吉泽小额借款口子：银行经理私下告诉你批款的真实门槛

昨天快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来到网点找到我说，“最近有没有什么‘好下’的地方？”这个人是做装修生意的，在年底的时候结账比较慢，手里没有多少钱，据说在网上有一个叫做吉泽小贷公司小额贷款口子可以放宽一些，给我提一些建议看是否能解决这个问题。说实话，这样的事情我已经见过很多次了，但是看他现在这个样子，我还是决定把这件事告诉他。有些事情在行业内不能直接说出来，但是既然我们是多年的合作伙伴，今天我就把这层窗户纸捅破吧。

该产品的质量如何？不要只看广告词

市场上各式各样的小额贷款产品数不胜数，名称五花八门，吉泽属于近期比较火的一种。说实话，很多借款人都是一看到广告上的“秒批”、“无视征信”的字样就会心动不已，头脑发热地去尝试。那么最后的结果是什么呢？查询了很多征信信息，但是没有得到多少额度，反而把征信报告给查出来了。看过吉泽背后的资金来源之后会发现，基本上都是和消费金融公司或者信托资金相连接的，并且可以称之为正规军中的“编外部队”。既然这是合法的资金，怎么会不考虑个人信用呢？这些都是为了吸引顾客而制造出来的噱头。

我的装修客户的征信不是很好，但是查询次数很多。问我说：“这个口子会不会查得非常严格？”该怎样作答呢？严不严厉是有一定标准的。如果认为它是像国有大行一样关注你负债率的话，那么就错了；而认为它什么也不管的话，则会掉入陷阱中去。

吉泽借款申请的要求是：内部审批中的“潜规则”

以下有一些不能当着众人的面说的话。银行或者消金公司审批系统的内部评分模型，在我们行里面叫做“机审规则”。对于吉泽这样的小额贷款渠道来说，它所采用的风险控制方式与办理信用卡是不一样的。信用卡主要看的是你是否有能力按时还钱以及有没有良好的信用记录，但是这个小额度的借贷，则更加重视你的活跃程度、稳定情况。

是什么意思呢？也就是说，是否逾期并不是最重要的问题——当然目前逾期是不行的——但是更重要的是看你最近有没有四处借钱。当系统发现你在过去的一个月里，在十几家平台上都点了“申请”按钮的时候，就会认为你是“极度饥饿”，这样的订单基本上都会被拒绝。我行有一条不成文的经验数据表明，在过去的两个月里，征信查询次数不能多于六次。大于这个数值之后用吉泽这种方式的话，通过率就会出现断崖式的下降。

还有一件事情很多人都不清楚。申请的时间也是有要求的。不要傻乎乎的大半夜就去提交申请，在这个时候很多系统都会用最严格的自动风控策略来控制风险，而不会有人工复核的过程。最好是在工作日的上午十点至下午三点之间。在这段时间里，如果系统的边缘模棱两可的话，还可以流转到人工审核阶段，如果你填写的信息很出色的话，说不定还能被挽救过来。这是我多年来坐办公室观察得出的一个规律，具体的数字我已经记不清了，但是大致的逻辑应该是正确的。

被拒绝之后不要胡乱猜测，首先要弄明白为什么会被拒绝

很多人的申请都被拒绝了，不服气的人会换一个手机号码或者换一个平台再试一次。这是不可以做的。对。见过很多这样的人，把征信弄成“大花脸”。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料的小老板，由于负债比较高，所以急于周转资金，于是向吉泽申请贷款被拒绝了。不相信这是系统的错误，在连续三天里每天都更换一个新的IP地址之后再进行申请。那么最后的结果是什么呢？除了把这个人拉黑之外，还把和他有关联的资金方也标上了高风险标签。这件事情闹到后来，就连正常的银行装修贷款也无法办理了，完全是自己把自己逼死的。

拒绝之后应该怎么做呢？停下。一个月以后再谈。这一个月之内要把名下所有的小额贷款都还清，把信用卡账单按时偿还。使风控系统认为你“缓过来了”，然后再去尝试，通过率可以提高一倍。问我是怎么想出来的，其实都是系统的算法在起作用，在这个阶段它会进行冷却处理，所以大家都心照不宣地这么叫着。

每一个小地方都会影响到结果

怎样填写申请表呢？这也是可以做到的。人们认为随便填写就可以，因为有大数据的存在。不正确。非常错误！大数据起的是辅助作用，而你所填写的信息才是被审核的基础。比如说工作单位的话，不要写上“自由职业”、“个体户”，即使挂靠在朋友公司的名下也要写上“行政专员”或“销售经理”，这样要比填写为“自由职业者”的效果好很多。至于收入方面，则不宜过高或者过低，月薪最好控制在8000-15000左右比较保险。写得太高了，系统就会查你的社保、公积金信息不对的话就会暴露出来；如果写得太低的话，系统会觉得你没有还贷的能力。

另外就是单位的电话号码了。很多人的单位电话都填写上了，但是前台没有人接听，或者是接电话的人说没有这个人。这样的人工复核环节就直接被取消了。事先和前台打好招呼，或者留下一个可以信赖的同事的联系方式，在这件事情上就可以少给你带来一些麻烦。

关于额度的问题，吉泽这样的说法，第一次申请大概在三千到一万左右。不要期望第一次就能批到三五万元，那是不可能的事情。先从小额度开始积累信用，按期还本付息，并且建立起良好的还款记录之后再进行提额也就顺理成章了。我的一个客户的征信情况得到了改善，在过去两周里他一直按照我的建议去操作自己的征信报告，并且把所有的材料都整理好了，在上星期五的时候提交了贷款申请，在这个星期六早上收到了5000元的款项。虽然不多，但是解决了他的燃眉之急。

最后要说明的是小额借款的利率一定高于银行贷款利率，这是一个不变的事实。一边使用别人的钱，另一边又指责别人是黑心人。天底下没有白吃的饭，急需用钱的时候就要付出相应的代价。就是说你要算清这笔账，借钱能不能解决问题，自己能不能按时还款。如果你把钱用来赌博或者挥霍的话，那么我就建议你尽早停止这些行为，不要让自己陷入困境之中。

从事这项工作时间长了之后就会看到各种各样的人和事。金钱可以救人性命，也可以伤害人性命。工具本身没有好坏之分，看你怎样使用它。等你的征信记录变差到无法挽回的时候再后悔也来不及了，那个时候拍大腿已经晚了。