学生能下的可分期口子，我踩过的坑你别再踩了

2018年的夏天，在读大三的时候，因为想要购买一台用来做设计工作的笔记本电脑而误点击了“秒批”这个广告链接。

结果呢？

拿到的钱是三千五百元，但是签订的合同里却有五千多元的服务费、担保费等费用。那时候我还以为这是砍头息呢，心想有了电脑就可以接单赚钱了，过几个月再还就行了。

当时我的处境就像一头待宰的羔羊一样。

后来为了解决这个问题，我就拆东墙补西墙，利息越来越高，几乎要到不了毕业的时候了。近几年来我自己对这方面的情况已经很熟悉了，才发现市场上还有正规的可以分期付款的学生但是大多数的学生并不能分辨出哪些是陷阱，哪些是道路。

今天我愿意把我的亲身经历拿出来给大家分享一下，希望能够帮助到有需要的同学。

不要被“秒到账”的说法所迷惑，要弄清楚什么是合法的学生分期渠道

很多和我当年一样的人，在急需资金的时候只关注到额度而忽略了合同中的其他内容。

这特别危险。

正规的分期产品无论是银行系还是消费金融公司都有一样的特点就是年化利率明明白白地写在了合同上，并且没有任何“手续费”的说法。

去年有一个学弟找我去看了一个叫作“学生专享贷”的东西，上面说的日息是万分之三，听起来好像不怎么多啊？但是他的合同中隐藏着每月0.8%的账户管理费以及一笔一次性融资顾问费。这样算来的话，年化利率就达到了36%以上了，绝对是高利贷。

那么这个学弟最后的结果是怎样的呢？

还好我及时制止了他，使他去申请了一张大学生信用卡分期，尽管额度只有三千元，但是年化利率却低于百分之十，这才算是真正的救命钱。

真正的可靠渠道，在放款之前是不会向你收取任何费用的，并且不会要求你签订阴阳合同。

这几个学生的下限可以接受的分期付款方式是我在尝试错误之后得出的结果

不给各位列出一长串的名字来，因为有很多口子今年还有明年就没有了，政策变化很快。目前比较稳定的一些途径，都是我自己或者是身边的人实际操作过的。

第一种就是国有大行的学生信用卡。

很多人的想法是学生不能办理信用卡，但是工商银行、建设银行和招商银行都推出了为在校大学生设计的信用卡产品，并且额度通常只有几百元到两千元左右。这些卡片虽然额度不大，但是比较正规，分期费很公开，并且可以累积信用记录。我现在能够养好自己的征信，都是因为当年办理了招商银行的学生信用卡，并且每个月都按时还清欠款，慢慢地把我的信用分数提升上来。

第二种就是有牌照的消费金融公司做的教育分期。

这样的情况比较少见，通常要具备一定的培训或者教育的需求，例如报名一个培训班但是没有足够的费用，就可以用此方式来分摊。但是要确定收款人就是培训机构，并不是直接打到你的账户上。

直接打电话给你的，一般都是有事。

第三种就是一些电商平台上存在的消费贷款产品。

比如花呗、白条等，并不是严格意义上的贷款产品，但是对大学生而言就是一种变相的分期付款方式。只要你没有套现或者逾期的情况发生的话，用它来应急购买一些生活必需品是没有问题的。

申请学生的分期贷款要注意哪些问题呢？这些地方都会影响到你是否会出事故

说到这里的时候，我要提醒大家的是，并不是找到一个缺口就可以高枕无忧了。

申请的过程都是陷阱。

去年有一个学妹在网上找了家中介机构来帮忙整理材料，说自己的实习收入可以用来申请贷款，但是最后还是因为系统风控的原因被拒绝了，并且她的征信也被查询了。这件事到今天我仍然记忆犹新，她打电话给我哭诉这件事情是否会对以后买房子造成影响。

说实话，不能造假。

现在的大数据风控系统要比你想得更智能一些，你所填写的所有联系人和定位信息都会被用来进行交叉检验。你在学校里上着课，但是定位却是你在某家公司工作，这样的低级错误很容易就被发现了。

另外，在申请时要仔细阅读合同中有关“提前还款”的规定。

有的产品的名义上利率很低，但是如果你想要提前赎回的话就会被收取一笔高额的违约金，并且还会继续计算剩余部分的利息。这样的坑人条款一般都隐藏在合同中不易被人注意的地方，如果不仔细阅读是很难察觉到的。

有关于还款的压力，说出心里话

那时候我负债累累，每个月的生活费用有一多半都要用来偿还债务，每天只能吃方便面，甚至不敢和室友一起吃饭。这样的感觉很不舒服。

所以在申请前要先算一下：每月需要偿还多少贷款，是否会对日常生活造成影响？

如果是这样，那么借钱就不要了。

找到家里的钱虽然丢人，但是比向别人借钱利息高好多倍要好一些。当年我是死要面子活受罪的人，最后还是靠父母给我撑腰才过关的，早知如此的话，一开始就应该开口求人了。

另外，在各个地方的学生贷款政策也有差别，具体的数额我已经记不清楚了，但是大致上一线城市的额度比较高、审批速度也比较快，但是总的来讲都是差不多的原则。

遇到暴力催收应该怎么做呢？不要着急，按照以下几点去做

这部分的内容我是本来不打算写的，担心会吓到大家。但是想想也罢，还是要说出来的，万一遇到这种情况的话，你就应该知道该如何保护自己了。

如果借用的电话出现了爆通讯录、骚扰家人、恐吓威胁等行为，请不要害怕，马上拨打110报警，并且向金融监管机构进行举报。

正规的公司不会这样做。

敢于这样做的，大概就是违规的平台了。曾经有位朋友遇到过同样的问题，他说自己被一家贷款公司的人叫去还钱，并且还辱骂他。直接让其提供工号、公司全称，并表示要进行录音举报，对方立刻变得很害怕，态度也从原来的强硬转为现在的软弱。

这就是纸老虎。

但是说实话，能够避免走到这一步就不要走到这一步了。选择正确的途径，并且及时还清贷款才是最重要的事情。

给到大家的操作建议

如果此时你真的需要钱的话，不要急于去点击广告。

到银行网站上查找是否有学生信用卡的产品，也可以向学校资助中心咨询是否有关于助学贷款的信息。如果实在没有办法的话，就和家人商量一下吧，在外面乱跑可是要出事的。

我所知道的一切都已经告诉你们了，其中有部分是网络上找不到的实战技巧，希望可以给你们省去一些麻烦。

借钱很容易，但是还款就很难了。