别被高利率坑了，盘点四个好下款的网贷口子

上周六一个老客户的电话让我很着急，他说家里装修工人的伤势很严重，需要支付五万元的医疗费用但是手头上没有足够的钱。该男子顿时变得非常紧张，并且想要点击短信中提到的“秒批20万”的链接。马上制止了他，这不是救人的行为而是掉进陷阱的行为。说实话，在这个时候人们往往会病急乱投医，而产生的利息要比本金还要多。作为一名理财规划师，我见过很多人为了一时之快选择了错误的投资方式而导致自己的现金流出现问题的情况。今天我们来说一说这个比较敏感的话题，帮助大家四个可以用来做贷款的地方也可以避免掉进一些吃人的陷阱里去。

为什么人们总是选择容易下款的漏洞呢？

其实市场上很多标榜“不用查征信、马上就能放款”的平台，十个人里面就有九个是在等你来宰的。上个月我给一位做餐饮的小老板做了债务重组，在网上搜索的是“急需资金”，最后向一个自称是“私人放贷”的人借款了。借五万元，拿到四万二千元，其中的一万元被称作“服务费”，七天之后要归还款项五万元。那么年化利率是多少呢？很害怕吧！这就是借钱吗？那就是吸血了。因此找口子的时候，并不是只看“好下款”这三个字就可以的，还要看看是否为正规军以及能否接受得起利息。否则钱没有解决问题

题目本身就有问题，所以越做就越糟糕。

什么样的正规渠道可以很容易地申请到贷款呢？

别傻了，所有的贷款都要向爷爷奶奶求助吗？一些大的平台其实要比你想象中的容易批准很多，只是需要找到正确的途径。以下四条是近几年来经过观察发现比较可靠并且通过率也较高的途径。这里有一个小插曲，在是否批准以及可以借到多少钱的问题上，并不是所有人都一样，所以只能给大家一个大致的方向，并不能把我的话当成金科玉律去和客服争论。

第一梯队为互联网大厂旗下的“亲儿子”产品

比如某呗、某条这样的东西，大家应该是比较熟悉的。人们认为这些只在购物时可以使用，并不知道它还有现金借贷的作用。该类产品的特点是，你如果平时消费记录良好，在平台上活跃度很高的话，那么放款的速度就会很快。曾经我自己试过一次，从提交申请到最后收到款项只用了不到2分钟的时间。就是两分钟的意思。并且利息很公开，并且没有各种各样的费用。什么样的人会说这样的话呢？适用于一般情况下个人信用良好、急需几百到几千元的人。如果连某呗都无法打开的话，那么就表示自己的大数据评分出现了问题，在这个时候不要急于去申请其他的贷款了，而是要先检查一下自己是否被纳入了黑名单当中。

第二梯队是持有牌照的消费金融公司APP

这块很多人都分辨不出来。带有“消费金融”四字的名字基本上都是正规持牌公司，例如招联、马上、中行等。它们背后的大股东一般是银行或者是大的集团公司，资金成本很低，因此利率也就比一些不正规的平台要低很多。该类口子的特点是审核比银行宽松但是又不像网贷那么严格。他们会查看你的征信记录，但是偶尔出现一到两次非故意逾期的情况，并不会完全没有希望。去年有一个做自媒体的朋友因为征信问题无法从银行贷款成功，我就建议他去尝试一下某个消费金融产品，结果被批准了3万元额度，尽管利率稍高一些，但是相比起市面上其他高利贷来说已经算是很良心的价格了。

第三梯队为银行系的线上信贷产品

很多人的想法是银行门槛很高，这是过时的看法了。目前各商业银行为了争夺客户，在线上的信用贷款产品已经做得很好了。比如说某行的“快贷”和某行的“融e借”。该类产品最大的好处就是利率很低，有时还会搞活动做到年化4%以下的程度，这就相当于免费借用了这笔钱一样。但是有一个需要注意的地方是：银行对于“查询次数”的问题很在意。如果你最近两个多月来频繁地去网贷公司提交申请，并且把征信都查烂了的话，那么你的申请很有可能会被银行直接拒绝。因此申请的先后顺序也很重要：首先向银行申请，然后向消费金融机构申请，最后再去互联网平台申请。这样排列就会出错，哭也来不及了。

第四梯队就是针对某些特定场景下的分期付款消费

如果你是来买手机、装修或者是报名培训课程的话，不要直接借款。很多分期产品的申请难度小，并且利率也较低。例如某东的白条分期、某装修公司提供的分期贷款等。这些资金都是有特定用途的，机构不会担心你的资金链断裂而让你把钱取出来，因此审核标准就会降低一些。我的一个客户的去年装修的时候缺少了五万元，但是他没有去借现金贷，而是选择了装修公司的合作分期方式，三年下来总的利息也就几百元。这个问题你可以回答吗？同样的事情用不同的方式去做可以节省一半的钱。

申请这些口子有没有什么不为人知的方法呢？

这件事情比较复杂，但是有几点必须要提到。人们申请贷款的时候填写资料都是很随便的，能够通过就已经不错了。

第一种方法就是填写联系人信息。此行有一条不成文的规定，即紧急联系人的电话不能是征信记录很差的人家里的电话。系统会把你的通讯录和你所填写的电话号码进行比对，如果这个电话号码已经在黑名单上的话，那么你的分数就会被扣掉一些。一般情况下我不会告诉别人这件事。

第二种方法就是申请的时间。不要在深夜的时候去申请，因为那个时候大部分都是由机器来审核的，只要有一点小问题就会被拒绝。工作日早上十点至下午三点之间会有人工复核的情况出现，这时候通过率比较高。但是这只是我的一点看法，并且不同的平台可能会有所不同，但是错峰申请总是没有坏处的。

第三种方法就是负债率的问题。在申请之前先把信用卡里的钱存足一些，使它的使用率达到70%左右。立刻见效。很多系统看到你的信用卡已经透支了就会认为你是现金流紧张的人，所以你就不要想了。见过太多因为信用卡透支过多而被拒绝贷款的情况，虽然自己的条件很好但是由于这个原因失败了，很可惜。

把上面提到的所有漏洞都列出来之后再提醒你一下

说了很多，但是核心只有一个字：借钱是为周转，并非挥霍。见过很多因为借钱炒股或者赌博而倾家荡产的人。这样的人都不能被神仙所拯救。在四个可以用来做贷款的地方在过程中，我把所有的高利贷和套路贷都给过滤掉了，因为它们根本就不是“口子”，而是“坑口”。

另外一件事情要说明的是所有的贷款都会产生费用。不能寄希望于天上掉馅饼，利率低表示要求高，而利率高则表示门槛低。找到一个两全其美的办法。如果你连这些账都不算清楚的话，那么我就建议你不要借钱了，先把自己的财商提高一下再考虑吧。

你现在如果资金紧张的话，就不要急于去申请了。用一张纸把你的收入、支出和债务做一个列表，并且计算出每月可以偿还多少金额。借钱这件事儿要量力而为。不能因为面子问题而把自己的下半生都毁掉。

最后一句话就是：好的贷款渠道很多，但是能够让你容易还款的道路只有一个，那就是控制自己的欲望、多挣钱。