有信用卡借款的小口子：别被网上那些广告忽悠了

上个月一个老同学忽然给我发来微信要借2万元，并且说这是急需之用。当时我就很奇怪，这个小伙子在事业单位工作，平时收入也不算很低，怎么会没有两万元呢？原来他是相信了网上的“秒批”、“免审”的虚假宣传，在需要资金周转的时候被骗去缴纳了五百元的“会员费”。说实话，这件事我都替他感到不值。和他一样的人很多，手中拿着信用卡的人也想再增加一些收入来源，但是却掉进了陷阱中无法自拔。小口子就是用信用卡借钱的人这个东西是存在的，但是和你想象中的不一样。

有信用卡的小额借款在哪里

有件事大家可能并不知道。去年我为一个做生意的朋友整理过相关的渠道，前后试了十几家平台，其中比较可靠的一两家都没有。所谓的小口子其实就是一些放贷条件比较宽松、金额也不大的一些借贷途径。但是有一个重要的地方需要注意的是：门槛低并不代表没有门槛，更不能说是随便就能批准的。

见过很多因为被广告语骗而变得很傻的人。所谓的“黑户也可以贷款”、“不管有没有征信都可以马上到账”，你们相信吗？当然我不相信。正规的金融机构怎么会不知道你的征信情况呢？谁会不关心负债的问题呢？声称自己从不看东西的人，或者是骗子、或者是高利贷者换了一种说法而已。

信用卡后面隐藏的额度

其实很多人都不清楚，手中的信用卡里面就有许多借钱的方法。去年我办理了某股份制银行的一张信用卡，刚开始只有1.5万元的信用额度，在使用了近半年之后，该行就给我的卡发来了条短信，表示我可以申请一笔“现金分期”的额度，并且和信用卡的额度分开了计算，单独给了我3万元。这件事到今天我还觉得很有意思，明明是一家银行，信用卡部和现金分期部是两个不同的部门，而且两个部门的标准也不一样。

“隐藏额度”这一项很多消费者都没有注意到。打开信用卡APP，在不显眼的地方看看，“随借随还”、“专项分期”、“备用金”，这些名字五花八门，但是它们的本质上都属于银行给你增加的信用额度。至于利率方面的话，一般都在年化百分之十到十八左右，比起外面那些胡作非为的平台要好太多了。

不同的银行玩法差别很大

说到这儿，各个银行的标准都不一样。我有一张招商银行的信用卡，使用了三年时间，但是现金分期额度一直没有提高，而我的一个朋友在浦发银行办理的一张信用卡，在一年之后就被赋予了五万元的万用金。具体的计算方式，银行从来不会对外公布，只能靠自己的经验和判断来猜测：和你平时的消费情况、还款历史以及负债程度有关。

另外一件事情要提一提的是。去年还不至于如此严重，但是今年很多银行都开始收紧现金分期的审批了，之前只要轻轻一点就可以马上到账的情况现在已经很少见了，有的银行还会进行第二次审核，并且还会打来电话询问用途。上个月我的一位客户的贷款申请被拒绝了，银行客服问他们为什么要借这笔钱，客户回答说是为了炒股，之后就再也没有下文了。

信用卡小额度贷款的方式中常见的套路

踩雷的事情我也见过很多次了。上个月有一个做微商的姐姐因为征信不好，在正规银行贷款没有成功之后，在网上找到了“口子”。那么结果是什么呢？先交了299元的“工本费”，再交了500元的“保证金”，最后被对方拉黑了。当她向我倾诉自己的烦恼时，我都觉得不好意思去指责她，这样的智商税真是很不值。

另外一种比较隐蔽的坑也存在。有的平台声称可以做“信用卡代还”，让你把银行卡和密码交给他们，由他们帮你还款，之后再分批向你索要钱款。听起来不错是吧？但是你有没有想过，你的信用卡信息都在别人手中，如果被别人盗用怎么办？如果对方不守信用的话怎么办？这种事情真的发生了，在上一年度就有一个本地的平台出现了问题，有数以千计的人因为个人信息泄露而遭受了严重的经济损失。

• 凡是放款之前要你先付款的都是骗子，都不要和他们有任何联系
• 号称“不查征信”的，无非就是骗子或者高利贷了，并不存在其他的可能性
• 利息很低的话，一般都有隐含的服务费和手续费
• 要求你提供信用卡密码的人，请立刻报警，任何合法的机构都不会要这个东西

说白了就是市面上所说的“内部渠道”、“特殊口子”，基本上都是收割韭菜的工具。你认为找到了捷径，其实也就是把你自己送到了狼群之中。

什么样的渠道才是可靠的

用户说了那么多坑之后，你会想问：那么有没有可靠的方式呢？有的，但是和你的想象不一样。第一点就是银行系的产品总是排在前面的，这一点是不能改变的。你手上有张信用卡的话，就表示银行曾经对你进行过一次审核，在此之后再去申请同一家银行的不同产品，成功的几率自然会大一些。

其次是持牌消费金融公司发行的产品。招联金融、中银消费、兴业消费等都是有正规金融机构做后盾的，虽然利率比银行稍高一些，但是绝对不会坑你的。去年我为一个亲戚在招联金融上办了一张卡，年利率大约是14%，比用银行信用卡提现要便宜很多，并且很快就能到帐了，在半个小时之内就可以拿到钱。

另外一种人所忽略的方式是通过信用卡商城进行分期付款购买商品。你说没有钱的话，分期付款买东西就没有用了。但是有些东西买回来可以再卖出去的，比如说手机和金子。不要误解我，我没有教你怎么套现，但是现实就是这样做的，很多人都这样操作。但是要小心，如果经常这样做的话会被银行风控发现，并且额度大了也会被封卡。

另外一件事情也要说明一下。网上的“口子大全”、“最新下款渠道”的帖子可以看一下，但是不要过于相信它们。大多是中介发布的软文，让你去联系他们办理贷款，并收取一定的服务费用。能够放款的地方为什么别人不告诉呢？

在提出申请之前你要考虑好以下问题

借錢這件事從來都不是借到了就算結束了。你要想清楚怎么还款。见过很多人，借的时候很痛快，但是还的时候却傻眼了。一个做装修的小老板去年向别人借了十几万元，东挪西借才拿到手的，后来因为生意不景气，又不能按时归还借款，所以他的征信记录出现了问题，接到的各种催债电话也很多，就连乘坐高铁都成了奢望。

因此，在申请前要先问问自己三个问题：借钱用在什么地方？什么时候可以还清呢？如果还不上的话又该怎么办呢？三者不能想清楚的话就不急于填写申请表。

还有一处细节被人们所忽视。每次申请贷款的时候，即使是否批准都没有结果，在征信系统里也会留下一条查询记录。短期之内如果查询次数过多的话，后面的人就会觉得你是“缺钱”的人，那么通过的概率就会降低很多。因此不要见到一个缺口就去尝试，试多了征信就会用完了，我见过一个月申请了二十几次的情况，这样的征信报告看过去都很害怕。

最后说点实在的

写了那么多，其实就是一句话的意思：不要想走捷径。信用卡借款小口子是存在的，但是都公开了，在银行自己发行的产品中是最好的选择。声称有“特殊渠道”、“内部关系”的，请远离。真的需要钱的话，老老实实地把征信搞好，和银行打交道虽然麻烦一些，但是总比被坑要好得多。

你手上现在有多少张信用卡呢？各家银行的现金分期额度是多少你知道不？在APP里面找一找，可能会有意外收获。