我试了几个可分24期36期的正规贷款平台，发现支付宝花呗逾期万元也能快速贷款的真相

深夜的时候看到支付宝花呗有1万多元的逾期提示时，心里就会冒出一股寒意，急需用钱的感觉大家应该都有所体会。这时我们会下意识地去搜寻可以分期到24期、36期的正规贷款平台，或者是找一些不管征信的快捷贷款APP来解决眼前的问题。这样急于求成的心态很容易使人陷入困境之中。市场上真的有可以分36期并且接受目前逾期的正规渠道吗？这些号称能提供快速贷款的应用程序可信度如何呢？ 面对资金短缺的情况时，人们的第一反应往往是去寻找“救星”，但是正规金融机构的风险控制机制和用户急切的需求之间存在着矛盾。如果现在你正在使用支付宝花呗并且有逾期情况的话，想申请可以分期到24期或者36期的正规贷款的话，难度很大，但是并不是没有解决的办法。主要就是看该平台是否合法合规，并且弄清楚风控背后的原理是什么。 第一点要说明的是，“正规贷款平台”必须要获得国家金融监管机构发放的牌照。长期分期产品的主体为银行消费金融公司以及持牌消费金融公司。

关于可以分为24期或者36期的正规贷款平台可以关注一下如下几种类型：

1. 银行系的消费金融产品：招商银行的“e招贷”，建设银行的“快贷”等等。该类网站一般会给出最长为36期的分期付款选项，并且把年化利率保持在一个合理的水平之内（一般在4%-10%之间）。但是这样的平台对于征信的要求很高。如果你的支付宝花呗已经有上万块钱的逾期，并且被记入了征信报告中的话，那么通过审核的可能性就很小了。一般情况下，申请人的公积金缴纳历史或者工资发放流水要比较稳定。

2. 有牌照的消费金融公司：马上消费金融、招联消费金融等等。该类平台的应用商店中都存在合法的APP，并且可以提供3-24个月或者36个月的分期付款服务。额度上，新用户的初始额度一般为三千到五千元之间。但是它们也属于正规军队，风控模型比银行更灵活一些。对于花呗逾期用户而言，如果逾期时间较短、金额不大，并且能够拿出其他的资产来作为担保的话，还是有希望的。该类平台的年化利率一般为10%-24%左右。

3. 以电商场景下的信用支付为依托：除了花呗之外，还有京东白条、抖音月付等等都提供了分期付款的服务。但是它们主要为消费分期，并且在一定的条件下可以取现。该类平台一般只提供3个月、6个月和12个月三种期限的选择，优质的客户还可以享受到最长24个月的服务。对于花呗逾期的用户来说，因为有大数据共享的原因，在其他的电商平台上额度会被冻结或者减少。

用户的评价和优点、缺点分析：

根据用户的反馈，银行系产品的好处是利率较低、贷款年限较长、还款负担较重但是它的缺点就是“门槛高、放款慢”。很多用户反映，在急需资金的时候，银行审批的时间一般为1到3天左右，并不能及时解决燃眉之急。而持牌消费金融公司APP的操作比较方便，审核速度也很快，有的还宣称可以做到“秒批”，但是缺点在于利率比较高，并且一旦出现逾期情况后，催收力度会比较大。

注意事项：

在寻找快速贷款app当遇到有“无视黑白户”、“必下款”的不法分子的时候要提高警惕。正规的贷款公司都会去查征信或者大数据。如果在申请的过程中被要求缴纳“工本费”、“解冻费”或者“会员费”，那么就应该立刻停止一切行为，并且很有可能就是诈骗。另外，经常申请贷款会使得征信上的查询次数太多，从而影响到贷款审批的结果。

用户问题和答案：

问：支付宝花呗欠了1万块钱，还可以申请分期36期的正常贷款吗？

答：难度大。花呗逾期之后就会被记入个人信用报告中，而正规的大分期平台（比如银行系）一般都会拒绝审批。可以先用有牌照的消费金融公司发行的短期理财产品来解决资金问题，也可以找一个愿意为借款人提供担保的人去向银行申请贷款。

问：哪些APP才是受到监管的合法网站呢？

答：判断的标准就是看APP里有没有明明白白地显示出来营业执照，在借款合同上是不是有具体的年化利率（APR）说明，放款方是不是银行或者持牌消费金融公司。

问：申请贷款的时候，期限越长越好吗？

答：不一定是这样的。尽管36期可以减少每个月的还款金额，但是总的利息开支将会大大增多。要根据自己的收入状况来决定适合自己的期限，并且不要让自己背上太大的债务负担。