我尝试过那些宣称不考虑黑白、可以深夜下款的途径，但是发现5万额度背后的情况有些出乎意料

凌晨三点，手机屏幕上的蓝光映射在李明焦虑的脸庞上，在搜索框中疯狂地输入着“根据什么贷款可以下5万”以及“无视黑花半夜下的网贷app”，希望征信得分如同调色盘一般能够找到一根救命的稻草。很多人认为只要找到了所谓的“神口子”就可以不遵守规则，但是现实往往比想象中的要残酷一些。到底有没有真正不受限制、秒下单大额贷款的服务？夜晚打开的道路是陷阱还是机遇呢？

在讨论具体的借款渠道之前，我们先要破除一个普遍存在的误解：市场上并不存在完全不受任何条件限制的贷款机构。所谓无视黑花半夜下款的网贷app大部分为风控模型主要依靠大数据而不是传统征信报告的小额贷款平台。该类网站一般借款额度不大，多数在一千到五千之间，并且很难直接获得五万元以上的资金支持。想要拿到5万这样高额度的款项，在审核较为宽松的时候也往往要求申请人有较好的信用基础或者能够提供相应的证明材料。

对于急需资金并且征信情况不好的用户而言，目前市场上较为常见的几种平台如下，请注意这些产品的使用条件：

1. 消费金融类平台马上消费金融、招联金融等持牌机构。正规并且额度较高的平台，最高可以达到20万左右。“虽然它们对征信有要求，但是和银行相比，有些产品对于“征信花”的用户比较宽容。”如果不算当前逾期的话，并且工作稳定有一定的收入的情况下还是有机会申请到几千甚至几万元的贷款。一般分为3期、6期、12期等几种形式，年化利率在符合监管规定的范围内。

2. 助贷类平台分期乐、榕树贷款等。这些平台本身并不放款，而是充当中介的角色把下钱的机构牵连在一起。它们的特点是申请入口很多，并且有些合作方不查征信或者征信要求比较宽松。对于想试试的人什么类型的贷款可以拿到5万元？的用户，该平台可以提高匹配成功率，但是实际下款额度会受到资金方的影响而有所不同，从几百到几万都有可能。

3. 小额周转口子偏线上：这类平台一般被称作“无视黑白”的口子。它们的特点就是门槛很低，只需要身份证、银行卡就可以申请了，并且审核速度非常快，有的时候会是半夜下款的情况出现的。但是缺点很明显：额度很小，一般是500到3000元之间；而且期限很短（7天或者14天），综合年化成本很高。此类平台只能作为最极端情况下的无奈选择。

用户评价的情况两极分化比较严重。有部分人表示：“确实下款很快，半夜申请半小时就到账了，解决了燃眉之急。”但是也有大量的用户的反馈：额度太小，根本不够用，并且还款压力大，稍不注意就会出现逾期现象。对于想要贷款5万元的用户而言，大多数评价都表明了一个事实：单靠这样的“黑白不分”的小额借款来凑足资金的风险很大，而且很容易陷入以贷养贷的局面。

优缺点分析方面，这类网贷app的优点在于申请门槛低、放款速度快、操作简单征信有瑕疵但急需小额资金周转的人群适用。缺点是额度一般都不高，利息和费用比较高，并且存在信息泄露的风险特别是那些标榜可以贷款大额的非正规平台，通常会存在套路贷或者诈骗的风险，要特别注意防范。

申请的时候要注意以下几点：第一，放款前收取费用的行为是诈骗；第二要仔细阅读借款合同中关于综合年化利率的规定，并且不要被高利贷所迷惑而无力偿还本金和利息；最后合理地制定出还款计划来防止逾期进而影响到个人征信状况。

以下是用户最关心的问题解答：

征信被拉黑了之后还可以贷款5万元吗？
正规渠道很难。征信目前逾期或者存在严重的呆账的话，正规金融机构一般都会直接拒绝发放贷款。“黑户下款5万”大多为骗局或者是需要高质量的抵押物。

问：半夜申请真的可以秒下款吗？
大部分系统自动审核的平台可以24小时申请下款，但是额度一般都不大。大额的人工审批类贷款晚上提交的话只能提交，并且要等到工作日进行人工审批。

问：申请失败会否影响征信？
答：如果平台接入了征信系统，每次申请都会产生一条“贷款审批”的查询记录，频繁申请会使信用报告变差，从而降低以后的贷款成功率。