负债多少不能申请信用卡？揭秘银行风控红线与下卡技巧

小王这几天很着急，手里的信用卡已经被刷爆了几次，在账单日来临之前他还打算再办一张新的信用卡来应付一下。但是现实给了他一盆冷水，在提交申请不到半个小时之后就收到了这样一条冷冰冰的信息：对不起，因为你的综合评分不够高所以没有被批准小王很奇怪，自己从来没有过期不还钱的情况，并且每个月都会准时还款，为什么还会出现评分不足的问题呢？实际上像小王这样的情况在生活中并不少见，人们常常只注意有没有逾期记录而忽视了隐藏在信用报告后面的最重要的一个因素就是负债率。

是不是也曾经有过这样的疑问呢？虽然有稳定的收入来源，并且日常生活中的消费习惯也很节俭，从没有出现过逾期的情况，但是每次向银行提出贷款申请的时候都会收到同样的结果——综合评分不够好。挫败感使人们对银行的标准产生疑惑的同时也对自己的经济情况产生了质疑。实际上，银行拒绝你的原因并不是因为你“没钱还”，而是因为你“风险太大”。在银行的风险控制体系里，负债率是其中一项很重要的指标，在触及到这条红线之后，即使你的收入很高也无法通过审批。那么负债达到什么程度就不能申领信用卡了呢？这里面又有多少不为外人所知的规定呢？

要完全搞明白这个问题的话，就不能只盯着“负债额”这个数据不放了，还要弄懂银行所指的风险是什么。在金融界，负债本身并不算错，合理地负债还被视作一种良好的信用记录，但是过度的负债就会产生违约的风险。当我们在讨论负债的时候，其实就是在讨论一个很复杂、与你偿还债务的能力有关的财务健康的标志，包括你的还款能力、现金流和未来财务弹性的因素。为了解除人们对银行审核信用卡过程中存在的误解，本文将会对银行审核信用卡时所设定的负债红线进行详细的分析，并教给大家怎样去判断自己目前的负债情况以及给出相应的解决办法。

第一点要说明的是一个重要的概念：负债率达到70%以上一般被认为是申请信用卡的风险区域。银行在审核信用卡的时候，会对申请人进行“负债收入比”的审查。也就是你总的负债额占到总收入的比例。如果该比率过大，则银行会认为你存在资金紧张的情况，在遇到突发事件（例如失业或者患病）的时候很容易出现断供现象。一般而言，当一个人的负债率达到百分之五十以上的时候，银行就会提高警觉；而一旦达到百分之七十甚至更高的话，那么申请信用卡被拒绝的可能性就会急剧上升。这不是一个具体的数额，比如说你的月薪是一万元，但是负债却有五千元；另外一种情况是月薪为十万元，但是负债也达到了五万元。尽管这两者的负债数额不一样，但是在银行看来它们的风险程度是一样的。所以不能因为自己欠的钱少就不以为然了，主要看自己的收入能不能偿还这些债务。

其次，多头借贷也是造成申请被拒绝的一个“隐形杀手”。除了负债数额、负债比率之外，银行还十分重视你有多少个“借贷账户”。如果征信报告显示，在很短的时间内你多次向多家网贷平台借钱，并且名下有好几家银行的小额贷款的话，“多头借贷”的情况就会被风控系统判断为极度缺钱。对于需要快速筹集资金的人来说，违约的风险是非常大的。在这种情形之下，即使你总的负债数额不大，但是由于你存在“过度借贷”的不良记录，所以银行仍然会拒绝给你办理信用卡。很多人的疑问是负债多少不可以申办信用卡的时候，并没有考虑到这一点，认为自己只借了几千元周转一下而已，其实每次点击借款都会降低自己的信用分数。

再者，信用卡的“刚性扣减”的政策也对下卡产生了一定的影响。近几年来，由于银行要控制风险的原因，所以都实行了“刚性扣减”的政策。也就是说，银行会按照你的收入状况给你设定一个总的授信额度，并且从这个总额里扣除掉你现在所拥有的所有信用卡额度之和之后剩下的部分就是你可以新办信用卡的最大限额。如果目前使用的信用卡额度已经接近银行核定的最大值的话，不管你怎么去申请新的卡片，成功的可能性都会很小。因此有人负债率虽然不很高，但是仍然不能够再办理新的信用卡了，这是因为他的“额度池”已经全部被占用掉了。在这样的情况下盲目地去申请只会使自己的征信查询次数增多，从而使得问题更加严重。

当然，如果是因为债务问题而被拒贷了信用卡的话，并且急需用钱的话也不要太着急，市场上还是有很多条件比较宽松的平台可以选择的。比如说辰花该平台对征信要求比较宽松，审核速度也很快，很符合急需小额度借款人的需求；捷借闪借但是它以放款速度很快而闻名，并且对负债率稍微高一点的用户也能够接受；嘉信花在对用户的资质进行评定的时候，并不是只根据征信来判断，还会考虑用户的消费行为的数据，给更多的用户提供了一个机会；橙橙盒子操作简单、额度合适，是很多年轻人用来应急的资金来源之一；但是鑫融通但是更符合有资产证明但是负债稍高一些的人群。但是，在使用这些平台的时候要量入为出，不要过度借贷，否则会越陷越深地掉进债务的深渊中去。

最后要真正解决“负债多少不可以申办信用卡”的问题，最好的办法就是改善个人的财务状况。建议大家在申请信用卡之前先打印出一份详细的征信报告来核对一下自己所欠下的债务情况。如果发现自己负债过多的话，可以暂时停止新的借款，并且用两个月到三个月的时间把现有的债务还掉，从而减少自己的负债比例。另外，在申请之前不要经常去查网贷额度，以免影响到自己的征信记录。银行并不是慈善组织，它是锦上添花，并不会雪中送炭。只有你表现出很好的财务管理能力的时候，银行才肯给你开绿灯。