小老板亲测：贷款哪个平台好下款？别被广告忽悠了

去年冬天是我在做生意的十年里最艰难的一个时期，年底的时候供应商催着要钱催得很紧，而一些重要的客户回款又一直拖着不给，员工们的工资也必须按时发放。那时候我心里很着急，半夜两点钟还在网上搜索解决办法哪个贷款平台比较好申请找到一个可以用来填空的地方。那么结果是什么呢？打得很响亮的几个平台，打开之后不是额度很低，就是利率很高，有的还直接拒绝了，并且没有给出任何原因。

换句话说，我们这些从事小本经营的人，在银行看来并不是很好的客户。

没有公积金的情况下，流水再大也是进进出出，并且在需要用钱的时候才会发现这些平台上所说的天花乱坠的东西有多么坑人。当时我想的是，在这个时代里除了把房子抵押出去之外还有什么办法可以借钱呢？之后我的妻子又告诉我，我们平常收钱用的二维码有没有什么信贷的功能。抱着试试看的态度点了下，结果额度真的给出来了，尽管只有几千块钱，但是总算过了一年的难关。这件事情发生之后，我就去研究了这件事里面的门道，发现里面的东西比我自己想的要复杂得多。

小企业的贷款可以很容易地在哪些平台上进行呢？来看一下这三类

很多人的第一想法就是到这些所谓的大平台上借钱。其实这样的想法很容易出问题。我的一些做餐饮的朋友听了广告之后去借了这些消费贷款，但是额度下来后发现只能用来消费不能用作经营周转，最后还要倒贴手续费。所以现在我的原则就是：先看看自己有哪些东西可以给对方，然后再想想对方想要的是什么。

如果你和我一样是个体工商户或者是开了一家小公司的老板的话，那么就选择这三个途径吧。

第一种就是你经常使用的收款工具所涉及的服务。比如说你在微信、支付宝或者是某个银行聚合码上收钱的时候，这些平台就掌握了你的全部经营情况。去年年底我向别人借钱时用的就是这样的方式，它可以知道你每天大概有多少收入，在旺季和淡季都了如指掌，并且不用你费尽心思地去打流水来证明自己。我的这个额度不大，但是很稳定，利率也很不错，年化大约为百分之十左右，比起外面那些没有名气的小额贷款要好很多。

第二种就是和你有业务往来的银行。这是一个很容易被忽视的地方，人们认为大银行门槛很高，但是实际上一些地方性的商业银行为了吸引客户，政策很宽松。我的一个做物流的朋友，他车子是某家城商行做的按揭贷款，每个月都会按时还本付息，之后该银行就向他推荐了一款经营贷款产品，并且利率很低。所以不要只关注四大行，那些你觉得不值一提的小银行也有可能给你带来意想不到的好消息。

第三种就是人们所熟悉的互联网大厂出品的产品了。但是有一个陷阱要提醒大家注意一下，那就是产品的系列问题。有的是消费贷款，有的是经营贷款，申请的途径完全不同。我之前也吃过这样的亏，点错入口之后不但没有拿到借款，而且还会留下一次征信查询记录，在这种情况下就显得很不值当了。

网上的“秒批”广告可信吗？

说实话，在十个广告当中要有一半以上都是胡说八道。那么正规金融机构怎么会做出“百分之百放款”的承诺呢？凡是说出“无视征信”、“黑户也可以做”的人，都是一些坑人的家伙。上个月我在急需资金的时候差点相信了短信中提到的一个链接，并且认为该链接上的广告可以为中小企业提供最高50万元的资金支持。点击进去填写了很多的信息之后，最后说我必须要先缴纳一笔“工本费”，或者是购买一份保险才可以拿到贷款。

这样的套路很低级，但是人急的时候很容易上当受骗。

当时我差一点就把几百元转出去了，但是最后我还是留了个心眼，在网上搜索了一下该平台的名字，结果发现上面都是骂人的帖子。因此我现在有一个死规矩：凡是要求在放款之前向我收取费用的，不论是什么样的会员费、保证金或者验资费等等，都一律被拉入黑名单。正规的平台最多也就是在利息中扣除，并不会让你提前支付。

