我试了那些无视征信黑白户秒下款的口子，结果和我想的完全不一样

凌晨3点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照着阿强焦虑的脸庞，因为信用卡逾期的事情让阿强很头疼。他在搜索栏里输入了“秒下口子、无视征信、黑白户秒下款”的关键词，并且希望可以找到一个能够救他的东西。急于求成的心态很容易被人所利用，但是现实生活中真的存在这样的“神级”漏洞吗？是否有不需要查看征信就可以放款的平台呢？声称必须下载的应用程序可靠吗？本文将会为您解开有关借贷的各种疑惑。

在借贷圈里摸爬滚打了这么多年之后，我见到了很多和阿强一样的情况，病急乱投医。要纠正的一个常见的错误观念是：没有门槛、不考虑征信的“秒下”口子并不存在。凡是标榜着“黑白户必须下”的都是诈骗或者是高利贷的圈套。但是市场上也存在着一些审核比较宽松、对征信的要求不是很高的一些正规或者半正规的平台，这些平台一般依靠的是大数据风控，并非仅仅依靠央行征信。

该类网站一般有几种类型。第一种就是消费金融公司发行的产品，比如马上消费金融或招联金融。该类平台的额度多为1000-50000元不等，期限也较为灵活，可以是3个月至2年左右。但是它会查询征信报告，并且对于轻度逾期的“灰户”如果不存在当下的逾期情况的话也是可以通过审核的。用户的反馈大多认为下款速度很快，在一小时之内就可以到账，但是它的缺点就是利率比较高，并且一旦出现逾期就会如实上报到征信系统中去。

第二种就是被人们所熟知的互联网大厂的产品了，比如借呗、微粒贷等待。尽管它对于征信的要求很高，但是它的内部“白名单”制度实际上就是一种变相的“忽略征信黑白户”的逻辑——只要你在其生态系统中活跃度高、信用记录好，即使你是征信白户也可以秒批。额度在几万元到几十万元之间，使用起来很方便，可以随时取用。大多数人都觉得这样的平台用户体验最好，利息和费用都比较公开，唯一的不足之处就是开通门槛不同，有的很难找到入口。

第三种就是所谓的“口子”型的小额贷款公司，比如一些知名度不高、没有牌照的小额贷款APP。该类平台的额度一般较小，在500-5000元左右，期限多为7天或者14天。它们常常声称自己不会查询个人信用报告，但是由于这些机构本身就不合法，所以它们所收取的年化利率往往会达到上千甚至上万。用户的评价褒贬不一，有的认为可以解燃眉之急，但是更多的用户掉入了“借债还债”的恶性循环中去。该类平台的优势在于门槛很低，而劣势则在于容易引起爆炸的通讯录和暴力催债，风险极大。

对上述平台要进行优劣比较。好处很明显，就是速度快。对于需要快速解决资金问题的人而言，时间就是生命。但是隐形的成本很高。除了高息之外还存在个人信息被泄露的风险。所谓“不管黑白”的意思就是说你必须放弃自己的隐私来换取它。所以在挑选的时候一定要看清楚借款合同上有没有年化利率，如果年化利率大于36%，那么就属于非法高利贷了，并且得不到任何法律上的支持。

注意以下事项的时候，请大家一定不要忘记：放款之前收取费用的就是诈骗犯。正规的贷款公司，在放款之前是不会收取任何费用的，比如工本费、解冻费、保证金等等。另外不能相信有“强行开通的技术”或者“内部关系”的说法，这些都是骗钱的方式。要保护好自己身份证上的照片以及银行卡密码，并且不随便让APP去读取通讯录。

最后用问题的形式来解答一下大家关心的一些问题：

用户问：我真的是征信黑名单的人，所以根本就无法借钱了吗？
答案是：正规银行以及持牌消费金融公司基本上不可能通过审核，但是可以考虑用抵押贷款的方式或者是找一些只看数据不看征信的小额贷款平台来解决资金问题，但是一定要注意避免被高利贷坑骗。

用户问到：秒下的口子利息一般是多少呢？
答案是：正规平台的年化利率一般为10%-24%，而不正规的平台则会以低息为名，实际上用服务费和砍头息等手段把年化率提高到几十倍。

用户问：申请贷款被拒绝之后，多长时间才可以再次申请呢？
答案是三个月左右。如果经常去申请的话，在数据上就会留下一个“缺钱”的印象，所有的平台都会立刻拒绝你。