哪个手机app贷款不查征信记录？我采访了30个借款人，真相扎心了

凌晨2点的时候，在深圳市福田区的一个24小时便利店里面遇到了小周。他的眼袋很重，手里拿着一部开着灯的手机——昨天晚上他已经下载了七个贷款软件。问我说：“哥哥，到底哪个手机APP可以贷款而不查询征信报告？我向朋友借了三千块钱来周转一下，但是因为征信问题没有成功，银行也不肯放贷，网上各种各样的广告都试过了，结果都是骗人的。

看到他的时候，脑海中就会浮现出这几年来所接触过的几百张类似的面孔。其实这个问题我已经听过了不下五十遍了，每次的回答都一样冷酷无情：正规军是不会放过任何人的，敢于这么说的人，就是盯着你本金的人。

号称“不用查征信就能马上放款”的APP们最后又怎样了

去年八月份的时候，我去调查了一个叫做“极速贷”的应用程序的情况。借款人老陈，从事装修生意，在征信上有多次逾期记录，并且已经去过几家银行但是都被拒绝了。他看到一条关于“无视征信、黑户也能办理”的信息后就把它当作了一根救命稻草。

老陈下载了APP，并且填写了身份证号和银行卡信息，并且同意了通讯录授权。那么结果是什么呢？没有收到款项，在三天之后他的通讯录里的所有亲朋好友都被发出了催债的信息，上面写着“你欠我很多钱”。这件事情闹大了之后，他的妻子都有可能要和他离婚。其实，“不查征信”的后果要比高利贷更严重一些。

我去研究过这样的应用程序是怎么回事。分为两种：第一种就是单纯的诈骗行为，在骗取了你的个人信息之后便销声匿迹，你的身份证件将会被用来开设虚拟账户或者进行非法资金流转，而你自己则有可能并不知道自己的“犯罪”行为；第二种更为隐秘一些，叫做“714高炮”，借出一千块钱可以拿到七百块，七天之后再归还款项，并且如果逾期的话就会把通讯录里的所有人联系起来。这不是贷款而是人贩子设下的圈套。

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情。金融机构并不是慈善组织，他们放款的目的就是盈利，并不是来帮你填坑的。

有不严格要求征信的正规途径吗？

到此为止，一定会有不服的人说：“那么网上的那些广告都是在吹牛吧？”对的。我去采访过一家消费金融公司的风控负责人，他说给我听：所有的持牌金融机构都要接入央行征信系统，这是监管部门的规定，触犯了就会被吊销牌照。任何正规的企业都不会因为要赚你的那点利息而把自己的饭碗给砸了。

但是比较宽松的途径也是存在的。有的消费金融公司对于征信的要求要比银行低一些。比如招联金融、马上消费等持牌机构，如果只是一次性逾期一次或两次，并且金额不大，仍然有可能被批准通过。但是前提是你自己的征信里没有“呆账”、“连三累六”的问题。

去年十一月份有一个做餐饮的小老板叫刘某某，在征信上出现了两笔信用卡逾期记录，都是因为忙碌而忘记还款造成的，金额只有几百元。他向银行申请经营贷款被拒绝后，我建议他试一试某家消费金融公司推出的“业主贷”，最后获批了八万元额度，利率稍高一些，年化率为十二三%，但是属于正规途径，并且没有任何其他附加费用。这件事情表明征信花出去的钱并不一定就是判死刑，要看你怎样选择。

手机贷款不用查征信的陷阱我已经踩过一次了

在写这篇文章之前，我去应用商店搜索了一下。于是乎，“无视黑白户”、“秒批不查征信”的广告铺天盖地。随便挑了三个评分较高的App进行测试。

第一种方式是需要缴纳99元的“会员费”，如果不交的话就无法查看额度。交完之后怎么样？显示“综合评分不够好”，贷款就没有了，会员费也不会退还。这就是典型的割韭菜啊！

第二步是填写好表格之后出现一个窗口，上面写着“可以通过内部关系办理”，但是需要支付500元的“包装费”。这样的话你会相信吗？正规贷款怎么会要求先付款呢？

第三种最荒唐的是，界面看上去很正规，但是放款方是我不认识的一个小贷公司，在合同中隐藏了服务费、咨询费和担保费等费用，借款一万只能拿到六千多元，还款时还要按照一万元本金来计算利息。在深圳都可以听到这个算盘的声音。

其实可靠的贷款APP是不会在广告中大声疾呼“不查征信”的。他们非常小心谨慎，害怕被监管部门发现。

两条标准可以避免掉90%的问题

怎样判断一个APP是否可靠呢？给你两种方法，都是用鲜血和眼泪换来的经验。

第一种方式就是查看放款人的情况。申请时要仔细阅读合同中提到的放款方是谁。如果放款方是银行、消费金融公司或者正规的小额贷款公司的话，在银保监会官网上可以查询到它们是否有牌照，那么基本上就可以排除风险了。如果放款方为“科技有限公司”、“信息咨询公司”，就马上离开吧，因为八成是非法放贷。

第二种方法就是看看有没有提前收取手续费的情况。正规贷款的话，利息、费用是从放款中扣除的，或者是还款时一并结算。所有的先付款后放贷的行为都属于诈骗行为，没有任何例外情况。这件事情就到此为止了。

征信花完了之后，就不能再借钱了吗？

返回到小周提出的问题。当天晚上我不给他说什么“不用查征信”的APP，并且把手机里的各种乱七八糟的应用都卸载掉了。我对他的征信报告进行了解读之后得知，他最大的问题是“查询次数过多”，而并不是因为逾期——在过去的三个月里，他已经向二十多家公司申请过贷款了，在每次申请的时候都会留下一条“贷款审批”的痕迹。

银行见到这样的信用报告之后的第一反应是：这个人一定很缺钱吧，四处借钱，肯定有问题。因此就拒绝了。

给小周的建议是：暂时不借钱，等三个月之后看情况再做决定。在这段时间里不能点击任何贷款广告、不能申请新的信用卡、要按期偿还现有的债务。三个月之后，查询记录的影响就会小得多，在那时可以试着用一些正规的消费金融服务了。

他听了之后半信半疑，但是还是按照他说的去做。上个月他就通过微信告诉我说，在一家消费金融公司里借到了五千块钱，尽管利率很高，但是总算解决了眼前的问题，并且不会乱收费用。这件事情我很欣慰，毕竟又救了一个人于水火之中。

说实话，如果征信已经被用过了的话，就不要总是去寻找漏洞来钻了。声称“不用查征信”的话术，或者是诈骗分子、高利贷商贩的话术，接触之后就会陷入无法自拔的境地。踏踏实实地建立良好的个人信用记录，或者向亲朋好友借钱周转一下，尽管没有面子但是不至于让自己破产。

金融这个行业我看了很多年了，有一条规律从没有改变过：急于借钱的人最容易成为目标；标榜“零门槛”的产品，坑得最深。不要等通讯录被泄露、家人受到骚扰的时候再后悔自己为什么不加把劲儿地留意一下。