逾期也能下款？聊聊我找到的高炮口子真相

去年冬天是我在做生意这十年里遇到过的最困难的一个时期，客户的欠款已经拖延了两个月之久，工人应该拿到的工资还没有发放出去，房租也必须按时缴纳，手里的现金眼看就要见底了。当时我急得像热锅上的蚂蚁一样，在征信上有好几次因为忘记还信用卡而留下的逾期记录，我去各个银行咨询了一遍之后，客户经理看到我的征信报告后都摇了摇头说，“哥，你这种情况系统过不去。”就是从那个时候开始我就到处打听哪些逾期可以下高炮口子想到如果能够度过难关的话，即使利率再高一些也无所谓。

说实话，在那个时候我也踩了不少雷，差一点就被骗子把最后一笔救命的钱骗走了。但是好在之后渐渐摸索出了些门路，找到一些可以申请贷款的地方，尽管付出的成本很高，但是总算度过了最困难的一段时间。

逾期很严重的话，怎样才能找到新的借款途径呢？什么是“高炮”

有件事要说一下。一听到“高炮”这两个字就会让人感到害怕，认为这是非法的高利贷。这句话是对的也是错的。高炮口子的利息真是很高，年化利率动不动就超过法定标准了，但是我们这样的征信花过的人，在正规银行大门都进不去，想要周转资金的话，有时候真的只能硬着头皮去那些地方钻一钻了。我的一个做餐饮的朋友去年出现过三次以上的逾期情况，在急需用钱的情况下找到了一家号称“征信要求不严”的公司借款五万元，实际拿到手的钱只有一万多元，并且在一周之后就要归还款项六万元。这就是典型的“砍头息”加上超高利息的情况了，但是我朋友那时候也没有其他的选择，只好认命。

于是就出现了这样的情况：逾期很严重的话，怎样才能找到下一个还款人那么才既可以解燃眉之急，又不至于被坑得很惨吧？

说实话，这个问题并没有一个固定的答案，但是我可以给大家分享一些我在踩到雷区后得出的经验教训。

什么样的口子对于逾期用户的宽容度比较高呢？

我是这样做的。去年底的时候，在网上搜索过很多次“逾期还可以下款”的途径，并且加入了多个微信群和QQ群，但是都被骗子骗了一次又一次。曾经差一点就给了一个叫作“内部渠道”的人两千块作为“包装费”，还好我当时多长了一个心眼，要求对方提供资质证明，结果对方立刻就把我的联系方式给删掉了。

之后我发现可以贷款的渠道大体上都有以下几种特征：

• 利息很高，但是并不会太高，年化利率大约为36%-60%，虽然不低，但是比起一个星期翻一番的情况要好很多
• 审核主要是看你是否有还款的能力，比如说你有没有稳定的工作和收入，有没有房子或者车作为担保
• 不会在放款前收取任何费用，“包装费”、“渠道费”、“保证金”等都是胡说八道
• 有合法有效的借条、欠条或者还款协议等证据，并且利息已经写明

最后一个可以使用的出口是同行推荐给我的。那位朋友也从事着小本经营的工作，他的信用状况比我还差很多，但是人家还是通过这个渠道借到了钱。抱着试试看的态度去申请，提供给我自己的营业执照、最近六个月的银行流水以及一辆已经开五年以上的车子作为担保物，最终被批准了八万元贷款额度，并且分成十二个月分期偿还，每月需要还款八千多元。虽然利息很高，但是也能解燃眉之急了。

高炮口子的地方我已经帮你踩平了

并不是所有的“不看征信”的说法都是可以相信的。见过很多因为急需资金而被骗的人。以下是我亲历或目睹的一些陷阱：

第一种方式就是“砍头息”。之前我已经提到过了，借五万元的时候只收到了四千元，但是合同上却写的是五万元。从表面看，这个口子的利息还不错，但是拿到手里的钱却少了很多，真实的利率非常高。我的一个客户的去年就被套进去了，借了十万周转一下，收到七万之后三个月就要归还款项十二万。按照这样的计算方法的话，年化收益率会达到百分之几百以上，这是不是明抢呢？

第二条陷阱就是“续期费”。有的口子表面上利息很低，但是如果你到期不能还清的话，就会被收取一个“续期费”来延长时间。续期费并不便宜，一般为本金的百分之十到二十左右。去年我差一点就掉进了这个陷阱里，经过一番计算之后才得知，如果再续一次租期的话，那么总的花费要比直接向高利贷借钱还要多一些。

第三种就是“暴力催债”。不用我说大家都知道。有的口子可以下款，但是如果你逾期的话，催收手段会把人逼疯。有一个小老板做装修，在一个不知名的贷款平台上借了三万元，因为生意不好已经逾期一个月了，催收电话都打到他的老婆单位去了，搞得他都要离婚了。因此在借款前要了解该平台的好坏，并不是只看能否放款就可以的。

怎样才能知道一个口子是不是可靠的呢？

这个问题其实很难回答，因为这个行业的变化非常快，去年还可以下款的口子，今年就会倒闭或者被查处。但是我可以分享一些我自己的判断方法：

第一，要看是否有官方备案。备案并不能保证什么，但是比起没有备案的野鸡平台要好一些。可以到企查查、天眼查等网站查询该企业的情况，了解是否存在不良记录。

第二就是看是否收取了前期费用。上面我已经提到过，在放款前就要求借款人支付款项的情况十之八九都是诈骗行为。正规的高炮口子虽然利率比较高，但是不会用这样卑鄙的方法来达到目的。

第三步是向已经使用过的用户询问。这是最保险的做法。找到的那个口子是同行推荐的，对方亲自试过了，可以信赖。网上的广告、好评等大多数都是被刷出来的。

逾期之后还有可以申请贷款的地方吗？

这个问题我是要说实话的——能够不去接触就不去接触。高炮口子归根结底就是饮鸩止渴，利息之高令人咋舌，如果你的生意不好转的话，很容易掉入以贷养贷的恶性循环中去。去年我依靠这个口子度过了难关，但是今年为了偿还那笔贷款，我又熬了一年多才恢复过来。

但是我知道，在某些情况下人们会走到这一步，并且别无他法。如果一定要走这条道路的话，我可以给你一些建议：

1. 在借钱前要计算好真实的花费，不能只考虑每月需要支付的贷款金额，还要考虑到总的偿还数额
2. 只能借给你能够偿还的钱，并且不要贪多
3. 优先采用有抵押品的借贷方式，因为它的利率比较低
4. 要按期还清贷款，否则高炮口子会收取高额的滞纳金

另外一件事情要提请注意的是，在不同的城市里政策可能会有所不同，我所说的都是在二三线城市所遇到的情形。小地方的选择会比较少，利率也会高一些，这一点你要心中有数。

最后一句话是这样子的：我不是要鼓励大家去借高炮，我只是想让和我一样处于绝境中的人能够少走一些弯路、少受一些欺骗。这个行业的混乱程度已经很高了，我们自己也要睁大眼睛。

上个月的时候，我跟你们说过的一个漏洞已经变小了，但是不知道今年的情况怎么样，能不能继续申请贷款我就不好说了。如果你真的需要的话，可以把我微信号发给你，但是能不能成功就看你自己的造化了。