黑户也能下款的电脑口子？银行经理悄悄告诉你真相

上个星期三下午的时候，我在整理东西要去支行开会议的时候，我的手机忽然震动了起来，原来是老客户大刘给我发来了三条语音信息，每一条都有将近六十秒钟。

点击之后发现他的语气非常着急，说是表弟征信出了问题，急需用钱周转，在网上看到黑户也可以通过电脑口子贷款问的是这个东西行不行、能冲不。

当“黑户”、“下款”两个词语一起出现的时候，我的大脑中的警报就会立刻响起。

说实话，在银行工作这么长时间以来，这样的事情我已经见过很多次了，今天就和大家分享一下一些平时不能公开说出的内部想法。

“黑户下款”又是指什么样的方式呢？

大实话就是：正规的银行信贷系统里，只要是有连续三次累计六个月以上征信记录不良的人，系统的第一道关口就不可能通过，根本就没有可能。

网上到处都是打着各种旗号进行宣传的，其实无非两种情况：一是高额利息的高利贷；二是明目张胆的诈骗行为。

大刘表弟所说的“电脑口子”实际上就是线上小额贷款平台。

该类平台的一个特点是，它们不会接受央行征信或者只有少量的数据来做风控。

去年还不至于如此严重，今年有很多这样的平台都已经被整顿了，剩下的基本上就是换个地方再打一枪。

之前有一个客户叫做小张，他是从事装修工作的，在去年的时候由于工程款没有及时支付给装修公司而出现了三个月的信用卡逾期记录，属于典型的征信污点用户。

当时的他也是一见钟情，于是就去寻找一个可以忽略黑户和白户的产品了。

结果呢？

钱没有借到，反而被骗去缴纳了500元的“工本费”、“验资费”，对方收到钱之后就把这个人给拉黑了。

这就是典型的“黑户下款”诈骗行为，专门针对急需资金周转的人进行欺诈。

银行内部审批的标准是什么呢？

人们认为银行审批只需要查看一下征信报告就可以完成，实际上并不简单。

我们行内有一个叫做“大数据风控模型”的评分系统，它是保密的，但是可以透露一些信息。

除了考虑你有没有逾期之外，还会考虑到你的资产流水情况、消费习惯以及你申请贷款的次数等。

即使你是白户，在过去的两个月里如果你一直都在各个网贷平台上刷额度的话，那么系统就会认为你是“资金饥渴”，从而拒绝你的贷款申请。

这件事情很多人都不清楚，白白浪费了自己征信。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：近半年内查询次数达到六次以上的话，通过率就会骤降。

那么没有户口的人就没有机会了吗？

也不全是。

有一种叫做“特批”的情况，在我行内部，但是必须要有足够的担保品。

比如房产抵押。

如果你名下的房子是全款购买，并且地段不错、变现能力很强的话，即使你的征信存在问题，也有可能会有一些农村商业银行或者城市商业银行来进行协调。

注意的是沟通，并非忽视。

利率一定比正常的要高一些，并且额度也会被减少。

但这和网上那些黑户也可以通过电脑口子贷款完全不一样，一个是有正规银行的特别审批渠道，另一个就是骗子网站的诈骗手段了。

为什么不建议你去接触“电脑口子”呢？

我知道有很多人为了应急而使用这些漏洞。

但是，别傻了。

第一，利息并不是他们所说的那样。

广告上说的日息万三，在签订合同时，再加上服务费、担保费和手续费之后，综合年化利率可以达到60%以上。

我曾经遇到过一位客户，他向我借了五万元，最后只拿到了三万八千元，并且还需要偿还六万五千多元，这样的情况根本就不是借钱，而是吸血。

第二、催收的方式你承受不了。

正规银行如果出现逾期的情况的话，会先通过短信进行通知，在此之后再用电话来进行催促，并且在最严重的情况下才会采取法律手段来追讨欠款，整个过程都是按照规定程序来进行的。

野鸡嘴巴里不承认这个事实。

爆通讯录、P图侮辱、上门骚扰等等，他们都会使用。

到时候不但没有解决问题，反而会失去工作。

我的一个同事曾经处理过一起投诉案件，那位客户的借款就是因为这个原因而陷入困境，差点倾家荡产，至今我还记得他在网点大厅里哭泣的情景。

成为黑户之后怎么办呢？

说了很多缺点之后，总要留点好东西给对方吧？

如果你的征信已经被用尽了，甚至是黑户状态的话，那么就不要再去那些杂七杂八的平台上面去借“以贷养贷”的钱了，那样只会把自己推向深渊。

正确的方法如下：

• 第一、停止所有的不必要贷款申请，控制好自己的手，不要再点击任何网贷广告了。
• 第二、整理好现有的债务，并且与正规的金融机构进行沟通，看看是否可以延后还款或者分批支付，其实很多银行都有这样的规定，但是它们并不会主动告知客户。
• 第三是养征信。征信记录会保存五年，在你把欠的钱还上之后，五年后你就又是一个好人了。

如果您的名下有资产的话，比如说车子或者是房子等等，就可以去寻找一些正规的担保公司或者助贷机构了，尽管需要支付一定的服务费用，但是他们能够帮您找到合适的可以放款的银行产品。

不要相信什么“内部渠道”、“包过”的说法。

银行是有规矩的，没有人可以独断专行。

我行有一条不成文的规定，即对于由中介推荐来的业务，在包装上若被发现有明显的痕迹，则风控部门将会进行更加严格的审查，并且有可能会被直接列入黑名单。

这件事情我知道的是我们这边的情况，其他的地区可能会有不同的政策，但是大的方向应该是相同的。

最后再啰嗦两句

市面上那些宣传黑户也可以通过电脑口子贷款大部分产品都存在很多问题。

剩下的0.1%可能就是你的运气好遇到了某一个放款方的推广期，但是这样的几率要比中彩票还要小得多。

不能把未来的自己当作赌注来押在这样的事情上。

真的需要钱的时候，可以向亲戚朋友借钱、卖掉不用的东西来解决资金问题，要比去借网贷好很多。

如果有人告诉你说他有关系可以帮你解决黑户贷款的问题，并且要收取一定的“包装费”，那么就直接拉黑了，肯定没错。

等被起诉的时候再拍大腿后悔也来不及了。