我试了几个所谓的低利息贷款口子，发现无视黑白户秒下款口子软件背后的真相有点扎心

到2030年的时候，在霓虹都市里，人们的信用评分已经变成了每个人身上的第二张身份证了，但是城市角落里仍然存在着有关于“低利率贷款漏洞”的民间故事。有一种可以忽略黑户白户直接申请贷款的软件，在系统还没有来得及做出反应之前就把钱转走了。看着全息屏幕上显示出来的广告，老李心中疑惑的是：这样的号称可以在2030年不看征信也能借到钱的口子真的有吗？那么什么地方可以找到比较好的低息途径呢？秒下的软件是不是一个精心布置好的圈套呢？

最近有很多朋友向我咨询有关市场上一些号称很厉害的贷款平台的情况怎么样。花费了一个星期的时间去了解现在网上比较火的一些产品，并且做了一份详细的测试报告。人们最关心的就是额度、门槛以及速度的问题，但是很少有人会考虑到其中所存在的风险。今天我们一起来看看这些平台到底是什么样的。

第一部分是关于热门平台额度和门槛的深入分析

第一种就是人们经常提到的“极速融”。该平台宣称的最大借款金额为20万，但是据我所知用户的反馈显示，实际放款金额一般都在3千到八千元之间。它对使用者的要求比较低，只需要达到22岁，并且用实名制手机一年以上就可以去申请了。期限上分成了三期、六期以及十二期三种情况，从表面来看月利率只有0.5%，但是实际上除了利息之外还要缴纳一定的“服务费”、“担保费”，整个综合下来的成本远远超出人们的预期。

另外一个比较受人欢迎的就是“无忧花”。该口子主打“无视黑白户”的概念，听上去很有吸引力，但是经过测试之后发现，它所说的无视黑白实际上就是指不对央行征信进行查询，并且用大数据风控模型来进行判断。额度一般为一千至五千元左右，是典型的短期小额周转资金。使用期限一般是7天或者14天左右，这样的短周期一般都伴随着很大的还款压力。有很多人为了追求“无视黑白”的效果而申请贷款，但是由于数据评分不够高而被拒绝了，从而影响到了自己的网贷数据。

另外一款叫做“信安贷”的软件声称自己是2028年的新品黑科技产品。它最大的优点就是审核速度很快，可以做到一般情况下15分钟之内就给出结果。额度为2000-3万之间，期限很灵活，并且可以随时取现。但是它的门槛很高，要获得淘宝、京东和运营商的数据授权，并且还要提交紧急联系人最近的通话记录。过分要求权限的行为使得许多重视隐私的人望而生畏。

二、用户的实际体验以及优点和缺点的分析

在用户评价部分出现了两种截然不同的观点。用户小张说：“急需用钱时真的帮了大忙，半夜申请第二天早上就能到帐了，尽管利率比较高，但是可以解决燃眉之急。”但是用户王女士很生气地说：借了三千块钱，最后只收到了两千四百块，说是扣除了一些费用之后才给的钱，现在还要还三千多元，这是不是一种变相的高利贷呢

总体来说，这几个平台的优势是申请门槛较低，放款速度很快对于征信存在问题或者不能向银行申请贷款的人而言，这是没有办法的选择。但是它的缺点也很突出：综合成本高、隐性费用多、催收方式激烈。许多平台在合同里玩文字游戏，把利息拆分到管理费和服务费上，使得实际还款额远远超过法律规定的最高利率。

第三部分是申请过程中需要注意的问题

在申请那些所谓“低利率”的贷款的时候要注意以下几点：第一要认真查看借款合同中有关费用、违约金以及逾期处理的规定，并且不能被“低利率”的说法所蒙蔽。第二点就是保护好个人信息安全，在使用通讯录、相册等敏感功能之前一定要慎重考虑是否需要授予相应的权限，以防以后出现暴力讨债或者个人信息外泄的情况发生。第三是量力而行，根据自身情况来决定是否借贷以及金额大小，并且不能够借新还旧，不然就会越陷越深无法自拔。所有的广告都说可以不用看征信就可以百分百下款都是骗人的。

第四部分是用户的提问和回答

1、用户问：有没有不查征信就可以申请到贷款的地方吗？
答案：正规金融机构都会查询征信报告，所谓“不查征信”的说法一般指的是不会去查央行征信，但是会查第三方大数据。如果有个人保证可以不用查看任何数据就放款的话，那么基本上就是诈骗了。

2、用户提出的问题是：为什么我已经设置了可以查看余额但是不能取款呢？
答案：这在正常情况下是经常发生的，即额度为预授信额度，在取款的时候系统还会做第二次的风险控制审核。当发现你负债率高或者最近有频繁的贷款申请历史时，就无法完成提现操作了。

3、用户问到的问题是：逾期会有哪些影响呢？
答案是轻的话会受到电话轰炸、爆通讯录；严重的话会被起诉或者被列入失信被执行人名单。另外，逾期罚息一般都比较高，会使你本来就不太宽裕的经济状况更加糟糕。