黑户怎样贷款10万？我采访了37名当事人，答案很残酷

去年冬天，我在城中村的一个出租屋里见到了老陈。他蹲在墙角抽烟，地上散落着七八张催款单子，手机每隔几分钟就震动一下，都是催收电话。老陈问记者同志："我这样的情况是不是可以被称作典型啊"黑户可以贷款10万吗周转一下可以吗？我只需要半年时间，生意慢慢恢复了就可以还。我当时没有直接告诉他真相，但是今天我要把这句话说清楚。

黑户贷款到底有没有出路

残酷的事实是，在我从事这个行业五年的时间里，采访了三十多位从业者和借款人，并没有发现任何一个正规渠道会给征信黑户提供贷款10万元。一个也没有。那些声称"有办法办理、无视信用记录"的广告其实都是骗人的。老陈后来信了一个网上的广告被骗走了三千块钱包装费，钱没借到反而亏得更多了。

黑户想要贷款10万元，正规的道路基本上已经走不通了。但是也不是完全没有希望，只是这些方法和你想象的不太一样。

被很多人忽视的"准黑户"通道

有人称的"黑户"其实还没有那么严重。去年十一月我采访过一位做建材生意的刘姐，她认为自己的征信很差了，不敢去银行贷款。给她打印了一份详细的信用报告，在查看的时候发现只有两年前有过连续三个月逾期的情况，并且之后已经全部还清了。这种情况部分农商行的小额贷款是可以沟通好的。

还有一个很多人不知道的途径：各个银行对于"黑户"的标准不同。国有大行基本一刀切，但是有些城商行、农商行如果逾期不是恶意造成的，并且金额不大并且已经结清两年以上的话，客户经理还是有一定裁量权的。刘姐最后在老家县城的一家农村商业银行贷到了八万元钱，虽然没有达到十万元的标准，但是对于解决燃眉之急来说已经够了。

说白了，这条路子只适合"灰户"或者"准黑户"。如果你是呆账、代偿、被执行的硬核黑名单用户的话，请不要找银行帮忙查询征信记录，这样只会增加你的信用污点，并且让自己的征信状况更加糟糕。

抵押、担保才是硬通货

真黑户想要贷款10万的话，就只有两条路：要么有东西抵押出去，要么有人愿意替你担保。我采访过的一个典当行老板说得很直接："不管你是哪个国家的，只要有押品在我手里，你就跑不了。"

车抵贷是黑户最容易走的路子。但是这里面的坑很多。去年有一个案例到现在我还记得：当事人小王征信有问题，把本田雅阁抵押给了一家汽车贷款公司，并且说好可以拿到8万块钱，结果到手只有6.5万元左右，还被扣了GPS安装费、服务费和保证金等费用。三个月后小王逾期三天的时候车就被拖走了，想要取回的话要交两万多违约金。

正规的车抵贷，年化利率一般在18%到24%，超过24%的就是割韭菜。那些说"黑户也可以贷款、利息低"的人要小心了，天上不会掉馅饼。

担保贷款的隐形门槛

有担保的人可以去银行贷款，黑户也可以。但是问题是，谁会愿意为一个黑户提供保证呢？担保人要承担连带责任，你跑了之后，银行就会直接找担保人索要还款。我采访过的一个案例中，亲哥哥给弟弟办理了担保贷款业务，但弟弟后来无力偿还欠款，并且把哥哥的工资卡也冻结了，两家差点闹翻。

所以担保这条路，只适合遇到临时困难但是还款能力还在的人，并且要找特别信任你的人。如果自己都没有把握能按时还清贷款的话，就不要去坑亲戚朋友了。

"黑户可以贷款吗？广告中说的这些都是骗局。那些标榜着可以借到钱、能够申请信用借款或者用银行存款来换取现金的公司，基本上全是诈骗行为，应当受到法律制裁。

在调查的过程中接触到了很多"黑户贷款"的广告，结论是：99%都是骗局，剩下的1%才是高利贷。常见的诈骗手段有以下几种：收取包装费、收验资费和刷单任务等。正规金融机构，在放款之前是不会向你收取任何费用的。

高利贷更可怕。阿强受访者说，在一个APP上借了五万元，最后拿到三万五千块钱，但是合同却是五万元的。三个月后本金加利息总共九万多块。这就是典型的"714高炮"或者"套路贷"，年化利率可以达到几百甚至上千个百分点。碰见这样的情况，并不是雪中送炭，而是雪上加霜。

回到老陈的问题：黑户可以贷款10万吗后来我给他指了一条路：他有一辆开了五年的面包车，做车抵贷可以拿到三四万，再加上找哥哥担保，在农商行又借了5万元，凑足8万元。虽然和10万还有距离，但是利息还是在可接受的范围内，并不会越滚越大。

黑户贷款的方式正确打开方法

如果你真的需要资金的话，先问自己三个问题：我有没有可以抵押的资产？有人愿意给我担保吗？我的逾期原因能不能解释清楚呢三条都不占就不考虑贷款了想办法增加收入找亲戚周转或者跟债权人协商分期还款才是正道。

还有一部分人不知道的是，征信上不良记录结清后五年自动消除。我采访过一个当事人，五年前信用卡逾期上了征信黑名单，后来咬牙把钱给还了回来，去年查的时候发现已经恢复正常了。所以黑户并不是一辈子的事情，只要你愿意花时间去修复就可以了。

铺天盖地的"黑户贷款"广告在网上泛滥，一看到就别看。我采访过的受害者中，有九个是被这些广告骗进去的。剩下一个人借到了钱，在这个利滚利的坑里挣扎着还利息。

缺钱的时候人容易病急乱投医，但是越是这样，就越要保持清醒。黑户想要贷款10万的话，在正规渠道上基本不可能实现，可以接受抵押以及高利息的民间渠道倒是有很多，不过你要考虑的是：这笔钱借到了之后能不能按时还？还不上的后果是什么样子？

老陈目前仍然在偿还那笔车抵贷，每个月要还三千多块钱，压力很大，但是至少没有被高利贷拖垮。他说早知道这么难的话当初就不应该乱借网贷把征信弄花了。

征信本来不怎么管用，到了需要的时候比黄金还值钱。