银行的线上消费贷款。这是最好的选择，利息很低，并且很正规，没有很多不必要的麻烦事。招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”，都是属于这个范畴内的产品。年化利率较低的话可以做到3.5%，高一些就只有6%-8%了。去年年底我在招商银行办理了一笔业务，从提交申请到资金入账只用了十来分钟的时间，并且按照天数计算利息，在任何时候都可以提前还款而不会产生任何损失。

第二种就是互联网大平台上的贷款产品。借呗、微粒贷、金条、借钱等都是由支付宝、微信和京东提供的服务。这些都是比较熟悉的了，门槛比银行要低一些，利率也合适，在10%-18%左右。主要是方便快捷，动动手指头就可以把钱给到对方了。但是其中有一个陷阱，后面我会详细说明。

第三种就是有牌照的消费金融公司。马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等等。他们是合法的金融机构，并且受到银保监会的监督。利率要比银行高一点，一般为15%-24%，但是比那些非法平台要好很多。如果征信上有小小的瑕疵的话，那么就只能选择这个了。

不要被名字所欺骗，在申请贷款的时候要小心谨慎

知道渠道就可以随便借了吗？不可以这样想。见过很多借正规平台的人，到最后都弄得一团糟。其中的道理你如果不亲身经历一下的话是无法体会到的。

最常见的一种陷阱就是会员费。有的平台虽然名字很正规，但是当你去申请贷款时就会出现一个窗口提示你开通会员可以提高额度和降低利率。我的一个朋友也相信了，在一个月内花费了199元购买了一个月的会员卡，但是额度并没有增加，利率也没有下降，并且还被拒绝了贷款申请。这是没有用的。也就是说这是变相收费的行为，正规银行怎么会要求客户先付款后放款呢？对于需要你先付钱的情况，直接关闭即可，没有任何机会。

还有一个就是还款的方式。有的平台表面上看利率很低，写着“月息0.6%”，但是实际上年化率是多少呢？不正确。它是按照等额本息的方式来计算的，但是你所要承担的实际资金成本远远大于这个数值。曾经为一位读者做过计算，在某个平台上借款三万元，分十二个月偿还，名义上的年利率为0.8%，但是经过计算得出的实际年化内部收益率已经超过了17%。这件事情在不同的平台上使用不同的算法，具体的数字我已经忘记了，但是你要记住的一点是：弄明白是否是等本等息、是否有砍头息。

再说一下有关于征信的事情。人们认为在网上借贷不会留下信用记录是错误的想法。目前借呗、微粒贷、京东金条以及各种持牌消费金融公司发放的贷款都会被记入到个人的征信报告中去。借款一次就会增加一条征信记录。如果借太多的话，在申请房贷或者汽车贷款的时候，银行会看到你的征信里有好几条小额贷款的信息，从而拒绝你的申请。我的一个做中介的朋友告诉我，在他们公司有一个不成文的规定：如果客户的征信中有超过三笔没有还清的小额贷款的话，那么他所申请的房贷利率就会提高，并且有些银行还会直接拒绝他的贷款请求。

我得到的血泪教训是，在提交申请之前要查看以下三个条件

用户吃了一次亏之后就长了记性，现在我申请任何贷款的时候都会先做三件事情。虽然有些麻烦，但是可以节省很多不必要的开支。

第一件事情就是查询车牌号。不管平台的名字多么华丽，都要看看它的后面是谁。银行吗？持牌消费金融公司的意思是什么？小贷公司呢？怎样才能知道呢？到“国家企业信用信息公示系统”或者各个应用商店查看应用程序详情页，在那里都可以看到运营主体的信息。如果没有找到牌照或者是牌照上显示的是一个从未听说过的新科技公司的话，那么就赶紧避开吧。

第二件事情就是查看合同。没有人会去看那些东西，上面都是密密麻麻的文字，让人感觉很不舒服。但是合同中包含重要的内容。主要看三点：利息怎么计算、是否收取提前还贷违约金以及逾期罚款是多少。有的平台提前还款要收取剩余本金百分之三的违约金，这样的钱是不是很冤呢？去年我还不是这样的情况，今年政策刚刚调整过了，各大平台都已经取消了提前还款手续费，但是小平台仍然在收取，所以需要小心防范。

第三件事情就是计算真实的利率。不要相信广告中所说的“日息万分之三”，那是用来吸引顾客的一种手段。使用IRR计算器输入每一期的还款额就可以得到结果了。如果计算出来的年化率大于24%，你就得想想办法了；大于36%就属于高利贷了，连法律也不保护。我现在的手机里常年都有一台计算器，遇到有人骗人的时候可以拿出来用数据来说话。

“野鸡平台”不要去触碰

说完正式的内容之后再讲一下给我带来损失的一些野鸡平台。现在的网络上有很多这样的平台，专门针对急需资金的人进行诈骗。

特点十分突出：第一点就是广告做得很好，“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录”、“马上就能拿到钱”。想想看，连银行都害怕把钱借给有不良信用记录的人，那么它又怎么会敢于这样做呢？因为它的目的并不是真的要和你交易，而是想要从你的身上获取利益。二、在放款之前收取费用。各种各样的“包装费”、“验资费”、“解冻费”，不一而足。一条重要的信息是：正规贷款，在钱到帐之前你不可以付出任何费用。凡是要求你先转钱的都是诈骗，报了案就可以了。

当年就是因为“零门槛”这三个字才上当受骗的。那时候很单纯，认为天上会有馅饼掉下来。后来才明白，这些平台根本不care你能不能还上，反正他们有很多办法来催收欠款，打电话骚扰、PS侮辱你、用下三滥的方法来羞辱你。现在回想起来都会觉得毛骨悚然。因此不管多么着急也不能去碰这些东西，宁愿向亲朋好友借钱周转也不要去跳进火坑。

申请被拒绝之后应该怎么做

很多申请人贷款被拒绝之后就会变得很紧张，认为自己的信用不好。其实并不一定。银行以及平台的审核系统非常复杂，有时你会被拒绝并不是因为你提交的信息有问题。例如工作信息不固定、联系方式很少或者短时间内申请了很多个平台。以前有一个读者连续被拒五次之后，我把他的申请频率降低到三个月之内不能随便点击，并且让他把信用卡账单养好一些再去申请银行的消费贷款，结果马上就被批准了。这件事不能急于求成，越是着急就越容易出错。

另外一点就是各个银行对于不同的客户群体有不同的喜好。有些银行只愿意招录公务员和事业单位工作人员，而另一些银行则更倾向于招聘有社保公积金的白领，还有一些银行重视在本行存款或者消费产生的资金流动情况。我知道的一般是大城市的情况，在别的地方就不好说了，但是大致的道理都差不多。申请前要多问一些问题，不要像没有头绪的苍蝇一样到处乱撞。

以上就是我的观点了，总的来说就是：借钱这件事上，稳妥比快捷更重要。正规渠道虽然审核速度慢一些、条件严格一些，但是它不会坑你的。声称“零门槛秒到账”的公司一般都是骗人的骗子。

下次再有人问你可以在线上申请贷款的平台有哪些不要只看人数，要让他知道：打开手机银行查看一下预授信额度吧，这样才好。