用信用卡贷款的网贷：我踩过的坑，你别再跳了

2018年的时候，我是很着急的。

生意上的资金链断裂之后四处借钱，在那个时候还不懂行情，看到手机短信中推送出来的“额度大、放款快”的信息，头脑发热就点开了链接。现在我还记得很清楚的那个平台的名字是“速借宝”，听起来就很不靠谱。它的宣传语为“信用卡用户的专属通道”，当时我天真地认为这是一家正规银行的分支机构，于是向其申请了五万元贷款，但是拿到手的时候只有四万二千元，并且还有八千元的服务费被强行扣除。

这就是我第一次接触到使用信用卡进行借贷的网络贷款代价很大。这笔钱我已经付了两年了，包括所有的利息和杂七杂八的各种费用，都快要把我压垮了。如果当初有人给我浇了一盆冷水的话，我就不会那么傻地去签署那份电子合同了。

信用卡贷款、银行分期付款等都是不一样的

很多和我当年一样的人认为只要是和信用卡有关的东西都是银行的产品。

大错特错。

市场上很多以“信用卡贷款”为名的平台其实都是第三方小贷公司或者是助贷机构。他们只用你信用卡的信息来判断你的还款能力，并且和银行一点关系也没有。其实就是把一个东西装进另一个东西里而已。

真正意义上的银行现金分期，利率一般为年化10%-18%，并且不收取前期费用。那么野路子的平台又如何呢？名义上的利率并不高，但是加上了担保费、服务费和咨询费之后，综合起来的年化率可以达到36%以上。这件事情如果不使用计算器计算的话是无法察觉出来的。

当时我就吃到了这样的亏，认为每个月只还那么一点钱的压力很小，实际上是在为平台打工。

为什么有的人有了信用卡还会去借钱呢？

说实话，我对自己也提出了很多次这样的问题。

答案非常扎心：因为银行不再借钱了，或者是额度不够。银行的风险控制体系是相当严格的，如果负债率过高、查询次数过多的话就会被直接拒绝。但是P2P不同，他们敢于向那些被银行抛弃的人发放贷款。

但是要付出高昂的代价。

另外一种情形是人们认为银行审批速度慢、需要填写很多表格，并且还要接受电话调查。网贷很快，刷一下脸、授权一下信用卡账单，钱几分钟之内就会到你账户里。这样的“即刻满足”感觉很容易使人上瘾，并且会忽略掉后面所付出的成本。

其实，在急需资金的时候，又有几个人会去计较这些利息呢？

但是这是最危险的时候。

这三种“坑人”的方式要小心一些

近几年来我一直在研究，并且帮助朋友们审阅合同的时候也发现了其中的一些常见陷阱。如果你要申请的话使用信用卡进行借贷的网络贷款以下几点一定要注意。

砍头息就是钱还没有拿到的时候就已经被扣除了一部分

这就是我之前踩到的一个地雷。合同上写着借了五万元，但是只收到了四万二千元，另外八千元就是“砍头息”。根据法律的规定，这属于违法行为，但是许多平台在玩文字游戏，把这笔钱分成“服务费”、“会员费”。

我有一个做装修的老朋友老张，在一个APP上向别人借了三万元，但是却被收取了1500元的“快速通道费”。他还曾和我说过，为什么会有这样的情况出现，后来我把账一算才知道，这个费用加进去之后，年化利率就变成了原来的两倍。这是不是坑人呢？

这样的平台，在找客服理论时，对方会给你一条小字条款，告诉你在借款时已经勾选同意了。那个时候还有人会认真的去看那些几百上千字的合同吗？

捆绑销售：不购买保险就无法放款

还有更绝的。

有的平台要你买一份“人身意外险”、“账户安全险”，费用也不菲，并且受益人是平台或担保公司。这就是变相收取利息的意思。

去年有一条新闻报道说某个平台因为强制搭售保险而受到处罚，但是这样的事情在行业内仍然时有发生。我曾经遇到过一位做微商的女孩，在她借钱的时候被强行要求购买一份价值五佰元的保险，否则就不能获得贷款额度。为了进货她只好忍气吞声地接受了这个结果。

捆绑销售其实就是把利息隐藏起来让你看不见。

自动续期：还不上怎么办？那么就继续收费了

有的短期周转类平台的期限为7天或14天。到还款日期的时候，如果你没有还清的话，系统就会很“周到”地提醒你可以继续分期付款，并且只需要支付一定的手续费就可以。

这件事情听上去很有人性化的感觉。

别傻了。

续期费一般会占到本金的百分之十到二十左右。那么如果再续几次的话，利息就会滚得很厉害了吧？最荒唐的一例就是借了五千块钱，后来又借了四次，总共借了五万元，并且全部还清了。这不是救济而是解燃眉之急。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

说这么多坑的话，那么所有的信用卡贷款都不要接触了吗？不能这样绝对地说。如果真的到了山穷水尽的地步，必须要借钱的话，我就给你一些土方法来帮你选择。

第一就是查看车牌号。正规的平台会在官网上面或者是APP里面公布自己的放贷资质，比如说小贷牌照、消费金融牌照等。如果没有的话，或者隐藏得比较隐蔽不容易找到的话就直接PASS。

第二就是看合同上的主体是什么。借款合同上面盖的是哪个公司的印章呢？如果属于某某小额贷款公司或者某某消费金融公司的范围之内的话，那么就还算是比较规范的。如果是某某科技公司、某某咨询公司的话，那么你就要注意了，这是助贷机构或者是高利贷的伪装。

第三种就是用IRR来计算收益率了。不要相信平台上所说的日息万分之几的说法，那是骗人的。自己在网上找一个IRR计算器，在上面输入每个月要还的钱数，得到的结果就是你实际需要承担的风险成本。如果计算出来的年化率大于24%，那么我就建议你换一种方法。

具体的数字我已经记不清楚了，但是有一个大致的标准：正规银行的现金分期IRR大约为15%，持牌消费金融公司的IRR则在18%-24%之间；而如果IRR超过24%，那么风险就会变大。

申请之前做的最后一次检查

在点击“确定借款”的时候，即使很着急也要给自己的大脑留出五分钟的时间来思考。

把借款合同上“费率表”的那一张截图下来，在网上搜索该平台的评价情况，看是否有用户反映存在“暴力催收”、“乱收费”的问题。如果搜索到很多负面的消息的话，那么你很有可能就会变成下一个被攻击的人了。

另外要提醒的是，在给信用卡账单进行授权时一定要注意查看一下授权范围。有的平台在用户同意之后就会每月自动扣除费用，并且还会直接从用户的信用卡上扣取。这件事情很可怕，就是把钱包的钥匙交出去了。

我知道一些大的平台的情况，但是对于小众的应用程序一概不知，也不敢去接触它们。今年政策变严了，许多不符合要求的平台都已经被清理掉了，但是市场上仍然存在一些漏洞百出的地方，大家要提高警惕。

如果是用来赌博或者是挥霍的话，那么我就建议你尽早停止这种行为，因为借钱就会形成一个没有尽头的黑洞。如果是为了解决资金问题、治病救人等正当理由而借款的话，也应当量力而行，并且要考虑到自己的偿还能力，在短期内不能给以后的生活带来太大的压力。

等催款电话把整个手机都占满了之后再后悔也来不及了。