选择平台的时间要比申请平台的时间重要

这个细节我可以肯定地说，在网上的文章里大概只有百分之十左右的人会提到它。我在去年研究这件事情时发现，在同一平台上，你分别在不同的时间段提出申请的话，得到的结果可能会完全不同。例如很多银行系产品，在季度末或者年底这样的考核期到来之前，为了完成任务而放宽审批条件。有一次我在3月上旬提交了经营贷款申请，一般情况下需要三天到四天的时间才能批复下来的资金量，在当天下午就收到了款项。

但是这并不是绝对的，各个银行的政策也不一样，所以大家不要生搬硬套。

另外一个是每个月发工资之前和之后的时间段，在这段时间里一些平台的资金池比较充足，放款的速度也会加快。我的一个做电商的朋友说，他会选择在每个月的十号左右去申请周转金，因为这个时候通过率比较高。这件事没有得到官方确认，但是我们做买卖的人知道什么时间做事效率最高，心中总归要有那么一点把握。

征信花、负债高的情况下还可以找到贷款的方式吗？

这是所有的老板都头疼的一个问题。做买卖哪有事事顺利的，前两年行情不好时，我的信用卡被刷爆了好几张，征信报告也厚得像一本书一样。那时候我去申请贷款的话基本上都会被拒绝。但是经过观察之后我发现有的平台更重视的是你的近期还款情况，并不是之前发生的逾期事件。

如果你的征信出了问题，不要随便去治疗。

停下吧，就算停三个月也可以。在这三个月之内把所有的小额贷都还上，并且不要用最低还款的方式去使用信用卡。去年我就这样做的，整整忍受了一个夏天没有点击过任何一个贷款链接。到年底再去申请的话，虽然仍然会被拒绝几家银行，但是至少已经有两家中签了额度，比起以前四处碰壁要好很多。另外如果家里有房子、车子并且还有未还清的房贷的话，在一些平台上可以进行二次抵押或者按揭增信。各个城市的政策差别很大，我对那边的情况比较了解，你们最好在当地问一下。

不要上当受骗，那些声称“即使征信有问题也可以贷款”的中介机构，十个人里面就有九个是为了骗取你的服务费而存在的。可以利用的途径很少，并且利率很高，以至于你会无力偿还。曾经有人因为要借五万元钱，结果不但把本金和利息全部还清了，而且还多出好几万元，这样的事情哪里还有什么生意可做？分明就是给高利贷公司打工。

真正速度快的平台都具有以下特点

经过长时间的努力之后，我也有了一些心得体会。可靠的并且放款速度比较快的平台通常会有一些共通之处。第一点就是，在申请之前不会向你收取任何费用，所有的费用都会明确地列在合同上。第二，它的借款用途选项中包含“生产经营”，而不仅仅是“消费”或者“装修”。第三，最重要的一点就是额度会随着你的实际经营状况的变化而变化，并不是一开始就给你一个很高的数字来吸引你。

目前我用得比较多的是两个平台，一个就是收款码背后所涉及的信贷业务，另外一个则是某大行推出的经营快贷产品。平时不用就不产生利息了，用了几天就按天计算利息，非常适合我们这样的短期周转使用。额度不大但是很稳，不会突然抽贷，也不搞阴阳合同。

总而言之，找贷款平台就和找合作伙伴一样，只看广告是不行的，在关键时刻能提供帮助才是最重要的。一般情况下，默默无闻的人要比经常做广告的人更加可靠。

下一次如果你急需资金的时候，不要只在网路上搜索哪个贷款平台比较好申请已经可以查看到手机银行、收款软件里的余额了，说不定里面已经有足够的钱等着你去用了。

不要等火烧眉毛的时候再去查看合同条款，那时你的注意力已经不在上面了。