我试了几个所谓的近期有人借过的好下款分期口子，发现不看负债的网贷口子根本不是你想的那样

晚上睡觉的时候，在微信群里看到了别人发来的已经收到钱的消息，并且还附上了借款人的身份证照片和银行转账记录的照片。这使我感到很奇怪，现在的风控竟然到了如此的地步了吗？其实人们搜索这些词的时候，主要的问题就是：目前真的存在不需要查看负债就可以马上放款的平台吗？那么这些所谓的“口子”又是否可靠呢？为了解开这个谜团，我把市场上比较火的一些平台的信息都整理了出来，并且把它们一一拆开来给大家分析。

市场上流行的“好下款”的平台，一般都指向的是征信花、负债高属于该类别的群体。第一个被提及的就是“易得花”，这是最近很火的一个分期口子。根据用户的反映，该平台的最大额度可以达到五万块，并且一般都会分成三到十二个月来还款。尽管它声称门槛很低，但是实际上还是会检查征信情况的，只不过对于征信中负债的比例要求比较宽松一些。如果申请人的工作信息是稳定的，并且负债处于可控制的程度之内的话，那么通过的概率还是很大的。但是它的年化利率一般都在24%-36%之间，借款的成本比较高。

另外一个经常被提到的就是“随心借”。该平台主要提供的是纯线上审核该流程非常简便。它的额度为2000-3万之间，期限可以自由选择。对需要快速解决资金问题并且数额不大者而言是一个很好的选择。有的用户表示，在提交资料之后十分钟之内就获得了额度，但是前提条件是通讯录要真实，并且实名制使用的手机已经用了半年以上。所谓“不看负债”更多的就是指它会去考察用户的社会交往情况以及消费模式，并不是仅仅依靠传统意义上的信用报告来判断一个人的风险程度，但是这并不代表没有风险控制的标准存在。

除以上两种之外，“极速贷”等老口子也属于其中的一种。它所具有的特点为下款速度快大约半个小时就可以收到钱了。额度一般为一千到五千左右，是典型的短期周转资金。期限一般是7天或者14天，“发薪日贷款”的一种形式。很多用户的感受是，虽然放款速度快，但是还款的压力很大，如果出现逾期的情况，催收的方式就会很频繁。所以这样的平台只能用作极度缺钱并且短期内可以收回款项的人使用，不然很容易掉入恶性循环中去。

对于这些平台使用的评价褒贬不一。正面的意见主要是关于审核要求不高，资金可以很快到达账户解决了很多人急需解决的问题。而负面评论主要集中在利率高，隐性收费很多。比如有的用户的借款是三千块，但是到帐之后只收到了两千七百块钱，并且还被扣除了一部分所谓的“服务费”或者“担保费”，但是还款的时候还是按照三千块钱来算的，这样算下来的实际年化利率就远远超过了法律规定的上限。砍头息的现象在许多非法借贷的地方很常见，在借之前要认真查看合同内容。

关于优缺点分析，分期口子的优势很明显：对于征信的要求比较低，有的平台并不严格地去查债务状况，整个过程都是在线上进行的，并不需要任何抵押或者担保。但是它的缺点也很严重：利率比正规银行高很多，有信息泄露的风险，在逾期后还会遇到暴力追债的问题。所谓“不看负债”的说法其实是一种营销手段，并不能因此就认为它能够降低坏账率。用户在决定的时候要考虑到利弊得失，不能为了急于用钱而不顾自己的偿还能力。

注意的问题中最重要的一个就是保护个人隐私。很多不正规的渠道都会去申请通讯录权限，如果过了期限的话就会爆通讯录。另外要注意的是，在放款之前就收取“工本费”、“解冻费”的平台很可能是诈骗行为，真正的贷款一般是在放款之后才会开始计算利息，并且不会提前向借款人收取任何费用。最后一定要按期还清欠款，否则会影响个人信用记录并且容易引起法律问题。

下面是用户的提问和回答清单：

问：这些口子是不是一点都没有考虑过负债的问题呢？
答：并不是完全没有看过。大部分平台对于负债的宽容程度比较高，或者是用其他的指标来判断还款的能力，比如公积金、社保、电商消费等数据。如果你的负债率已经到了收入几倍的程度，仍然会遭到拒绝。

问：申请这些贷款会怎么样影响到个人的信用记录呢？
答：是的。现在市场上大部分正规或者半正规的网贷平台都已接入了央行征信或者是百行征信。借款、还款信息都会被如实上报，如果频繁申请就会产生大量的征信查询记录，从而影响到以后银行放贷时的审核结果。

问：遇到高利贷或者砍头息怎么处理呢？
答：首先要保存好借条和转款凭证等相关证据。对于超出法律规定最高利率部分（即年利率超过24%的部分）不予以保护，并且有权拒绝支付。遇到暴力催债的情况要马上向公安机关报案并同时向互联网金融协会进行举报。